Pourquoi vous avez besoin d'un Roth IRA - même si vous avez un 401 (k)

Si vous épargnez pour la retraite dans un régime 401 (k) ou un autre plan de lieu de travail, félicitez-vous. Vous avez fait un pas important vers une retraite plus sûre. Mais ne vous arrêtez pas là.

En raison de leurs avantages uniques, pensez également à investir dans un Roth IRA.

Pourquoi devriez-vous compliquer votre vie avec un autre compte de retraite? Nous avons trois bonnes raisons:

1. Croissance libre d'impôt

Un avantage de Roth est la croissance hors taxe. Vous versez de l’argent une fois que vous avez payé vos impôts et aucun autre impôt n’est perçu sur votre compte (en supposant que vous ne retiriez pas vos gains plus tôt). Votre argent devient alors libre d’impôt, ce qui vous évite de vous inquiéter de la façon dont vos années de croissance de l’investissement seront affectées par les impôts à la retraite - une liberté traditionnelle que les 401 (k) s et les IRA ne peuvent pas fournir.

«Le Roth IRA dissipe l’incertitude sur l’impact futur des impôts sur votre compte de retraite», déclare Ed Slott, expert-comptable agréé et fondateur de IRAHelp.com.

Lorsque vous prendrez votre retraite, vos revenus de Roth seront exempts d’impôts, alors que vos revenus traditionnels de 401 (k) ne le seront pas. C'est-à-dire que tout l'argent qui sort d'un Roth après votre retraite sera exempt d'impôt, tandis que l'argent de votre 401 (k) traditionnel ou de votre IRA sera taxé. Vos prestations de sécurité sociale peuvent également être imposées, de sorte que votre facture d'impôt de retraite peut être plus élevée que vous ne le pensez.

Étant donné l’incertitude de votre situation fiscale dans les décennies à venir, il est judicieux de protéger vos paris avec un 401 (k) traditionnel et un Roth. Consultez les règles d'éligibilité Roth pour voir si vous êtes admissible.

2. Flexibilité lorsque vous enregistrez

Un autre avantage important de Roth est que vous pouvez retirer vos contributions à tout moment, sans impôt ni pénalité. Toutefois, si vous retirez vos revenus de placement plus tôt, vous devrez payer des impôts et des pénalités sur cet argent.

«La principale raison [d'investir dans un Roth] est la flexibilité des distributions», explique Michael Bucci, responsable de la stratégie de placement pour les services de prévoyance chez Schneider Downs Wealth Management Advisors à Pittsburgh.

En fait, un Roth IRA peut servir de fonds de secours d’urgence. Pour les urgences immédiates, vous voulez de l'argent sur un compte d'épargne, pas sur le marché boursier. Mais dans le cas d'une perte d'emploi à long terme, par exemple, avoir un Roth peut être une bénédiction.

" PLUS: En bonne voie pour la retraite? Exécuter vos numéros via notre calculateur de site

3. Diversification fiscale

Une fois à la retraite, vous serez peut-être reconnaissant à votre Roth de vous laisser gérer votre compte de taxes à un moment où votre revenu est moins flexible.

Compte tenu de l’impôt que vous devez payer sur les versements 401 (k) et IRA traditionnels, l’argent libre d’impôt de votre Roth peut servir de tampon vous permettant d’éviter une tranche d’imposition supérieure.

Les experts l’appellent «diversification fiscale». Lorsque vous prenez votre retraite, si vos retraits traditionnels 401 (k) ou IRA sont sur le point de vous faire basculer dans une tranche d’imposition supérieure, vous avez toujours besoin de plus d’argent, vous pouvez retirer de votre Roth.

«Vous pouvez choisir le compte à extraire d'année en année, en fonction de votre niveau de revenu ou de la place des tables d'imposition dans son ensemble», explique M. Bucci.

Vos retraits Roth en franchise d'impôt peuvent également contribuer à réduire les impôts sur vos prestations de sécurité sociale. Selon votre revenu, 50% ou 85% de vos prestations de sécurité sociale peuvent être assujetties à l'impôt. Le calcul est basé sur un seuil de revenu spécifique. Si votre revenu est supérieur à ce montant, vous pourriez être obligé de payer des impôts sur davantage de vos prestations. Pour en savoir plus sur son fonctionnement, consultez cette page Administration de la sécurité sociale.

Mais gagner un revenu d'un Roth plutôt que d'un IRA traditionnel ou de 401 (k) peut vous empêcher d'atteindre le seuil plus élevé où 85% de vos prestations sont imposées.

«Vous dépassez ce seuil et augmentez vos impôts», a déclaré Kelly Wright, planificateur financier agréé et directeur de la planification financière du Pinnacle Advisory Group à Columbia, dans le Maryland.

Au lieu de cela, dit-il, laissez votre Roth intervenir et fournir ce revenu. Une version précédente de cet article décrivait mal l’impact fiscal potentiel du prélèvement d’un revenu sur un compte de retraite avant impôts. Cet article a été corrigé.