Facilitez l'achat d'une maison avec 3 transferts d'argent intelligents maintenant

Si vous venez tout juste de sortir du collège et que vous vous installez à votre premier ou deuxième emploi, il est possible que l’accession à la propriété ne soit pas visible. Mais vous pouvez faire beaucoup de choses en tant que locataire dans la vingtaine pour mieux vous positionner pour acheter une maison au moment opportun.

Si vous vous demandez si vous devez louer ou acheter une maison, vous avez beaucoup de compagnie., selon une enquête Fannie Mae de 2014. Les répondants à l’enquête ont déclaré que les difficultés d’accès à la propriété étaient un faible crédit, des coûts d’acompte élevés, un faible revenu mensuel et une dette excessive.

Pendant que vous avez 20 ans, suivez les étapes décrites ci-dessous pour surmonter certains des obstacles courants à l’achat d’une maison. Et lorsque vient le temps de laisser vos jours de location dans la poussière, vous serez prêt à mettre la main sur ces clés de maison convoitées.

1. Économisez autant que possible le plus tôt possible.
2. Donner la priorité aux besoins par rapport aux besoins pour éviter les dépenses excessives.
3. Construisez votre crédit avec des paiements à temps et des prêts gérables.

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Économisez votre argent tôt - et régulièrement

Bob et Erin Sikorski savaient que l'achat d'une maison serait une entreprise importante, mais le jeune couple était prêt à relever le défi. Erin, maintenant âgée de 27 ans, affirme qu'elle et son mari ont appris à économiser et à payer en espèces pour les gros achats, même pour une voiture. Au début de la vingtaine, ils ont chacun économisé sans relâche et disposaient de quelques milliers de dollars à la banque avant de combiner leurs forces d'épargne.

«Nous avons ouvert un compte d’épargne commun afin d’épargner spécifiquement sur notre mise de fonds et sur les coûts d’accession à la propriété; nous ne l'utilisons pour rien d'autre ", déclare Sikorski.

Pendant deux ans, ils ont chacun déposé 500 $ par mois dans un compte d'épargne conjoint, pour un total de 1 000 $ par mois, destinés à l'achat de leur future maison. Ils ont également évité les gros achats et les cartes de crédit comme la peste. Au moment de se marier, ils ont demandé aux clients de contribuer à leur mise de fonds au lieu d’acheter des cadeaux de mariage, ce qui a permis d’accroître encore leur épargne, a déclaré Sikorski.

Leur discipline a porté ses fruits en 2014. Quelques mois après avoir noué le nœud, ils ont acheté leur première maison pour 255 000 $ à Castle Rock, dans le Colorado, une communauté de chambres à coucher en pleine croissance située à 30 miles au sud de Denver. Avec un peu d'aide d'un membre de leur famille et leur approche mesurée pour économiser de l'argent, ils ont été en mesure de réduire de 20% et d'obtenir un prêt hypothécaire conventionnel de 30 ans.

Les professionnels du crédit hypothécaire tels que Brian McFedries souscrivent pleinement à cette approche d’épargne. McFedries, agent de crédit chez Smart Choice Realty Solutions à San Diego, en Californie, recommande de prélever autant que possible par chèque de paie dans un compte d'épargne. Qu'il s'agisse de 3%, 5% ou 10% de votre revenu, ces économies s'accumuleront avec le temps, dit McFedries.

Prioriser les besoins sur les désirs

Jessica Humphrey a toujours mis ses besoins avant les désirs les plus extravagants, même lorsque ses amis ont gâché leurs chèques de paie en vêtements de marque et en voitures neuves. Humphrey, qui a maintenant 35 ans, a conduit la même voiture pendant plus de 10 ans pour éviter de payer sa voiture.

Dans sa vingtaine, elle avait envie de partir en vacances aventureuses mais savait que les coûts en résultant retarderaient son rêve d'accéder à la propriété. Elle a trouvé un moyen de contourner ce barrage routier en devenant consultante en vente pour la société de chauffe-bougies Scentsy et en gérant une pizzeria à temps plein à Wartburg, dans le Tennessee. Humphrey est devenu un des principaux vendeurs et a gagné des vacances de stimulation, ce qui a permis de calmer son virus du voyage et de ne coûter que très peu, voire rien.

Humphrey se souvient avoir salivé un sac à main Michael Kors à un moment où elle économisait pour acheter une maison qui avait besoin de réparations. Malgré l’attrait du sac, Humphrey a reporté l’achat jusqu’à ce qu’elle ait suffisamment d’argent économisé pour l’acompte et l’adressage de certaines réparations de la maison historique. Selon elle, l'utilisation d'un système uniquement en espèces l'a aidée à surmonter la tentation du sac à main et d'autres achats impulsifs au fil des ans.

«Quand j’ai de l’argent en main, je remets un numéro sur le bout de papier et je sais combien de temps il m’a fallu pour le faire», dit Humphrey. «Je maîtrise ma situation quand je peux voir de l'argent et le rapporter à des heures de travail plutôt que de simplement glisser une carte."

Sikorski et son mari ont pris l’habitude de vivre sobrement, dit-elle, et sont habitués à la gratification différée lorsqu’il s’agit d’achats. Leur devise: à moins de pouvoir payer un article en entier, ne l’achetez pas. En combattant la tentation de dépenser, vous construirez votre pécule pour obtenir un acompte, des coûts de clôture et un fonds d’urgence insaisissable pour des réparations inattendues, mais inévitables.

Construisez votre crédit à bon escient

Il est vrai que vous avez besoin d’un historique de crédit pour pouvoir prétendre à un prêt immobilier, mais cela ne signifie pas que vous devriez utiliser le maximum de cartes de crédit lorsque vous avez 20 ans. Au lieu de cela, utilisez-les de manière responsable et judicieuse pour construire votre pointage de crédit au fil du temps.

Les marges de crédit traditionnelles - prêts aux étudiants, prêt auto ou cartes de crédit - doivent être tempérées par une compréhension de la façon dont la dette renouvelable affecte votre pointage de crédit, explique McFedries.

«Le ratio dette / revenu élevé est l’un des critères que les prêteurs hypothécaires doivent prendre en compte lorsqu’ils évaluent votre crédit», déclare McFedries."Mieux vaut disposer d’un compte de crédit de 5 000 dollars et avoir une dette de 1 000 dollars au lieu d’une carte de 1 000 dollars, en raison de l’impact sur la DTI et de votre capacité à obtenir un prêt."

Pour créer un profil de crédit sain, la première étape consiste à connaître votre pointage de crédit et à le surveiller en cas d'erreur, a déclaré Jeremy Schachter, courtier en prêts hypothécaires chez Pinnacle Capital Mortgage à Phoenix, en Arizona. Il dit que certains jeunes acheteurs viennent faire une demande de prêt et n'ont aucune idée de leur pointage de crédit.

Préparer un plan d’action pour rembourser rapidement les dettes et augmenter votre pointage de crédit - avant que vous soyez prêt à acheter une maison - augmentera vos chances d’obtenir le meilleur prêt et les meilleurs taux d’intérêt possibles le moment venu, dit Schachter.

Effectuer des paiements mensuels ponctuels sur vos prêts étudiants, votre loyer, vos services publics et vos cartes de crédit peut commencer à améliorer votre score en moins de six mois.

Prochaines étapes pour acheter une maison

Avez-vous la propriété sur le cerveau? Asseyez-vous avec un courtier en hypothèques pour obtenir une réponse à la question «Combien de maison puis-je me permettre?» Et déterminez les étapes que vous pouvez suivre maintenant pour y arriver. Une partie du travail d’un courtier en hypothèques consiste à vous aider à évaluer votre situation financière globale et à identifier des moyens spécifiques de rendre le processus d’accession à la propriété le plus lisse possible.

Trouver un prêteur à préapprouver

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Deborah Kearns est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected]. Gazouillement. @debbie_kearns.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par Redfin.