4 clés pour réussir la consolidation de la dette

Lorsque vos finances personnelles sont au bord du gouffre, votre premier réflexe est peut-être de faire quelque chose de radical. Congelez vos cartes de crédit dans un bloc de glace. Vœu de ne jamais manger à nouveau. Renoncez à votre abonnement Netflix.

Ces tactiques peuvent aider, mais les experts financiers estiment que le remboursement de la dette nécessite un plan plus complet. Une stratégie courante est la consolidation de dettes, qui consiste à regrouper plusieurs dettes en un seul prêt ou une seule carte de crédit à un taux d’intérêt inférieur.

«Consolider la dette en un seul endroit peut être un atout pour le pouvoir et un avantage psychologique, car cela semble gérable», a déclaré Mathew Isaac, professeur de marketing associé à la Albers School of Business and Economics de l’Université de Seattle.

Mais la consolidation de la dette n'est pas une solution pour tout le monde.

La consolidation fonctionne mieux pour les dettes à taux d’intérêt élevé telles que les cartes de crédit. Les ménages qui avaient une dette de carte de crédit l’année dernière avaient un solde moyen de 16 748 dollars, selon une étude annuelle réalisée par Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles.

Les personnes dont les revenus et les dépenses ne leur permettront pas de résoudre leurs problèmes d’endettement par la consolidation ou le conseil en crédit devraient envisager la faillite, déclare John Rao, avocat au National Consumer Law Center.

La consolidation de votre dette n’est que le début d’un long processus. Voici quatre clés pour le faire fonctionner.

Faire un budget réaliste

«Pour que la consolidation fonctionne bien, il faut un plan d’attaque clair», déclare Isaac.

Un budget de base alloue de l’argent pour le remboursement de la dette, un fonds d’urgence et des contributions à l’épargne-retraite, mais cela ne suffit pas lors de la consolidation, explique Lara Lamb, planificatrice financière agréée de la société californienne Abacus Wealth Partners.

Les budgets réussis évitent d’ajouter de la dette en prenant en compte des dépenses peu fréquentes, telles que les frais d’immatriculation d’une voiture, ainsi que les périodes de l’année où les dépenses sont élevées, comme les vacances, ajoute M. Lamb.

Ils laissent aussi de la place pour s'amuser.

«Les gens vont faire un« régime alimentaire »et ensuite se sentir comme s’ils se retiennent depuis si longtemps qu’ils sortent pour faire des folies», dit Lamb. "Un budget réaliste vous donne suffisamment à dépenser pour des choses que vous aimez et que vous aimez."

Arrêtez d'utiliser vos cartes

Une règle de consolidation cardinale n’utilise pas vos cartes de crédit pour rembourser vos dettes.

Les gens coupent leurs cartes, les enferment ou les congèlent dans la glace, des méthodes qui semblent extrêmes mais que les experts disent peuvent être efficaces. Rebecca Rouse, directrice du programme d’inclusion financière chez Innovations for Poverty Action, une organisation à but non lucratif qui a mené des recherches sur le remboursement de la dette, a déclaré que ces tactiques sont appelées «dispositifs d’engagement» et aident les personnes à atteindre leurs objectifs à long terme.

Pour rester engagé, écrivez pourquoi vous voulez ne pas avoir de dette, combien de fois vous allez faire des paiements et fixez des rappels périodiques pour vérifier vos progrès, dit Rouse.

Verrouiller les cartes ne signifie pas la fermeture de comptes, ce qui pourrait nuire à votre crédit. Shawn Tydlaska, planificateur financier agréé de la société californienne Ballast Point, fait exception à la règle de non-utilisation: des frais nominaux sur votre carte tous les deux ou trois mois - payés à temps et en totalité - pour maintenir votre compte actif et votre crédit intact. Planification financière.

Comparer les produits de consolidation

Les cartes de transfert de solde vous permettent de compenser les dettes d’autres cartes et de ne pas porter d’intérêts pendant un temps limité - les meilleures offres de 15 à 21 mois - après quoi un taux d’intérêt à deux chiffres entre en vigueur. scores de crédit et des revenus élevés pour se qualifier.

Pour augmenter vos chances d'en obtenir un, additionnez toutes les sources de revenus potentielles - y compris l'argent de votre compte d'épargne et de votre compte 401 (k) - et indiquez ce total dans votre demande, pas seulement votre salaire, déclare Tydlaska.

Les prêts de consolidation de dettes ont généralement des taux d’intérêt plus bas que les cartes de crédit et vous permettent d’emprunter davantage. Les taux dépendent de votre profil de crédit et du montant de votre dette. Un prêteur qui envoie de l’argent directement à vos créanciers peut dissiper la tentation de dépenser cet argent au lieu de l’utiliser pour rembourser une dette. Seules une poignée de prêteurs - parmi lesquels Wells Fargo, Discover et FreedomPlus - offrent cette option.

Sollicitez un soutien moral pour atteindre votre objectif

La dette peut sembler un sujet honteux, mais le soutien des pairs est un puissant facteur de motivation et peut responsabiliser les gens, affirment Isaac et Rouse.

Les groupes de soutien de la dette, les forums en ligne ou un membre proche de la famille peuvent vous aider à atteindre votre objectif. Même les prêteurs en ligne, tels que Payoff et Prosper, proposent des recommandations ou des applications sur mesure pour motiver les emprunteurs.

Amrita Jayakumar est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @ ajbombay.