4 Règles de planification de la retraite

Il existe deux types de personnes: ceux qui pensent que les règles sont établies pour briser, et ceux qui ne peuvent pas utiliser les mots «règles» et «enfreindre» dans la même phrase sans angoisse.

Je tombe dans le deuxième groupe, ce qui signifie que je présente cette liste avec un côté de culpabilité. Mais je le fais parce que j’ai remarqué, comme vous l’avez probablement fait, que la planification de la retraite est pleine de règles. Certains sont utiles. Certains sont déraisonnables. Presque tous tentent de mettre une chemise taille unique sur des comptes bancaires et des styles de vie de différentes tailles.

Briser certaines règles de retraite peut vous donner la conscience coupable, mais cela ne devrait pas gâcher votre avenir. En voici quatre que vous pouvez casser, ou tout au moins vous plier à vos besoins.

1. Économisez 15% chaque année pour la retraite.

De nombreuses sources confirment qu'il s'agit d'un objectif raisonnable, y compris Fidelity dans ses dernières directives.

Mais il n’est probablement pas raisonnable de croire que vous pourrez économiser un montant constant chaque année ou que vous pourrez économiser 15% de votre revenu immédiatement. Voulez-vous savoir combien j'ai économisé pour la retraite ma première année d'études? C’est une réponse facile, la même que celle que j’aurais donnée si vous posiez des questions sur l’année suivante: 0 $.

Ce que je suggère, ce n’est pas de jeter cette règle, mais de comprendre que vous devrez peut-être vous y mettre. Donnez-vous un laissez-passer si vous ne pouvez pas atteindre l'objectif de 15% chaque année - par exemple, quand vous êtes jeune (ou quand vous n'êtes pas jeune, mais que vos enfants le sont, et que leurs frais de scolarité préscolaire rendent les frais de scolarité peu coûteux).

Conseil: utilisez un calculateur de retraite pour déterminer le montant que vous devriez épargner, puis épargnez plus que cela lorsque les temps sont suffisants. Être trop ambitieux quand vous avez plus d’argent aidera à rattraper les années où vous ne pourrez pas économiser suffisamment.

2. Choisissez un fonds à date cible nommé d'après l'année de votre retraite.

L’utilisation d’un fonds à date cible pour épargner en vue de la retraite n’est pas une règle, mais elle pourrait tout aussi bien être la suivante: selon certaines estimations, 90% des 401 (k) contributions iront à ces fonds d’ici 2019.

La règle générale est de sélectionner un fonds dont l’année est la plus proche de celle où vous envisagez de prendre votre retraite. C’est parce que ces fonds fonctionnent en rééquilibrant automatiquement pour prendre moins de risques à l’approche de cette année. Mais ce qui est techniquement approprié pour votre âge peut ne pas correspondre à votre tolérance au risque ou à vos objectifs de placement, et les fonds nommés pour la même année peuvent en réalité varier considérablement dans les placements qu’ils détiennent.

J'ai 33 ans et un fonds 2050 me conviendrait parfaitement à un âge de départ à la retraite de 67 ans. Les fonds 2050 de Vanguard, Fidelity et T. Rowe Price sont actuellement tous investis dans une combinaison d'environ 90% d'actions et de 10% d'obligations. il pourrait sembler qu'ils sont les mêmes. Mais à l’approche de la retraite, les fonds des fonds - la façon dont cette composition de placements évolue avec le temps - commencent à différer. En 2030, 20 ans avant mon départ à la retraite, le fonds Fidelity contiendra toujours 90% d'actions. Le fonds Vanguard détiendra environ 83% des actions et T. Rowe Price seulement 71%. Aucune de ces allocations n’est intrinsèquement mauvaise, mais il y en a probablement une qui reflète mieux ce que je voudrais être investi à ce moment-là.

Le problème: beaucoup de 401 (k) s n’offrent que des fonds à date cible d’un fournisseur de fonds, ce qui signifie que je ne peux choisir qu’un seul choix pour un fonds 2050.

Conseil: Sélectionnez un fonds non pas en fonction de l'année dans son nom, mais de la manière dont il investit. Vous pouvez trouver la trajectoire de descente d’un fonds sur le site Web de la société de fonds. Si cela prend trop de risques pour votre confort, regardez un fonds avec une année antérieure. Si cela prend trop peu, étendre à une année ultérieure. L’autre option, potentiellement meilleure, consiste à créer et à gérer votre propre portefeuille - les fonds à date cible peuvent être coûteux, de toute façon.

3. Soustrayez votre âge de 100 ans pour déterminer votre allocation d'actifs.

La légende dit que le résultat obtenu est le pourcentage de votre portefeuille de retraite qui devrait être investi dans des actions. Le reste va dans les liens. Comme vous pouvez le voir ci-dessus, les fonds à date cible que j'ai mentionnés enfreignent déjà cette règle. Voici pourquoi: À mesure que l’espérance de vie augmente, investir dans des actions plus longtemps peut permettre à votre argent de croître avec la croissance dont il a besoin.

Cette règle ne prend également littéralement rien en dehors de votre âge et suppose un âge de retraite standard. Mais peut-être que vous voulez bien travailler dans vos 70 ans, ou que vous avez promis que l'utilisation de Facebook pour vendre des DVD d'entraînement, des huiles essentielles ou des huîtres avec des perles à l'intérieur - je jure que c'est une chose - signifie la retraite à 40 ans.

Conseil: essayez plutôt un outil de répartition d'actif, comme celui de Vanguard ou celui de Personal Capital.

4. Construisez un fonds d'urgence avant d'épargner pour la retraite.

Il est important de disposer d’un fonds d’urgence, mais il est bien moins difficile de conserver les dépenses recommandées de trois à six mois, en particulier si le fait de disposer de cet argent signifie que vous manquerez de dollars de contrepartie 401 (k). Ce match est un retour garanti. (Vous pouvez utiliser une calculatrice 401 (k) pour voir à quel point c'est précieux.)

Conseil: 500 $ à la banque suffisent à couvrir de nombreuses dépenses imprévues. Vous pouvez revenir en arrière et en ajouter plus une fois que vous avez suffisamment contribué à votre 401 (k) pour saisir le match complet.

Arielle O’Shea est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par Forbes.