Maîtriser les 5 C du crédit

1. caractère

Ce que c'est: Opinion du prêteur sur la crédibilité, la crédibilité et la personnalité de l’emprunteur.

Pourquoi c'est important: Les banques veulent prêter à des personnes responsables et tiennent leurs engagements.

Comment cela est évalué: De références, références, réputation et interaction avec les prêteurs.

Comment le maîtriser: "Le caractère est quelque chose que vous pouvez contrôler et promouvoir, mais seulement si vous avez une banque qui se soucie de ses relations", dit Farris. Si vous avez une banque locale ou une banque communautaire, essayez de construire une relation. Farris vous recommande de partager les bonnes nouvelles de votre entreprise avec votre banquier afin de l'aider à bâtir cette relation et de lui demander si elle souhaite figurer dans le bulletin d'information de votre entreprise. "Faites-vous quelqu'un à qui ils veulent prêter", dit-il.

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2. Capacité / flux de trésorerie

Ce que c'est: Votre capacité à rembourser le prêt.

Pourquoi c'est important: Une entreprise doit générer suffisamment de trésorerie pour rembourser le prêt. Les prêts sont une forme de dette et ils doivent être remboursés intégralement.

Comment cela est évalué: A partir d’indicateurs et de repères financiers (ratios d’endettement et de liquidité, états des flux de trésorerie), du pointage de crédit, de l’historique des emprunts et des remboursements.

Comment le maîtriser: Certains prêteurs en ligne peuvent être plus disposés à vous aider à financer les écarts de trésorerie immédiats. Si vous vous concentrez sur les banques locales, réduisez la dette précédente avant de postuler. En outre, calculez votre flux de trésorerie pour comprendre votre point de départ avant de vous rendre à la banque.

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3. capital

Ce que c'est: Le montant d'argent investi par le propriétaire de l'entreprise ou l'équipe de direction.

Pourquoi c'est important: Les banques sont plus disposées à prêter à ceux qui ont investi une partie de leur propre argent dans l’entreprise. La plupart des prêteurs ne sont pas disposés à assumer 100% du risque financier. Cela aide donc les emprunteurs à avoir un peu de «peau dans le jeu».

Comment cela est évalué: Sur la somme d'argent que l'emprunteur ou l'équipe de direction a investie dans l'entreprise.

Comment le maîtriser: Selon la Small Business Administration, près de 60% des propriétaires de petites entreprises utilisent leurs économies personnelles pour créer leur entreprise. Mettez donc certaines de vos propres ressources dans le mélange. Cependant, il existe d’autres moyens d’obtenir un financement de démarrage si vous ne voulez pas prendre tous les risques vous-même.

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4. Conditions

Ce que c'est: Comment l'entreprise utilisera le prêt et comment cela pourrait être affecté par des facteurs économiques ou industriels.

Pourquoi c'est important: Pour garantir le remboursement des prêts, les banques souhaitent prêter à des entreprises opérant dans des conditions favorables. Ils veulent identifier les risques et se protéger en conséquence.

Comment cela est évalué: Après un examen du paysage concurrentiel, des relations avec les fournisseurs et les clients, ainsi que des problèmes macroéconomiques et spécifiques au secteur, pour garantir que les risques sont identifiés et atténués.

Comment le maîtriser: Vous ne pouvez pas contrôler l’économie, mais vous pouvez planifier. Bien que cela puisse sembler contre-intuitif, demandez une marge de crédit lorsque votre entreprise est solide. «Les banques seront toujours ravies de vous prêter de l’argent quand vous n’en aurez pas besoin», déclare Farris. Si les conditions se détériorent, elles risquent de réduire la ligne de crédit ou de la supprimer, ajoute-t-il, mais au moins, vous avez un peu de marge de manoeuvre pendant un certain temps si les choses vont mal.

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5. Garantie

Ce que c'est: Actifs pouvant être donnés en garantie.

Pourquoi c'est important: La garantie sert de source de secours si l'emprunteur ne peut pas rembourser un prêt.

Comment cela est évalué: A partir d'actifs durables tels que l'immobilier et l'équipement; fonds de roulement, tels que les comptes débiteurs et les stocks; et la maison d’un emprunteur qui peut également être comptée comme garantie.

Comment le maîtriser: Choisir la bonne structure d’entreprise peut vous aider à protéger vos biens personnels contre toute utilisation en garantie si vous êtes poursuivi en justice ou si un prêteur tente de recouvrer. Faire de votre entreprise une entité juridique vous aidera à atténuer les risques.

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Mis à jour le 28 avril 2017.

Jackie Zimmermann est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @jackie_zm.