5 Façons sécuritaires de toucher votre Roth IRA avant de prendre votre retraite |

Cet article a été mis à jour le 5 juillet 2013.

En plus d'être un excellent type de compte de retraite qui peut vous faire économiser des milliers d'impôts à long terme, un Roth IRA peut être utilisé comme un fantastique «fonds d'urgence, collégial, médical ou maison» avant impôt. 2.

Non seulement vous pouvez investir vos fonds comme vous le souhaitez (CD, obligations ou actions) dans un Roth IRA , mais vous n'aurez peut-être pas à payer d'impôt ou la pénalité de retrait anticipé de 10% sur les gains lorsque vous prenez l'argent.

L'IRS vous permet de prendre des «distributions» (retraits) de votre Roth IRA avant 59 1/2 sans pénalité ou imposition des gains si elles répondent aux règles de distributions anticipées qualifiées.

Mais avant de passer à ceux-ci, il y a quelques règles de base Roth IRA que vous devez suivre pour être en mesure d'ouvrir un compte, faire des contributions et recevoir des distributions. mind:

Votre revenu brut ajusté modifié (MAGI) doit être inférieur à 112 000 $ pour les déclarants célibataires et à 178 000 $ pour les cotisants pour l'admissibilité totale aux cotisations pour l'année d'imposition 2013.

• Vous ne pouvez pas contribuer plus de 5 500 $ 50 ans) total dans tous les comptes IRA et Roth IRA combinés au cours d'une année d'imposition.
• Vous devez avoir l'IRA Roth ouvert pendant cinq années d'imposition pour recevoir des distributions anticipées.
• Si vous respectez la note après avoir lu ces règles, Vous pouvez continuer à recevoir des distributions anticipées (avant l'âge de 59 ans et demi) de votre Roth IRA sans la pénalité de 10% ou l'imposition des revenus.

Vous pouvez utiliser votre Roth IRA comme:

1. Un fonds d'urgence de secours

Je ne recommanderais pas d'attaquer votre Roth IRA si c'est votre seul compte de retraite, mais si vous avez épuisé votre fonds d'urgence actuel pour une raison quelconque et besoin d'argent, un Roth IRA peut être utilisé comme super back-up.

En vertu des «règles de commande» de l'IRS, toutes vos contributions au compte peuvent être retirées à tout moment sans imposition ni pénalité. N'oubliez pas de laisser les gains que vous avez faits dans le compte ou vous serez imposé et vous recevrez la pénalité de 10%.

2. Un fonds collégial

Vous songez à aller à l'école d'études supérieures, au collège traditionnel ou même dans une école professionnelle pour perfectionner vos compétences, mais vous ne pouvez pas obtenir suffisamment de prêts ou de bourses d'études? Vous pouvez utiliser vos distributions Roth IRA pour payer les «dépenses admissibles» de l'enseignement supérieur pour vous-même, votre conjoint, vos enfants ou même vos petits-enfants dans la plupart des cas.

Les fonds peuvent être retirés et utilisés sans impôt ni pénalité sur les frais de scolarité, les frais, les livres, les fournitures et tout équipement requis pour être inscrit dans une école postsecondaire. Si vous êtes inscrit à l'école admissible au moins à la mi-temps, vous pouvez même utiliser les fonds pour les frais de chambre et de repas.

Si vous commencez à épargner pour l'université, envisagez plutôt un plan 529 ou un fonds d'éducation Coverdell comme ces contributions de fonds comptent séparément de votre limite annuelle IRA / Roth IRA $ 5,500.

3. Un fonds médical de secours

Êtes-vous sans assurance médicale ou avez-vous des frais médicaux importants non couverts par votre assurance? Si vous ne disposez pas d'un HSA ou FSA à tirer, vous pouvez utiliser l'impôt sur les fonds Roth IRA et sans pénalité pour les frais médicaux non remboursés si elles totalisent plus de 7,5% de votre revenu brut ajusté (AGI).

Les fonds peuvent également être utilisés pour payer des primes d'assurance médicale (comme COBRA ou une assurance privée) si vous avez reçu une indemnité de chômage au cours des 12 derniers mois. Votre Roth IRA peut même être exploité sans répercussions dans le cas où vous devenez gravement malade ou handicapé de façon permanente.

4. Un fonds d'acompte pour les accédants à la propriété

Ceci est l'utilisation alternative la plus populaire d'un Roth IRA et peut potentiellement vous faire économiser des milliers d'impôts quand il est temps d'acheter votre première maison. Vous pouvez également bénéficier de ce droit si vous n'avez pas vécu dans votre maison actuelle depuis plus de deux ans.

Par exemple, disons que vous décidez d'économiser pour un acompte en utilisant un Roth IRA au lieu d'un compte d'épargne (où les revenus sont imposés comme un revenu normal). Vous démarrez un Roth IRA et contribuer 5 000 $ par année pendant cinq ans, pour finalement totaliser 25 000 $ après tout est dit et fait. Vos investissements au sein de l'IRA Roth ont très bien fait et les gains totaux totalisent plus de 10 000 $. En vertu d'une distribution anticipée qualifiée, vous pouvez prendre vos 25 000 $ en cotisations et jusqu'à 10 000 $ de gains, tous les impôts et pénalités gratuits pour l'achat, la construction ou la reconstruction de votre première maison. Si vous vous sentez généreux, il peut aller vers la première maison d'un membre de la famille. Vous pourriez économiser entre 1 000 $ et 3 500 $ en impôt (sous les tranches d'imposition de 10% à 35%) sur des gains retirés de 10 000 $ par rapport à une épargne normale ou à un compte négocié.

5. Un fonds d'héritage Il est bon de savoir que vous pouvez laisser votre Roth IRA pour vos héritiers lorsque vous passez. S'ils sont étiquetés comme bénéficiaires sur le compte, ils recevront les fonds sans imposition ou pénalité tant qu'ils les prennent après une période d'attente de cinq années d'imposition. Donc, si vous mourez avec une fortune dans votre Roth IRA, les bénéficiaires que vous avez énumérés n'auront pas à payer un centime sur leur héritage tant qu'ils attendent cinq années d'imposition après votre décès. La Réponse Investissante: C'est une bonne idée de faire des Roth IRA séparés pour différentes utilisations prévues (à savoir un Roth IRA pour votre premier fonds d'acompte à la maison, et un fonds de retraite séparé Roth IRA) pour le rendre facilement visible se passe avec les distributions et les contributions. Rappelez-vous juste, vous ne pouvez pas contribuer plus de 5 500 $ par an à vos comptes Roth IRA ou IRA! Si vous commencez tout juste à épargner pour les frais médicaux du collège ou de l'avenir, envisagez un régime 529 et des comptes FSA / HSA (respectivement) pour les utiliser comme véhicules d'épargne à l'abri de l'impôt. Utilisez votre plan 401 (k) pour votre épargne-retraite si vous prévoyez d'utiliser votre Roth IRA pour d'autres choses. La contribution à ces autres fonds ne comptera pas pour votre contribution annuelle maximale de 5 500 $ de l'IRA. L'IRS vous permet de prendre ces grandes "distributions qualifiées" sans pénalité ou imposition des gains, mais assurez-vous de suivre les règles et de planifier soigneusement si vous ne voulez pas avoir des ennuis. Économisez une tonne de taxes et profitez de vos fonds spéciaux Roth IRA!