5 étapes pour tirer le meilleur parti d'une calculatrice de retraite

Les statistiques ne mentent pas: les Américains ne calculent pas combien ils ont besoin d’épargner pour la retraite.

Selon la Transamerica, plus de la moitié des travailleurs ont «deviné» leur objectif d'épargne en vue de la retraite, la plupart d'entre eux atteignant un million de dollars. C’est un joli chiffre rond, mais ce n’est probablement pas exact.

Vos besoins en matière de retraite dépendent en grande partie de facteurs personnels, tels que les dépenses, les salaires, les rendements des investissements et l’espérance de vie. Ce n’est pas difficile de les cibler: un bon calculateur de retraite peut établir un objectif d’épargne-retraite et suivre vos progrès.

Mais vous devez vous présenter à la table avec une connaissance de votre situation financière, actuelle et future. Voici cinq étapes pour vous aider à tirer le meilleur parti d’une calculatrice de retraite.

1. Faites une petite recherche

Bon nombre des facteurs nécessaires à un calcul précis, tels que l’inflation et les augmentations de salaire, peuvent être calculés approximativement. En fait, la plupart des calculatrices auront déjà intégré ces paramètres, fixant souvent la valeur par défaut à 2% d’inflation et 2% d’augmentations de salaire. Votre travail consiste à déterminer si ces valeurs par défaut sont exactes pour vous et à les ajuster si nécessaire.

En règle générale, il est judicieux d’utiliser l’inflation projetée de la calculatrice à moins que vous n’ayez des raisons de croire qu’elle ne va pas. En ce qui concerne les salaires, pensez à votre secteur d’activité et à votre historique d’augmentations de salaire - votre relevé de sécurité sociale vous sera utile ici. Souvent, les plus grandes augmentations de salaire se produisent tôt dans votre carrière. Si vous êtes à la fin, vous voudrez peut-être être conservateur.

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2. Regardez vos investissements

Les calculatrices de retraite ont également tendance à adopter un retour sur investissement par défaut. Voici comment ils prévoient combien d’argent vous aurez, en fonction du solde actuel de votre compte de retraite et de vos cotisations courantes. Mais la façon dont vous êtes investi joue un rôle important dans le rendement auquel vous pouvez vous attendre.

«Avant les 15 dernières années, il était assez courant de supposer un rendement de 8% à 10% pour la préretraite et de 6% pour les retraités. Les 15 dernières années nous ont montré que nous pouvons entrer dans de longues périodes où ces moyennes ne sont pas le cas », déclare Jeremy Portnoff, planificateur financier agréé et fondateur de Portnoff Financial dans le New Jersey.

Une attente plus prudente est probablement de 6 à 7% avant la retraite et de 4% après, mais vous devriez vous fier à votre stratégie de placement spécifique et à vos rendements historiques pour vous guider.

3. Estimez vos besoins de dépenses

La meilleure façon de projeter les dépenses futures - ce qui semble, à première vue, impossible - consiste à examiner vos dépenses actuelles. Si vous êtes un budget, vous avez cette étape dans votre sac: retirez la version du mois dernier, en supposant qu’elle soit typique. Si vous ne gardez pas régulièrement un œil sur vos dépenses, prenez quelques minutes pour dresser une liste de l’utilisation de votre argent chaque mois.

Puis réfléchissez à l’évolution de la liste à la retraite: de nombreux facteurs resteront probablement inchangés ou augmenteront en fonction de l’inflation, mais aurez-vous remboursé votre prêt hypothécaire? Allez-vous dépenser plus pour les soins de santé? (Probablement.) Moins d'assurance? Tenez compte de tous ces facteurs, plus les taxes - qui peuvent être moins élevées, en particulier si vous avez économisé dans un Roth IRA - et les dépenses liées au mode de vie, puis supprimez les cotisations d’épargne-retraite, car vous n’avez plus besoin de les faire, dit Portnoff.

4. Transformer ces besoins en dépenses en besoins de revenus

Une fois que vous avez une bonne projection du montant que vous allez dépenser à la retraite, vous pouvez convertir cela en revenu dont vous aurez besoin: Ajoutez cette estimation des dépenses mensuelles à une estimation annuelle.

Les calculateurs de retraite vous demandent généralement de combien de revenus annuels vous pensez avoir besoin à la retraite - les mêmes que ceux que vous gagnez maintenant, un peu moins ou un peu plus? La plupart des gens doivent viser un peu moins, car les dépenses et les impôts ont tendance à baisser et vous ne consacrez plus une partie de votre revenu à l’épargne-retraite.

5. Revisitez les chiffres régulièrement

Ce n’est pas un exercice ponctuel; en fait, vous devriez probablement revoir les chiffres chaque année ou après un changement de mode de vie important. Si vous avez choisi un nouvel emploi qui correspond à votre passion mais réduit votre salaire, vous devrez vous adapter, par exemple.

Ensuite, il y a le marché, qui fluctue toujours. Si une année en baisse se transforme en une succession d'années, vous devrez peut-être faire un changement, dit Portnoff.

«Chaque année, vous voyez les effets de ces changements [de marché]. Si cela commence à ressembler à un problème, vous pouvez vous ajuster et dire: «Je vais peut-être devoir reporter ma retraite ou épargner un peu plus». C’est pourquoi il est important de revoir cela régulièrement."

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Arielle O’Shea est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par USA Today.