5 Types d'investisseurs qui devraient éviter Roth IRA à tout prix

Roth IRA est l'un des plus parlé et outils financiers moins bien compris.

Les véhicules traditionnels d'investissement de retraite sont payés avant impôt et sont imposables chaque fois que vous les retirez à la retraite. Avec un Roth, vous payez le taux d'imposition actuel sur les cotisations et vous n'êtes pas imposé sur les futurs retraits tant que vous répondez à certaines conditions.

Ce qui déroute les consommateurs ne pèse pas autant que les avantages de Roth IRA concept. C'est le choix entre laisser des économies dans un IRA traditionnel ou les convertir en compte Roth.

Nous avons demandé au ChFC Mike Piershale, expert en retraite et président de Piershale Financial Group, d'expliquer quels types d'investisseurs devraient éviter Roths.

Les gens prévoient d'utiliser leur IRA comme revenu à la retraite: Si vous approchez de la retraite et que vous avez besoin de fonds de l'IRA pour vivre, il n'est pas sage de convertir en Roth. Pourquoi? «La conversion en Roth coûte de l'argent et il faut un certain nombre d'années avant que l'argent que vous payez d'avance soit justifié par les économies d'impôt», dit-il. "Ce calendrier est considérablement augmenté si vous prenez des revenus."

N'importe qui ne peut pas se le permettre. Si vous devez utiliser les fonds de votre IRA traditionnel pour payer les taxes, il vous en coûtera de convertir en Roth, mieux vaut laisser les fonds bien serrés. "C'est une raison énorme et très raisonnable de ne pas faire une conversion Roth", dit Piershale. »

Ceux qui prendront leur retraite dans une tranche d'imposition à faible revenu: Par exemple, un propriétaire IRA dans la tranche d'imposition de 25% aujourd'hui (environ 70 700 $) dans le revenu imposable pour ceux qui sont mariés et déposer conjointement), il ne serait pas logique de payer 25 pour cent sur une conversion Roth IRA si vous envisagez de prendre sa retraite dans la tranche d'imposition de 15 pour cent. «Il sera moins coûteux d'attendre jusqu'à la retraite et de convertir à un taux d'imposition de 15%, ce qui se traduira par des économies d'impôt substantielles», dit-il. «C'est une énorme économie d'impôt.»

Les parents qui ne veulent pas faire une affaire à leurs enfants: L'un des avantages de Roth IRA est qu'ils sont d'excellents véhicules pour les fiducies. C'est parce que les fiducies déclenchent généralement beaucoup plus d'impôts sur un revenu moindre. Mais avec un Roth, les héritiers peuvent faire des retraits pour toujours sans pénalités fiscales. "Vous laissez un accord plus doux à votre enfant si vous leur laissez un Roth IRA que si vous leur laissez un IRA traditionnel", dit Piershale. "Ils peuvent mettre en place quelque chose appelé un IRA hérité."

Quiconque ne veut pas payer l'impôt sur le revenu à l'avance: Piershale lui-même admet la pensée de convertir son IRA traditionnel en une piqûres Roth lorsqu'il considère combien il va payer d'avance en taxes. C'est une préoccupation commune qui empêche certains propriétaires d'IRA de faire le changement. "Pouvez-vous imaginer quelqu'un a un IRA 300 000 $ et dès le départ, ils donnent 75 000 $ de cet IRA?" il dit. "[Une conversion de Roth IRA peut sembler bonne sur le papier lorsque vous effectuez un calcul mathématique pur, mais dans le monde réel, beaucoup de choses se produisent.Ils ont un problème de santé ou quelque chose arrive où ils ont besoin de beaucoup plus d'argent beaucoup plus vite. "

Mandi Woodruff écrit pour BusinessInsider. Cet article a été écrit en tant que: INVESTISSEUR SMART: Roth IRAs ne sont pas toujours le moyen idéal d'épargner pour la retraite

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