Combattez les coûts d'un collège d'escalade avec un plan 529

Le coût moyen des études collégiales a augmenté de 3% entre 2008 et 2009 et de 32% entre 2000 et 2009. Cette tendance est à la hausse - dépassant de loin le taux d'inflation. En tant que parent, vous devriez envisager des moyens d’économiser pour faire face aux coûts croissants de l’université. Le régime 529 est l’un des instruments d’épargne des universités les moins connus mais de plus en plus populaires.

Le graphique ci-dessus montre l’augmentation en pourcentage des coûts des collèges et de l’inflation par rapport à 2000. La ligne bleue indique l’accroissement des coûts des collèges et la ligne rouge l’accroissement en pourcentage de l’inflation de 2000 à 2009.

Quels sont 529 plans?

Le plan 529 est un instrument d’épargne similaire à un plan de retraite 401 (k) en ce sens que les revenus de vos investissements sont libres d’impôt, mais un plan 529 est spécifiquement conçu pour encourager l’épargne pour les coûts futurs de l’éducation. Il existe deux types de 529 plans: épargne et prépayé.

Le plan d'épargne 529 vous permet de placer de l'argent dans un compte qui servira à payer les frais d'études futurs. Les revenus de votre compte ne paient pas d'impôt et peuvent être utilisés à l'avenir pour couvrir vos frais d'études. D'autre part, le plan prépayé vous permet d'acheter des crédits collégiaux aux prix actuels dans les collèges, universités et collèges communautaires éligibles. Vous pouvez le considérer comme un contrat ou une police d’assurance pour bloquer les frais de scolarité. Par exemple, quatre années de scolarité achetées maintenant couvriraient quatre années de scolarité dans n'importe quel collège de l'État à compter de 2022.

Lors du choix entre un plan prépayé et un plan d'épargne, tenez compte des points suivants:

Quel est votre niveau de risque?

Choisissez un plan d’épargne 529 si vous ne voulez pas mettre votre argent sur le marché et êtes prêt à faire face aux fluctuations du marché. Presque tous les États ont maintenant un plan d’épargne 529 et, selon leur régime, vous pouvez choisir parmi une gamme de différentes options de placement en fonction de facteurs tels que l’âge de l’enfant, le niveau de risque de placement ou la préférence en matière de répartition de l’actif. Une fois que vous avez choisi l’option de placement qui vous convient, votre argent est placé dans un portefeuille constitué d’actions, d’obligations et / ou de fonds du marché monétaire.

Si vous êtes du côté conservateur du spectre des risques de placement et que vous ne voulez pas faire face aux fluctuations du marché, optez pour un plan prépayé. Les plans prépayés ne dépendent pas de la performance du marché et la plupart d'entre eux sont garantis et garantis par l'État.

Quels sont les coûts?

529 plans sont relativement faciles à ouvrir et à gérer, mais bon nombre d’entre eux s'accompagnent de frais - frais de demande, frais de compte annuels, frais de gestion, frais administratifs et frais de changement de bénéficiaire. Certains frais sont uniques ou annuels, allant de 5 $ à 50 $. Certains sont basés sur un pourcentage de l’actif du compte. La plupart des États n’exigent pas de résidence dans leur État pour pouvoir participer à leur plan 529 et les frais varient d’un État à l’autre. Il est donc important de magasiner pour trouver la meilleure offre et de faire votre recherche. Même une différence de frais de 0,5% peut signifier moins d'argent de votre poche lorsque vient le temps d'envoyer Baby Joe à l'université.

Choisissez un forfait prépayé 529 si vous ne voulez pas payer autant de frais. Le plan 529 prépayé des collèges privés, qui comprend actuellement 270 collèges et universités, ne facture aucun frais. Les autres forfaits prépayés comportent également moins de frais, car ils n'incluent pas les frais associés à la gestion des investissements.

Quelles sont les dépenses couvertes par le plan?

Les frais d'études admissibles diffèrent entre le plan d'épargne et le plan prépayé. Le plan prépayé ne couvre que les frais de scolarité et les frais obligatoires. Le plan d'épargne couvre les frais de scolarité, les frais obligatoires, l'hébergement et les repas, les livres et les ordinateurs.

Que se passe-t-il si votre enfant ne va pas au collège?

Les plans d'épargne et les plans prépayés comportent une pénalité de 10% si vous vous retirez de votre compte pour payer des frais non liés à l'éducation. Les gains retirés sont également soumis à l’impôt sur le revenu fédéral (et le cas échéant).

Il y a un moyen d'éviter la pénalité. Étant donné que le plan 529 vous donne le contrôle de votre compte, vous pouvez transférer votre compte d’un membre à l’autre ou changer le bénéficiaire désigné sur votre compte. Donc, si un enfant décide de ne pas aller à l’université, vous pouvez utiliser cet argent pour payer les frais de scolarité d’un autre enfant. Si vous pensez que votre enfant voudra faire une pause avant de poursuivre des études supérieures, optez pour un plan d'épargne 529. Le régime d'épargne ne fixe aucune limite d'âge ni de durée, alors que la plupart des régimes prépayés prévoient de telles limites.

Quels sont les autres avantages d'un plan 529?

Les bénéfices d'un plan 529 ne sont plus imposables lorsque les revenus d'autres comptes imposables, tels que des comptes d'épargne ou des fonds communs de placement, sont imposés dans l'année où ils sont réalisés. Lorsque votre enfant étudiant est prêt à aller au collège, les retraits utilisés pour payer des frais d’études plus élevés sont exonérés de l’impôt fédéral sur le revenu. Certains États offrent également une réduction de leur impôt sur le revenu.