7 étapes financières importantes à prendre dans vos 30 ans

Par Dmitriy Fomichenko

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Lorsque vous atteignez vos 30 ans, vous pouvez commencer à penser à vos principaux objectifs de vie, à la fois personnels et financiers. Bien que vous puissiez différer certaines de vos décisions personnelles, telles que des changements de carrière, la création d’une famille ou un déménagement, certaines grandes décisions financières ne doivent pas attendre plus longtemps.

De nombreuses décisions financières peuvent avoir un impact progressif, mais considérable, sur votre vie. Leur fabrication au bon moment vous permet d’atteindre vos objectifs et d’atteindre votre sécurité financière. Voici sept étapes financières clés que les personnes dans la trentaine devraient franchir.

1. Construire un fonds d'urgence

Quel que soit votre revenu actuel, vous devez créer un fonds d'urgence. Pensez à la façon dont vous paieriez le loyer du mois prochain si vous perdiez votre emploi. Ou, si votre voiture tombait en panne, auriez-vous assez d'argent pour la réparer? Avoir une réserve financière signifie que vous n’avez pas à casser la panique - ou à vous endetter - lorsque vous faites face à une dépense imprévue.

Commencez par épargner suffisamment pour couvrir les dépenses de votre ménage pendant trois mois et développez progressivement votre fonds d'urgence pour couvrir au moins six mois de dépenses. Si les fonds sont limités, la création d'un fonds d'urgence peut s'avérer très lourde, commencez petit. Donnez une heure de salaire par jour de travail et augmentez-le progressivement jusqu'à deux heures de salaire par jour de travail. Si cela n’est pas réaliste, économisez 50 dollars par semaine (200 dollars par mois) et augmentez-le à 75 dollars par semaine ou plus, selon vos possibilités. Utilisez les dépôts automatiques sur votre compte d'épargne pour assurer des contributions régulières.

2. Établissez un plan pour rembourser vos dettes

À 30 ans, il est sage de penser à établir une base financière solide pour votre avenir, et cela commence par rembourser votre dette. Toutes les dettes ne sont pas mauvaises. Une bonne dette inclut votre prêt hypothécaire ou votre prêt d'études, mais si vous avez une dette de carte de crédit à intérêt élevé ou un emprunt personnel, il est temps de prendre ces questions financières au sérieux.

La meilleure stratégie consiste à commencer par rembourser la dette au taux d’intérêt le plus élevé. Par exemple, effacer une dette de carte de crédit avec un taux d’intérêt de 22% donnerait un meilleur rendement de votre argent que de rembourser votre prêt immobilier avec un taux d’intérêt de 4%. Si vous avez besoin d’aide, consultez un professionnel de la gestion de la dette afin de déterminer la meilleure façon de traiter votre dette.

3. Commencez (ou continuez) à maximiser votre 401 (k)

Contrairement au maximum avec vos cartes de crédit, le maximum avec votre 401 (k) ou d’autres régimes de retraite est une bonne chose - et le moment est venu de commencer.

Si vous avez un régime de retraite parrainé par l'employeur, cotisez autant que vous le pouvez. Si vous n’êtes pas encore en mesure de verser la contribution maximale autorisée, vous devez cotiser au moins suffisamment pour obtenir la contribution correspondante de votre employeur si l’entreprise l’offre. C'est essentiellement de l'argent gratuit; ne le laissez pas se perdre. Si votre employeur ne propose pas de plan de retraite, ouvrez un compte IRA traditionnel ou Roth IRA. Avec un IRA, vous pouvez contribuer jusqu'à 5 500 $ en 2016.

Si vous travaillez pour vous-même et n’avez pas accès à un régime de retraite parrainé par l’employeur, vous devez créer le vôtre. Parmi les options les plus populaires, citons le Solo 401 (k) autonome si vous exploitez une entreprise dont le propriétaire est unique ou si vous êtes un travailleur indépendant, un plan SEP IRA ou SIMPLE IRA. Pour ces régimes, les plafonds de cotisation annuels sont les suivants:

Solo 401 (k):Jusqu'à 53 000 $ pour 2016, plus des contributions de rattrapage de 6 000 $ pour les personnes de plus de 50 ans.

SEP IRA:Jusqu'à 53 000 $, ou 25% de la rémunération.

IRA SIMPLE:Jusqu'à 12 500 $, plus des contributions de rattrapage de 3 000 $ pour les personnes de plus de 50 ans, si le régime le permet.

4. Commencez à investir maintenant

L’un des plus gros avantages que vous avez dans votre trentaine est le temps. Il est donc avantageux de commencer à investir tôt. Prenons cet exemple de deux investisseurs. À 30 ans, Steve a commencé à investir 1 000 dollars par mois et ce, jusqu'à l'âge de 40 ans. Même s'il a arrêté, il n'a pas retiré son investissement et l'a laissé croître jusqu'à sa retraite, à l'âge de 60 ans. D'autre part, Bob a commencé à investir à 40 ans. contribution de 1 000 $ par mois jusqu'à 60 ans.

En supposant un taux de rendement moyen de 5% composé annuellement, Steve a accumulé 154 992 $ à la fin des 10 années, mais comme il n'a pas retiré cet argent, il est passé à 411 240 $ à l'âge de 60 ans. Bob a obtenu 407 460 $ avec le même investissement termes. C’est la magie du temps - et des intérêts composés - qui joue en faveur de Steve. Avec les intérêts composés, votre rendement est ajouté à votre capital chaque année, de sorte que votre épargne croît beaucoup plus rapidement qu'avec un taux d'intérêt simple, lorsque le montant du rendement est le même chaque année, sur la base du capital initial.

Pour les nouveaux investisseurs ayant une compréhension limitée du paysage des investissements, il est judicieux de s’en tenir à des stratégies d’investissements passifs qui tentent de saisir l’évolution globale du marché plutôt que de prédire quels secteurs ou quels actifs vont surperformer. Vous pouvez investir de manière passive dans des fonds communs de placement ou des fonds négociés en bourse basés sur un indice de marché étendu. Je recommande de commencer par les FNB en raison de leurs frais et de leurs coûts de transaction moins élevés.

5. Déterminez la stratégie de placement qui vous convient

Si la répartition de l'actif est un concept étranger pour vous, le moment est venu de le démystifier. L'allocation d'actifs consiste à choisir la bonne proportion de différents types d'investissement (ou classes d'actifs) afin d'adapter votre portefeuille à votre appétit pour le risque, à votre horizon de placement et à vos objectifs financiers.Certains investissements, comme les actions, sont plus risqués - et ont tendance à produire des rendements plus élevés - que d'autres, comme les obligations. Par exemple, si vous souhaitez une stratégie d’investissement plus agressive, vous souhaitez créer un portefeuille plus exposé aux actions et, si vous souhaitez moins de risques, vous augmentez votre exposition aux obligations.

Votre répartition d'actifs aura un impact considérable sur votre patrimoine net au fil du temps. Un portefeuille trop conservateur peut vous laisser avec un pécule insuffisant, alors qu'une allocation risquée pourrait générer des rendements plus élevés, mais pourrait vous empêcher de dormir la nuit lorsque le marché est volatile. Il peut être préférable de consulter un expert financier pour élaborer une stratégie de placement adaptée à vos objectifs et à votre tolérance au risque.

6. Diversifiez vos investissements

L’autre partie importante de la constitution d’un portefeuille est la diversification de vos investissements. Par exemple, si vous investissez dans des actions, vous souhaitez diversifier vos avoirs en actions en incluant des actions de sociétés de tailles diverses (telles que des actions à grande, moyenne et petite capitalisation), des catégories (telles que des actions de croissance ou de valeur) et des parties de le monde. En détenant une sélection diversifiée de placements, vous êtes en mesure de répartir votre risque et de réduire la volatilité globale.

Vous voudrez peut-être aussi commencer à envisager d'autres options de placement susceptibles de vous aider à diversifier davantage votre portefeuille afin de résister aux fluctuations des marchés boursiers. L'objectif est d'ajouter des investissements qui tendent à ne pas évoluer dans la même direction que le marché boursier et peuvent offrir des rendements stables sur une période plus longue. Parmi les investissements alternatifs les plus populaires figurent l’immobilier, les métaux précieux, les règlements viagers, le placement de titres de créance privés ou les actions privées. Cependant, gardez à l'esprit que les investissements alternatifs exigent une compréhension profonde, alors assurez-vous que vous êtes à l'aise avec la façon dont ces investissements fonctionnent avant de vous lancer.

7. Commencez à économiser pour le collège

Vous devriez commencer à économiser pour les frais de scolarité dès que vous avez un enfant. Cela peut sembler un peu tôt pour commencer, mais les coûts de l’université augmentent, et plus tôt vous commencez à économiser et à investir pour cette dépense majeure, mieux vous vous porterez. Un régime avantageux sur le plan fiscal, comme un régime d’épargne 529, peut vous aider à trouver les fonds nécessaires pour financer les études collégiales de votre enfant. Étant donné l’horizon à long terme, vous voudrez peut-être suivre une stratégie de placement relativement agressive pour le régime.

Prendre le long terme

«L'établissement d'objectifs est la première étape pour transformer l'invisible en visible», déclare Tony Robbins, auteur, entrepreneur et conférencier motivateur. Pour ce qui est de votre vie financière, cela ne pourrait être plus vrai. Tout en travaillant sur un plan financier, vous devez considérer la perspective à long terme - les objectifs personnels et financiers lointains que vous souhaitez atteindre - afin de déterminer les meilleures mesures à prendre aujourd'hui.

Même si cela ne vous convient pas toujours, vous contrôlez votre vie financière. En prenant des décisions éclairées et en prenant des mesures rapidement, vous pourrez vous mettre sur la voie de la sécurité financière et de la réalisation de vos objectifs.

Dmitriy Fomichenko est président et fondateur de Sense Financial, fournisseur de comptes de retraite autogérés.

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