90 000 Raisons pour lesquelles vous avez obtenu le mauvais prêt hypothécaire

Nos parents, et même nos grands-parents, n'ont jamais vu ces taux. Un prêt immobilier de 15 ans est maintenant en moyenne 2,84%, tandis qu'un prêt de 30 ans est de 3,59%. Et plus de propriétaires empruntent le train de refinancement avec le prêt à plus court terme à bord.

Mais il y a une raison par-dessus tout pour contracter une hypothèque de 15 ans. Et ce n'est pas nécessairement ce qui vous tient à cœur lorsque vous refinancez.

La plupart des gens pensent qu'un prêt hypothécaire de 15 ans équivaut à deux fois le paiement d'une hypothèque de 30 ans. Victor Benoun, président de The Mortgage Source Inc., a déclaré: «Si un propriétaire emprunte 250 000 $ à un taux d'intérêt de 3,5% sur un prêt de 30 ans, son paiement mensuel serait de 1 140 $. Un prêt de 15 ans du même montant à un taux d'intérêt de 3% coûterait 1 726 $, soit une différence d'environ 600 $ par mois.

Les chiffres sont stupéfiants. Ceux qui remboursent leur hypothèque plus tôt peuvent économiser des dizaines de milliers de dollars en intérêts. Un prêt de 15 ans rapporte 60 761 $ en intérêts contre 154 140 $ pour une période de 30 ans.

Mais la véritable raison de souscrire un prêt à plus court terme n'est pas d'économiser de l'argent. La raison la plus convaincante de printemps pour une hypothèque de 15 ans? Il crée des capitaux plus rapidement.

L'idée est intéressante pour les baby-boomers qui veulent que leur maison soit payée à leur retraite. Les jeunes propriétaires aiment l'idée de rembourser leur maison plus tôt et d'utiliser l'équité pour améliorer leur famille. Pendant ce temps, d'autres qui prévoient de rester chez eux pendant cinq ans seulement peuvent bénéficier de la constitution rapide d'actions avant de les vendre.

Le remboursement d'une hypothèque plus tôt libère aussi de l'argent qui peut être investi ou utilisé pour d'autres frais de subsistance. L'avocat financier Leslie Tayne convient qu'il est bon d'éliminer un paiement hypothécaire, mais l'emprunteur idéal devrait avoir neuf à 12 mois d'économies, est toujours en mesure d'épargner tous les mois et de payer ses factures et peu endetté.

Échange hypothécaire

Le refinancement est le moyen le plus courant de profiter des taux d'emprunt à 15 ans. Au premier trimestre de 2012, 31% des emprunteurs ont remboursé leur prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans et ont refinancé avec un prêt de 20, 15 ou plus courts, selon Freddie Mac.

Benoun, qui a été en le secteur des prêts hypothécaires depuis plus de 30 ans, a déclaré environ 15% de ses clients choisissent la voie hypothécaire de 15 ans. Un pourcentage plus faible préfère un terme encore plus court - le prêt de 10 ans.

«C'est un bon moment pour refinancer, mais ne supposez pas qu'il n'y a qu'un seul programme là-bas», a-t-il dit.

Après avoir consulté un expert hypothécaire, un avocat en droit immobilier ou un fiscaliste, certains emprunteurs déterminent que les prêts hypothécaires à plus court terme ne leur conviennent pas.

"Je trouve que les gens n'ont plus d'épargne et ne mettent pas assez d'argent à la retraite", dit Tayne, un spécialiste de la gestion de la dette. expert en résolution. «Ils ont besoin d'argent pour se rabattre au cas où ils perdraient leur emploi ou s'ils souffriraient d'une maladie, mais rembourser l'hypothèque plus rapidement est une bonne chose», mais cela peut être préjudiciable si ces autres facteurs ne sont pas en place. à propos du retour sur investissement - retour sur investissement - et de ce que vous pouvez vous permettre.

[Si vous êtes prêt à acheter une maison, utilisez notre calculateur hypothécaire pour connaître le montant mensuel de votre capital et intérêts.]

Une façon de réduire de 10 ans une hypothèque de 30 ans est de faire un 13e paiement annuel. Ecrire "pour le principal seulement" sur le chèque et le prêteur appliquera les fonds au principal et non l'intérêt.

Tayne a déclaré Décembre est un bon mois pour le paiement 13e parce que beaucoup de gens reçoivent des primes alors. Mais il peut être payé à tout moment de l'année tant qu'il est cohérent.

"En faisant de petits versements hypothécaires mensuels échelonnés sur une période plus longue, les propriétaires peuvent se protéger contre le risque de se voir imposer un paiement plus élevé si le revenu de leur ménage diminue pour quelque raison que ce soit". on sait quand ces taux d'intérêt tueur se replieront vers des terrains plus élevés. Les emprunteurs avisés profiteront des options de financement pendant leur disponibilité.

La réponse d'investissement:

Parlez à des fiscalistes et à un avocat pour vous assurer qu'une hypothèque de 15 ans correspond bien à vos finances. Juste avertissement: Si vous compensez des paiements hypothécaires mensuels plus élevés en payant des dépenses avec des cartes de crédit à taux d'intérêt élevé, vous avez défait l'objectif d'un prêt à plus court terme.