Une loi qui a du fil de fer: rembourser la dette avec l'argent de la retraite

La plupart des gens consolident leurs dettes avec un prêt personnel ou une carte de crédit à transfert de solde. D'autres exploitent l'équité chez eux. Ces options comportent toutes des risques.

En comparaison, souscrire un prêt 401 (k) peut paraître bénin, mais il peut s’agir du choix le plus risqué.

Prêts 401 (k): bon marché mais difficiles

La plupart des régimes 401 (k) permettent aux utilisateurs d’emprunter sur leur épargne-retraite. «Environ un participant sur cinq de notre régime a un emprunt en cours», a déclaré Meghan Murphy, porte-parole de Fidelity Investments.

Les taux d'intérêt sur les prêts 401 (k) sont bas - généralement un point de pourcentage au-dessus du taux préférentiel - et les paiements d'intérêts sont versés dans votre compte. Mais si vous perdez votre emploi, vous devrez faire face à un remboursement accéléré ou à des taxes et des pénalités. Dix pour cent des emprunteurs sur 401 (k) font défaut, selon le Bureau national de la recherche économique; parmi ceux qui quittent leur emploi avec un emprunt en cours, 86% sont en défaut.

Même un prêt entièrement remboursé correspond à vos projets de retraite. L’argent que vous empruntez ne rapporte aucun gain d’investissement en dehors de votre 401 (k), et une fois remboursé, il ne peut toujours pas rattraper le temps perdu.

Pour ces raisons, les experts financiers mettent généralement en garde contre les prêts 401 (k) sauf en dernier recours.

Demander de l'aide pour une dette galopante

Dans quelles circonstances extrêmes un prêt 401 (k) peut-il être acceptable?

Le planificateur financier Sterling Neblett de Centurion Wealth Management à McLean, en Virginie, travaille avec un couple qui nageait autrefois dans les dettes. Il leur a suggéré d'aller de l'avant avec le prêt - et cela s'est avéré être la bonne option.

Le couple de Washington, DC-zone avait accumulé plus de 70 000 dollars de dettes de cartes de crédit. Le paiement semblait impossible. Avec des taux d’environ 20%, l’intérêt consomme d’énormes quantités de leurs paiements.

«Ils étaient terrifiés à l'idée de ne jamais sortir de sous cette dette massive à taux d'intérêt élevé», dit-il.

Leur dette s’est accumulée alors qu’ils vivaient avec un salaire unique après avoir déménagé dans la zone à coûts élevés; les dépenses des enfants, les frais de déménagement et plus encore sur leurs cartes de crédit. Ensuite, la femme a trouvé un nouvel emploi, portant leur revenu combiné à environ 200 000 dollars par an et les motivant à faire face à l’endettement, explique Neblett.

Lui et le couple ont décidé qu'un prêt de 401 (k) était le meilleur moyen de payer leur dette de carte de crédit.

Pesant un prêt 401 (k)

Voici ce que Neblett a considéré:

L'intérêt économisé par la consolidation de la dette. Le couple pourrait payer 4% sur le prêt 401 (k) ou 20% sur leurs cartes de crédit - ainsi, le prêt leur a permis d'économiser près de 25 000 $. L’intérêt qu’ils ont payé, environ 5 250 $, a été réinvesti dans le capital de 401 (k).

«Nous ne faisons pas souvent 401 prêts (k)», dit Neblett, «mais avec ce couple, il leur aurait probablement fallu doubler ou tripler le temps nécessaire pour rembourser leur dette avec les 20% d’intérêts».

La retraite frappe.Une personne contractant un emprunt de 50 000 $ sur cinq ans - le maximum autorisé par la loi - à 4% d’intérêts aurait un solde inférieur de 401 000 $ (k) à la fin de la période de remboursement, selon le calculateur de prêt du régime de retraite de Vanguard, en supposant que l’argent aurait gagné 7% de retour si reste investi dans le compte. À ce rythme, après 20 ans, cet écart passerait à 20 024 dollars.

Pour rattraper ce retard, Neblett conseille aux emprunteurs de continuer à verser les contributions prévues à leur 401 (k) au moment de rembourser leur emprunt, si possible. La meilleure chose à faire est de cotiser au moins suffisamment pour que tout employeur puisse compter.

Le risque et le coût du défaut. Pour l'IRS, un défaut sur un prêt 401 (k) est une distribution imposable, et les moins de 59 ans et demi encourent une pénalité de retrait anticipé de 10%. Si le couple travaillant avec Neblett avait omis de payer, la facture de l'IRS aurait été de 17 500 $: 12 500 $ en impôt sur le revenu (en supposant une tranche de 25%) et une pénalité de 10% de 5 000 $.

Neblett a considéré le revenu élevé du couple et a estimé que le risque relativement faible était acceptable en échange de l’élimination de la dette toxique.

Un plan de remboursement discipliné. Les paiements de prêt 401 (k) sont fixes et généralement déduits automatiquement des chèques de paie de l’emprunteur, ce qui les rend plus faciles à gérer que les paiements par carte de crédit. «Loin des yeux, loin du coeur», dit Neblett.

Il a conseillé aux clients d’utiliser des déductions automatiques et a personnalisé un budget afin de les maintenir sur la voie des paiements en vue de leur emprunt et de la dette de carte de crédit restante de 20 000 $.

Il a dit que le couple était très motivé, ce qui était tout aussi essentiel à la réussite. Ils ont respecté leur plan et, après avoir reçu une augmentation de salaire, ont pu rembourser leur prêt 401 (k) plus tôt.

"Je n'oublierai jamais ses larmes de joie lorsque quatre ans plus tard - et non cinq ans - nous avons organisé une« fête de coupure de cartes de crédit »pour célébrer le remboursement de toutes leurs dettes, à l'exception de leur prêt hypothécaire," dit-il.

Alternatives aux prêts 401 (k) pour la consolidation de dettes

Les autres options de consolidation de la dette comprennent les cartes de transfert de solde et les prêts personnels, qui ne nécessitent aucune garantie. Les taux d’approbation et d’intérêt pour ces types de prêts sont basés sur le crédit et le revenu.

Les cartes de transfert de solde offrent des taux promotionnels de 0% pour une durée limitée, ne dépassant généralement pas 21 mois. Mais ils exigent un pointage de crédit élevé, certains portent des frais de transfert allant jusqu'à 5%, et 15 000 $ est généralement le montant le plus élevé que vous pouvez transférer.

Les prêts personnels ont généralement des taux d'intérêt plus bas que ceux des cartes de crédit.Les meilleurs taux vont à ceux avec le crédit fort; ceux qui ont un mauvais crédit pourraient avoir besoin d'un cosignataire pour se qualifier.

Quiconque envisage de consolider ses dettes doit d’abord:

Faites une vérification de la réalité. Vos dettes non garanties - cartes de crédit, factures médicales, prêts personnels - représentent-elles plus de 50% de votre revenu? Vous pourriez avoir besoin de demander un allégement de la dette par le biais de conseils en crédit ou en cas de faillite.

Arrêtez la nouvelle dette. Allez trois à six mois sans utiliser vos cartes de crédit. Une fois que vous avez réinitialisé vos habitudes de consommation, vous pouvez envisager un plan de consolidation de la dette.

Faire un budget. À l'instar du couple avec lequel Neblett a travaillé, vous avez besoin d'un régime prévoyant un remboursement dans les cinq ans. Un nouveau départ ne fonctionnera pas si vous dépensez au-delà de vos moyens.

Jeanne Lee est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne.