Limites annuelles par rapport aux limites trimestrielles pour les récompenses par carte de crédit

Les cartes de crédit offrant des récompenses sous forme de bonus dans certaines catégories limitent souvent le montant des dépenses éligibles au taux de récompense le plus élevé. Parfois, ces limites sont imposées sur une base annuelle; dans d'autres cas, les limites s'appliquent trimestriellement, c'est-à-dire aux périodes de trois mois de l'année. Toutes choses égales par ailleurs, les limites annuelles sont meilleures.

Les «primes» désignent toutes les récompenses payées par une carte de crédit au-delà de son taux habituel. Par exemple, si une carte vous donne 1 point par dollar dépensé pour la plupart des achats mais 2 points par dollar dépensé pour la restauration, la restauration est une catégorie de bonus pour cette carte. Les cartes de crédit offrent généralement des récompenses sous forme de points, de miles ou de remises en argent.

Supposons que vous envisagiez une carte offrant une remise en argent de 3% dans les épiceries pour une dépense pouvant atteindre 6 000 $ par an. Une autre carte offre le même taux de récompense de 3% dans les épiceries, sauf que le bonus est disponible avec une dépense pouvant atteindre 1 500 dollars par trimestre. Sur les deux cartes, toute dépense supérieure à ces plafonds génère une remise en argent de 1%.

À première vue, cela ressemble à un gouffre: une limite de 1 500 dollars par trimestre, multipliée par quatre trimestres par an, correspond à une limite annuelle de 6 000 dollars. Aucune différence, non? Mais cela suppose que vos dépenses soient réparties de manière uniforme au cours de l’année. Ce n’est pas le cas pour tout le monde.

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Supposons qu’à la fin du mois de mars, c’est-à-dire à la fin du premier trimestre, vous avez dépensé 1 400 dollars en épicerie:

• Si vos dépenses en bonus sont plafonnées à 6 000 dollars par an, vous pouvez toujours gagner 3% sur 4 600 dollars en achats d'épicerie avant la fin de l'année.
• Si vous avez une limite trimestrielle de 1 500 dollars, vous pouvez gagner 3% sur seulement 4 500 dollars d’achats pendant le reste de l’année, soit 1 500 dollars pour chacun des trois trimestres restants. Vous ne pouvez pas utiliser vos 100 $ non dépensés dans le prochain trimestre et y gagner des récompenses en bonus. Cette opportunité est parti.

Les limites trimestrielles vous empêchent de dépenser trop. Supposons que vous dépensez 1 000 dollars en épicerie au cours d’un trimestre normal, ce qui correspond à peu près aux dépenses moyennes des ménages, d’après les dernières données annuelles disponibles au Bureau of Labor Statistics. Que se passe-t-il si le montant passe à 2 000 dollars au quatrième trimestre, alors que des parents descendent chez vous pour une série de fêtes?

• Si vous avez un plafond annuel de 6 000 $, vos récompenses d'épicerie pour l'année sont de 150 $.
• Avec des plafonds trimestriels de 1 500 $, vos récompenses pour l’épicerie pour l’année sont de 140 $.

La différence n’est pas énorme, mais c’est le principal avantage des limites annuelles par rapport aux limites trimestrielles: la flexibilité. En général, plus vos récompenses de carte de crédit sont flexibles, plus elles ont de la valeur. Avec la limite annuelle, vous pouvez débourser 500 USD d’achats chaque mois ou dépenser 6 000 USD en un seul banquet le 4 juillet. Dans les deux cas, vous gagnerez 180 USD en récompenses. Avec les plafonds trimestriels, vous gagneriez 180 $ dans la première situation, mais seulement 90 $ dans la seconde.

Les récompenses de bonus illimitées sont l'idéal, bien sûr. Mais si vous devez accepter une limite de dépenses sur les récompenses de bonus, une limite annuelle vous donne plus de flexibilité, ce qui peut se traduire par davantage de récompenses.

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Paul Soucy est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @paulsoucy.