Les promotions de cartes de crédit des fêtes vous conviennent-elles?

Les budgets et les vacances ne vont pas toujours de pair. Mettre des cadeaux sur une carte de crédit peut être tentant, mais les frais d’intérêts risquent de ternir votre esprit et d’attirer les promotions de cartes de crédit avec des offres alléchantes telles que «Aucun intérêt si payé en totalité dans 12 mois» ou «0% dans l’APR pendant 12 mois. ”

Ils semblent similaires, et l’une ou l’autre offre peut vous aider à éviter les intérêts pendant un moment. Mais on ne fait que différer les intérêts, ce qui peut être plus coûteux si on ne comprend pas les termes. Découvrez ce à quoi vous vous inscrivez et si c'est le bon choix.

Connaître la différence

Voici comment ces deux promotions de carte de crédit diffèrent:

• Intérêts différés: Vous ne paierez pas d'intérêts sur votre achat éligible si vous le remboursez intégralement pendant la période promotionnelle. Mais s'il reste un solde à la fin de la promotion, des intérêts sont facturés pour le montant total de la transaction à partir de la date d'achat.
• Taux d’introduction annuel à 0%: Aucun intérêt ne s’accumule sur les achats que vous effectuez pendant la période promotionnelle. Si vous avez un solde à la fin de la promotion, vous ne paierez d'intérêts sur ce montant qu'à compter de cette date.

Le National Consumer Law Center appelle les intérêts différés comme un «marché trompeur» et conseille aux personnes de les éviter. Le Bureau de la protection financière des consommateurs a mis en garde les sociétés émettrices de cartes de crédit contre la commercialisation trompeuse de promotions de taux d’intérêt.

«Une véritable offre de taux d'intérêt annuel de 0% est bien meilleure pour les consommateurs», a déclaré Chi Chi Wu, avocat au centre de droit.

Pièges de l'intérêt différé

Les offres d'intérêt différé comportent des risques et peuvent se compliquer. Les inconvénients peuvent inclure:

• APRs plus élevés. Le TAP moyen imputé en 2016 sur les comptes de carte de crédit ayant généré des intérêts était de 13,56%, selon la Réserve fédérale. Mais le TAP moyen sur les cartes de crédit à intérêt différé est de 24% et peut atteindre 29,99%, selon un rapport de la NCLC. À la fin de votre période promotionnelle et à l’arrivée de l’APR, les paiements d’intérêts peuvent coûter cher, en particulier si vous avez utilisé la carte pour d’autres transactions. Et si vous avez contracté entre-temps d'autres obligations financières, telles qu'une réparation de voiture ou de maison, les paiements par carte risquent d'être trop difficiles à gérer.
• Confusion sur l'intérêt. En règle générale, votre achat initial est éligible à l’offre à intérêt différé, de même que tout achat effectué dans un délai déterminé. Toutefois, des transactions supplémentaires, telles que des avances de fonds, des transferts de solde et d’autres achats, peuvent être soumises à des conditions ou à des APR différents. Les paiements mensuels minimums peuvent ne pas être suffisants pour payer votre solde à la date d'expiration de la promotion. Divisez le coût de votre achat par le nombre de mois de la période promotionnelle et payez ce montant mensuellement pour respecter le délai. De même, évitez d’utiliser la carte pour d’autres transactions au cours de cette période. La budgétisation pour les paiements sur une transaction unique est plus facile. Si vous utilisez la carte pour d’autres transactions, vous pouvez demander à l’émetteur d’allouer des paiements d’un montant supérieur au minimum mensuel, mais ce dernier n’a pas à honorer ces demandes.
• Perte possible du délai de grâce. Si vous payez votre solde intégralement tous les mois, votre carte vous accordera probablement un délai de grâce, qui vous laissera du temps pour payer les nouveaux frais avant qu'ils ne commencent à générer des intérêts, généralement jusqu'à la prochaine échéance. Vous pourriez perdre ce coussin en portant d'autres soldes sur la carte. C’est généralement le cas à la fois pour les offres à intérêt différé et pour les offres APR à 0% intro: Si vous possédez un solde, toutes les transactions supplémentaires qui ne sont pas couvertes par la promotion peuvent se voir facturer des intérêts ordinaires à compter de la date à laquelle vous les effectuez.

Que considérer

Si vous envisagez de profiter d'une promotion par carte de crédit des vacances, gardez ces conseils à l'esprit:

• Passez en revue les termes de l'offre.
• Définissez des rappels sur la date d'expiration de la promotion.
• Essayez de faire des paiements supérieurs au minimum requis.
• Évitez de faire d'autres achats sur une carte avec une promotion à intérêt différé.

Vous pouvez également rechercher des cartes de crédit en magasin avec une véritable promotion APR 0% intro ou envisager une carte de crédit APR 0% intro générale offrant des récompenses.

Surtout, assurez-vous de ne pas vous retrouver avec une gueule de bois de dette de vacances. "Vous devez savoir si vous pouvez vous permettre d'emprunter ce que vous empruntez dans des circonstances normales et même dans le pire des scénarios", a déclaré Bruce McClary, porte-parole de la National Foundation for Credit Counseling.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press.