Arielle Answers: Devrais-je taper sur mon 401 (k) pour rembourser ma dette?

«Arielle Answers» est une colonne de questions-réponses sur l’investissement et la retraite pour tous les âges et toutes les étapes de la vie. Je suis ici pour vous aider à économiser davantage et à atteindre vos objectifs de placement, qu’il s’agisse de la retraite, d’une mise de fonds initiale ou d’un collège pour vos enfants. Ce sont des choses pour lesquelles j’économise.

Si vous avez une question, j'aimerais beaucoup y répondre. (Avertissement: je ne vous informerai jamais du prochain titre boursier ou du meilleur fonds commun de placement, car je ne peux prédire l’avenir.) Envoyez une question à [email protected]. Elle apparaîtra peut-être dans une colonne à venir.

Q: Ma femme et moi avons beaucoup de dettes sur cartes de crédit. Est-il judicieux d’utiliser de l’argent 401 (k) pour effacer la dette?

Il y a une longue réponse à cette question et une réponse courte. Le court est juste un mot, deux lettres: Non.

C’est parce que l’IRS ne vous donne pas les avantages d’une croissance 401 (k) - contributions avant impôts, investissement avec impôt différé - par bonté de cœur. L'argent est censé être destiné à la retraite; si vous le retirez avant cela, vous devrez payer des impôts sur le revenu et une pénalité de 10%.

Selon votre tranche d'imposition, vous pouvez immédiatement remettre le tiers de ce que vous avez retiré; pour avoir assez d'argent pour payer une dette de 20 000 $, par exemple, vous pourriez avoir besoin de retirer 35 000 $.

Et puis, il y a le coût d’opportunité de retirer ces 35 000 $ du marché, où, s’ils sont investis, ils pourraient atteindre environ 150 000 $ après 25 ans, en supposant un rendement annuel moyen raisonnable de 6%.

En d'autres termes: à moins que vous n'ayez besoin de l'argent pour sauver une vie, le calcul exclut rapidement un retrait anticipé. Mais parlons de quelques alternatives.

Tout d'abord, un mot sur les prêts 401 (k)

Tous les fournisseurs ne le permettent pas, mais vous avez peut-être déjà entendu parler de cette option dans les documents de votre plan. En fait, je ne considère pas cela comme une bonne alternative au retrait de votre 401 (k), et je veux expliquer pourquoi. Avec un prêt 401 (k), vous empruntez de l'argent sur votre compte, puis vous vous remboursez avec des intérêts. En surface, cela ressemble à un cadeau: vous pouvez éviter une distribution anticipée, rembourser votre dette en une fois et payer des intérêts pour vous plutôt que pour une société émettrice de cartes de crédit. Gagnant-gagnant, non?

Encore une fois, non. Ces prêts sont une solution qui sonne bien, mais ils devraient constituer un dernier recours en raison de nombreuses mises en garde. Le plus important: si vous quittez votre emploi, vous devrez généralement rembourser le prêt dans les 60 jours. Si vous ne pouvez pas - disons, parce que vous avez été mis à pied - le montant impayé est traité comme un retrait anticipé (dites bonjour à cette pénalité de 10% et à l’impôt sur le revenu).

La dette de carte de crédit est stressante; ajouter de l'argent dû à l'IRS s'accumulerait. Un prêt de 401 (k) est légèrement meilleur qu’une simple distribution, mais il se situe tout en bas de la liste des options. Et vous avez des options.

Abaissez vos taux d'intérêt…

Avant de faire quelque chose de radical, essayez de négocier avec l'émetteur de votre carte ou de la consolider à une carte de crédit avec transfert de solde à 0% ou à un prêt personnel.

" PLUS: Devrais-je consolider ma dette?

Une période promotionnelle de transfert de solde peut vous acheter 15 à 18 mois; vous voulez payer la dette avant que le taux ne monte en flèche. C’est une bonne option si vous avez un excellent crédit. En fonction de votre pointage de crédit et du solde de votre carte de crédit, vous ne pourrez peut-être pas virer le montant intégral, mais il est utile d’abaisser le taux d’intérêt sur une partie seulement.

Un prêt personnel peut durer de deux à cinq ans et vous permettre de consolider votre solde intégral. Les banques et les coopératives de crédit qui offrent ces prêts acceptent parfois plus facilement un pointage de crédit démesuré, mais elles ne sont pas libres de faire un transfert de solde de 0%. Assurez-vous que le taux d’intérêt du prêt personnel est inférieur à celui que vous payez actuellement.

… Puis changez vos priorités pendant un moment

Si une réduction des taux d’intérêt ne suffit pas, vous pouvez envisager de procéder à des changements plus importants. Ne vous inquiétez pas, je ne vais pas vous dire quoi couper dans votre budget pour gémir de cette dette. Vous savez tout cela et vous l’avez probablement déjà fait. Mais à ce stade, vous souhaiterez peut-être libérer encore plus d’argent, non pas en appuyant sur votre 401 (k), mais en réduisant vos contributions.

Le conseil général est d'épargner pour la retraite avant de s'attaquer à la dette. Cela est particulièrement vrai si vous recevez un 401 (k) fourni avec les dollars correspondants de votre employeur - également appelé argent gratuit. Mais une fois que vous gagnez ce montant, le choix entre cotiser davantage et rembourser la dette dépend essentiellement du taux d’intérêt de la dette par rapport à votre retour annuel sur investissement. Pensez également qu’en réorientant l’épargne de retraite avant impôts en dette, vous perdrez votre avantage fiscal.

Les cartes de crédit facturent souvent un taux d’intérêt bien supérieur à ce que vous pouvez raisonnablement gagner en investissant. Il est donc logique de réduire votre pourcentage de contribution et de vous libérer de cette dette, surtout si vous pouvez le faire en moins de cinq ans.

Si vous envisagez une période plus longue - ou si vous avez déjà fait tout ce qui précède - il serait peut-être temps d’envisager un allégement de la dette. Cela ouvrira la porte à des ressources supplémentaires, tout en préservant l’épargne-retraite pour laquelle vous avez travaillé dur.

Arielle O’Shea est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles.Courriel: [email protected]. Twitter: @arioshea.