Les programmes de vérification d'assurance auto sont-ils une bonne idée?

L’assurance automobile est obligatoire pour presque tous les conducteurs aux États-Unis, mais près de 30 millions d’Américains ne l’ont pas. Selon des estimations du Insurance Research Council, ces conducteurs ont coûté 2,6 milliards de dollars en sinistres pour automobilistes non assurés. Et, malheureusement, toutes les personnes touchées par un conducteur non assuré ne sont pas couvertes pour leurs pertes.

Les États ont expérimenté de nombreuses façons différentes de lutter contre la conduite non assurée, dans l'espoir de réduire les coûts de l'assurance et d'accroître la sécurité publique. Beaucoup ont adopté des programmes de vérification de l’assurance automobile, mais les critiques se demandent si certains de ces programmes causent plus de problèmes qu’ils ne valent la peine.

Comment fonctionnent les programmes de vérification d'assurance auto?

La plupart des États ont imposé un certain niveau de vérification des assurances. Deux des méthodes les plus courantes consistent à obliger les conducteurs à présenter une assurance lorsqu'ils sont arrêtés par un agent de police et à demander aux compagnies d'assurance-auto de signaler les polices annulées ou devenues caduques. Une douzaine d’États sont allés encore plus loin en matière de mise en application en prévoyant de synchroniser les données d’assurance et de registre de véhicules.

Texas a établi sa base de données de vérification d'assurance auto, TexasSure, en 2008. «La base de données TexasSure fusionne les données de police d'assurance avec les données d'enregistrement automatique de toutes les voitures du Texas. Il montre si un véhicule donné possède une police d'assurance valide », explique Jerry Hagins, responsable de l'information au Texas Department of Insurance. «C’est à la disposition de nos forces de l’ordre et de nos bureaux d’évaluateurs des impôts de comté, partout où vous immatriculeriez un véhicule. Il est mis à jour toutes les semaines."

Et si les conducteurs non assurés n’entrent pas en contact avec des représentants du gouvernement? Si le système TexasSure trouve une voiture sans police d'assurance, le propriétaire reçoit une notification lui demandant par la poste de vérifier sa couverture.

«Nous envoyons des lettres pour améliorer la qualité de notre base de données», a déclaré Hagins. "Je pense que nous envoyons 25 000 avis chaque semaine."

Dans certains États sans bases de données, les envois ciblent tous les conducteurs, quel que soit leur statut d'assurance. Le programme de l’Ohio, mis en œuvre en 1998, envoie des demandes de vérification à 5% des conducteurs de l’État chaque semaine. Les conducteurs doivent fournir la preuve de la date d’entrée en vigueur de leur police d’assurance ou la suspension de leur permis et de leur inscription.

"Le législateur ne voulait pas qu’il y ait un potentiel de profilage dans la composante de vérification" aléatoire "de l’application de l’Ohio", déclare Dean Fadel de l’Ohio Insurance Institute.

Les programmes de vérification d'assurance auto sont-ils efficaces?

Selon les estimations de Hagins, oui. «Le taux était de 24,28% lorsque nous avons commencé à mesurer et de 14,04% en juin 2014», a-t-il déclaré. "Il n’ya pas eu de baisse régulière à chaque point de mesure, mais au cours des six dernières années, nous avons assisté à une réduction de 10%."

Lors de son témoignage devant le comité des assurances de l’Ohio House en mai dernier, M. Fadel a crédité le programme de vérification de l’Ohio pour la réduction de 9% du nombre d’automobilistes non assurés réalisée par l’État au cours de sa première année. Les données les plus récentes de l’IRC situent le taux de conducteurs non assurés dans l’Ohio à 13,5%, en baisse par rapport à 19% en 1994.

Les suivis, comme les envois postaux du Texas et de l’Ohio, sont essentiels à l’efficacité d’un programme, a déclaré Fadel. "Si on vous demande de présenter une preuve d'assurance lors du renouvellement ou de l'immatriculation du véhicule / du véhicule, qu'est-ce qui empêche une personne de souscrire une assurance immédiatement après la validation?"

Il a ajouté: «Les auteurs d'infractions sont pris en flagrant délit, éliminant ainsi les échappatoires dans l'application de la loi. Vous ne pouvez pas antidater une politique. Par conséquent, ce processus fournit en réalité une vérification en temps réel. ”

Les programmes de vérification d'assurance auto sont-ils équitables?

Peu de gens ont des doutes sur les programmes de vérification de l’assurance automobile, qui visent les personnes qui renouvellent leur permis de conduire ou leur véhicule, ou celles qui ont été arrêtées par la police. TexasSure, par exemple, est populaire auprès des législateurs et a été salué par les médias.

Cependant, les programmes de vérification par courrier, notamment ceux de l’Ohio, ont été examinés de plus près. Certains se sont opposés au caractère aléatoire des demandes et ont craint que les exigences ne soient trop contraignantes pour les conducteurs assurés qui vivent ou travaillent en dehors de l'État pendant une grande partie de l'année. Les législateurs de l’Ohio ont depuis présenté HB 71, une proposition visant à démanteler le programme de messagerie aléatoire et à le remplacer par un système de base de données, comme TexasSure. Pourtant, HB 71 a ses critiques, en particulier l'Ohio Insurance Institute.

«Le HB 71 n’est pas un stratège du point de vue de l’OII», a déclaré Fadel. "Il devrait être complètement détruit pour résoudre les problèmes de précision, de fiabilité, de sécurité des données, de coût et d'efficacité."

Alors que des programmes tels que TexasSure sont crédités de taux moins élevés de conducteurs non assurés et sont généralement peu coûteux (TexasSure est financé par des frais d’inscription de 1 $ sur tous les véhicules), certains États ont enregistré des taux élevés d’erreurs système, dans lesquelles les conducteurs assurés ont été signalés par erreur. Des problèmes techniques ont également retardé la mise en place de bases de données de plusieurs États.

«Hormis le facteur de tracas, il n’ya aucune preuve que la loi de l’Ohio soit moins efficace que […] d’autres méthodes de vérification», a déclaré Fadel dans son témoignage devant le Comité des assurances.

La vérification de l'assurance est-elle là pour rester?

Tant qu'il y aura des automobilistes non assurés, les États tenteront de les attraper.Et les programmes de vérification ont été un élément précieux de cet effort. L’Association nationale des commissaires aux assurances estime que l’application de sanctions strictes est liée à la baisse du taux de conduite non assurée, et l’identification des conducteurs non assurés est la première étape de ce processus.

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