Ce que vous pouvez (et ne pouvez pas) apprendre du paiement moyen d'une voiture
Comment Travailler En Ligne Gagner L'argent Et Atteindre La Liberté Financière
Table des matières:
- Qu'y a-t-il dans un paiement mensuel de voiture?
- Paiements de voiture et pointages de crédit
- L'impact d'une durée de prêt plus longue
- Même paiement, deux prêts différents
- Estimation du paiement de votre voiture
- Et après?
- Comparer prêts auto
- Apprendre comment obtenir un prêt auto
- Estimation le coût total de possession d'une voiture
Le paiement mensuel moyen d'une voiture révèle certains aspects intéressants du marché du financement automobile, mais déterminer ce que vous devez payer nécessite une approche plus personnalisée.
Aux États-Unis, le paiement mensuel moyen d'un prêt-auto s'élevait à 525 dollars pour les véhicules neufs et à 378 dollars pour les véhicules d'occasion au deuxième trimestre de 2018, selon l'agence d'évaluation du crédit Experian. Le loyer moyen était de 431 $. Si ces chiffres semblent élevés, c’est parce qu’ils le sont - et ils sont tous en hausse d’une année à l’autre.
Explorons un peu plus les données et les facteurs qui sous-tendent votre paiement de prêt auto pour vous donner une meilleure idée de ce à quoi vous pouvez vous attendre. (Pour en savoir plus sur les paiements de location, voir Notre calculateur de location de voitures sur notre site.)
Qu'y a-t-il dans un paiement mensuel de voiture?
Les paiements mensuels de prêt automobile dépendent de ces facteurs:
- Le montant du prêt: sur la base du prix de vente de la voiture, moins un acompte ou un crédit de reprise.
- Le taux d'intérêt: basé sur le pointage de crédit de l’emprunteur et inclus dans le taux de pourcentage annuel, ou TAP, qui représente le coût de l’emprunt.
- La durée du prêt: combien de temps vous devez rembourser le prêt.
- Que la voiture soit neuve ou d'occasion: les taux d'intérêt sur les nouvelles voitures ont tendance à être plus bas.
Voici les chiffres moyens sur le marché du financement automobile au deuxième trimestre de 2018.
| Moyenne… | Nouvelles voitures | Véhicules d'occasion |
|---|---|---|
| Source: Experian Information Solutions | ||
| Paiement mensuel | $525 | $378 |
| Montant du prêt | $30,958 | $19,708 |
| Taux d'intérêt | 5.76% | 9.4% |
| Durée du prêt | 68,8 mois | 64,3 mois |
| Pointage de crédit | 715 | 655 |
" PLUS: Voir la valeur de votre voiture et gérer les dépenses
Bien que le paiement moyen par voiture soit nettement inférieur pour les voitures d'occasion, le taux d'intérêt moyen est beaucoup plus élevé, à 9,4% contre 5,76%. Cela tient en partie au fait que les prêts-automobiles neufs offrent les taux d’intérêt les plus bas et que, en moyenne, les cotes de crédit des acheteurs de voitures d’occasion sont plus faibles.
Paiements de voiture et pointages de crédit
Le tableau ci-dessus donne un aperçu du marché du financement automobile complet, mais nous pouvons découper les données plus en détail et examiner la moyenne des paiements mensuels de voiture par score de crédit. Si vous connaissez votre pointage de crédit, vous pouvez voir le paiement moyen des emprunteurs de votre niveau de crédit.
| Pointage de crédit | Paiement mensuel moyen, voiture neuve | Paiement mensuel moyen, voiture d'occasion |
|---|---|---|
| Source: Experian Information Solutions | ||
| Superprime: 781-850 | $498 | $371 |
| Prime: 661-780 | $530 | $372 |
| Nonprime: 601-660 | $543 | $379 |
| Subprime: 501-600 | $540 | $392 |
| Subprime profonde: 300-500 | $524 | $395 |
Bien sûr, cela ne vous dit toujours pas quel pourrait être votre paiement, car le pointage de crédit est l’un des nombreux facteurs utilisés pour fixer les conditions du prêt. Au lieu de cela, cela souligne que le paiement de votre voiture n'est qu'un moyen de réfléchir aux coûts de financement de l'automobile.
Plus votre pointage de crédit est bas, plus votre taux d'intérêt sera élevé et plus vous paierez en plus du montant du prêt.
Considérez que plus votre pointage de crédit est bas, plus votre taux d’intérêt sera élevé et plus vous paierez en plus du montant du prêt. Ainsi, par rapport aux emprunteurs des niveaux de crédit les plus élevés, les personnes situées dans les fourchettes de crédit les plus basses paient une plus grande proportion d'intérêts.
Prenons, par exemple, les niveaux de crédit superprimes et non créditeurs. Le paiement moyen pour une voiture d'occasion ne varie que de 1 dollar, mais le taux d'intérêt moyen pour une voiture empruntée par des emprunteurs à risque est seulement de 4,19%, contre 10,63% pour un emprunteur non à risque.
+ Voir les taux d'intérêt moyens pour les prêts auto par pointage de crédit| Pointage de crédit | APR moyen, voiture neuve | APR moyen, voiture d'occasion |
|---|---|---|
| Source: Experian Information Solutions | ||
| Superprime: 781-850 | 3.47% | 4.19% |
| Prime: 661-780 | 4.45% | 5.94% |
| Nonprime: 601-660 | 7.55% | 10.63% |
| Subprime: 501-600 | 12.14% | 16.72% |
| Subprime profonde: 300-500 | 14.93% | 19.51% |
Vous pouvez réduire votre taux de quelques points de pourcentage et économiser des centaines de dollars en améliorant votre crédit avant de magasiner pour un prêt auto. Mais les taux d’intérêt varient considérablement, alors quel que soit votre pointage de crédit, il est judicieux de rechercher le meilleur taux.
L'impact d'une durée de prêt plus longue
Choisir une durée plus longue sur votre prêt peut aider à réduire votre versement mensuel, mais cela peut aussi être risqué. Cela pourrait vous faire basculer sur le prêt, ce qui signifie que vous pourriez devoir plus que la valeur de votre voiture. (En règle générale, Investmentmatome recommande des conditions de prêt ne dépassant pas 60 mois pour les voitures neuves et 36 mois pour les voitures d'occasion.)
Un prêt plus long peut également vous coûter beaucoup plus d’argent. Par exemple, prenons un prêt de voiture d'occasion de 20 000 dollars avec un taux d’intérêt de 9%. Voici à quoi ressemblent les paiements mensuels et le total des intérêts versés avec deux conditions différentes:
| Montant du prêt / APR | Terme | Paiement mensuel | Intérêt total |
|---|---|---|---|
| 36 mois | $636 | $2,896 | |
| 60 mois | $415 | $4,910 |
Dans la réalité, il se peut que vous disposiez de différents APR pour différentes durées de prêt. Il est donc judicieux de gérer les chiffres à l'aide d'une calculatrice de prêt auto. Vous pourrez comparer les conditions de prêt pour voir comment les paiements mensuels et le total des intérêts changent.
Même paiement, deux prêts différents
Comme vous pouvez le constater, l’utilisation d’un paiement moyen pour une voiture comme problème est qu’elle ne vous dit pas combien vous allez réellement payer pour une voiture.
Deux personnes pourraient avoir le même paiement, disons que le premier emprunteur moyen utilisait 372 dollars en voiture, mais avaient des emprunts très différents - et des frais de voiture. Prenez les prêts suivants, par exemple.
| Paiement mensuel | Montant du prêt | AVR | Terme | Intérêt total |
|---|---|---|---|---|
| $12,500 | 4.5% | 36 mois | $886 | |
| $18,000 | 8.8% | 60 mois | $4,315 |
Dans ce cas, en plus d’un prêt plus important, la personne ayant le taux d’intérêt le plus long et le plus élevé dépense 3 429 $ de plus que l’autre pour le financement. C’est pourquoi il est essentiel de prendre en compte à la fois le prix d’achat et les coûts de financement pour déterminer le montant de la voiture que vous pouvez acheter.
Estimation du paiement de votre voiture
Vérifiez votre crédit, puis utilisez une calculatrice de prêt auto pour estimer votre paiement.
Les paiements mensuels moyens, les cotes de crédit et les taux d’intérêt peuvent ne pas nous éclairer sur ce que devrait être le paiement de votre voiture.
Le meilleur moyen d'estimer votre paiement est de vérifier votre crédit, puis d'utiliser une calculatrice de prêt auto. Pour obtenir un chiffre approximatif, vous pouvez utiliser un TAP moyen en fonction de votre pointage de crédit indiqué dans le tableau ci-dessus. Cependant, vous ne saurez pas exactement à quel taux et à quel montant de prêt vous pouvez prétendre avant de demander un prêt auto.
