Mauvais credit? Vous avez toujours des outils pour réduire la dette

Il n’ya pas de moyen facile de se débarrasser de la dette. Mais un pointage de crédit médiocre - généralement inférieur à 630 - peut le rendre encore plus difficile.

En 2012, Cara et Jesse Nuno avaient une dette de plus de 270 000 dollars et des cotes de crédit inférieures à 600. Le couple du Minnesota envisageait la faillite mais ne pouvait pas payer les honoraires d’avocat. Cara souffrait d’un handicap qui l’empêchait de travailler.

Les Nunos se sont tournés vers un conseiller en crédit, qui les a aidés à créer un budget et à négocier leurs dettes avec les créanciers. Puis, avec les revenus des emplois de Jesse, le couple a remboursé ses dettes en cinq ans. Le score de Cara est supérieur à 660, tandis que celui de Jesse est de 758, considéré comme excellent. Ils ont acheté une maison ce printemps.

«C'était difficile de commencer, mais une fois que nous avons commencé, tout est rentré dans l'ordre», déclare Jesse Nuno.

Savoir où se situe votre crédit

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Commencez - c'est gratuit

Si votre score ne vous permet pas d'obtenir une carte de crédit avec transfert de solde ou un prêt pour consolidation de dettes - deux moyens courants de rembourser vos dettes - il vous reste encore des options. Les voici:

1. Prêt personnel sécurisé ou co-signé

Bien que la plupart des émetteurs de cartes de crédit exigent un bon crédit, les prêteurs peuvent être plus flexibles. Ils peuvent offrir des options telles que la mise en gage de votre voiture en garantie ou l’adoption d’un cosignataire, d’une personne mieux financée qui est disposée à demander le prêt avec vous.

Avantages

• Meilleure chance de qualification
• Peut utiliser un prêt à taux réduit pour rembourser des dettes à taux élevé, économisant ainsi de l'intérêt

Les inconvénients

• Votre voiture peut être reprise si vous prenez du retard
• Si vous ne payez pas, votre co-signataire doit payer ou risquer des dommages de pointage de crédit

2. Plans de gestion de la dette

Si la dette vous préoccupe, les conseillers en crédit peuvent proposer des conseils en matière de budgétisation et de remboursement de la dette, déclare Elaina Johannessen, directrice de programme chez LSS Financial Counseling, l'agence de conseil en crédit à but non lucratif du Minnesota qui a aidé les Nunos.

Les plans de gestion de la dette impliquent de négocier avec les créanciers des taux d’intérêt plus bas.

Les conseillers proposent également des plans de gestion de la dette comportant la négociation avec les créanciers d’une réduction des taux d’intérêt sur votre dette. Vous effectuez un seul paiement mensuel sur trois à cinq ans pour le rembourser.

Avantages

• Vous payez globalement moins, grâce aux intérêts plus bas
• Vous avez un plan pour sortir de la dette

Les inconvénients

• Impossible d'utiliser les cartes de crédit en cours de forfait
• Toutes les dettes ne peuvent pas être négociées
• Les conseillers facturent des frais mensuels

3. faillite

Elle est stigmatisée, mais la faillite vous permet d'effacer l'ardoise et de protéger des actifs tels que votre maison et votre voiture.

Avantages

• La plupart des gens conservent des actifs dans une faillite du chapitre 13
• Les notes de crédit rebondissent en mois

Les inconvénients

• Mark reste sur votre dossier de crédit jusqu'à 10 ans
• Il peut être difficile d’obtenir de nouveaux comptes de crédit
• Les frais d'avocat peuvent être coûteux
• N'efface pas certaines dettes, telles que les prêts étudiants et les pensions alimentaires pour enfants

Ce qu'il faut éviter si vous avez un mauvais crédit

Prendre un prêt sur la valeur nette de votre logement ou sur vos comptes de retraite est drastique et risque de compromettre votre maison et votre avenir, déclare Tasha Bishop, directrice des opérations et du développement chez Apprisen, un conseiller en crédit à but non lucratif de l'Ohio.

Prendre un prêt sur des comptes de valeur nette ou de retraite est drastique.

Certaines entreprises de règlement de dette promettent de réduire votre dette moyennant des frais, mais elles pourraient être des escroqueries, dit Bishop.

Si vous pouvez attendre, établissez un budget pour libérer de l’argent pour le remboursement de la dette. Réduire les soldes aidera votre score.

Et après?

• Voulez-vous agir?

  Suivre 3 étapes pour payer la dette

• Envie de plonger plus profondément?

  Apprendre si vous devez consolider vos dettes

• Voulez-vous explorer les relations?

  Construire un budget qui fonctionne