Banks Mine Big Data pour vous connaître très, très bien

Le lieu où vous magasinez, les sites Web que vous visitez et les personnes avec lesquelles vous vous connectez sur les médias sociaux pourraient avoir une influence sur le fait que vous soyez approuvé pour un crédit, vos taux d’intérêt et les offres des nouveaux produits et services que vous recevez des banques.

Les institutions financières apprennent ces choses sur vous grâce au «Big Data», une quantité considérable d'informations collectées spécialement traitées pour révéler des informations utiles. Les banques utilisent de plus en plus ces données pour dresser un tableau plus complet du mode de vie et des habitudes de consommation des individus.

Le Big Data aide les banques à mieux connaître leurs clients et à en cibler de nouveaux. Les clients fournissent aux banques des données de base, notamment leur nom et adresse, leur sexe, leur date de naissance et généralement leur numéro de sécurité sociale lors de l'ouverture d'un compte de dépôt ou de l'obtention d'une carte de crédit. Une fois que vous êtes un client, les institutions financières peuvent obtenir des informations supplémentaires sur vous en consultant les transactions par carte, les enregistrements de paiement en ligne et les données d’achat, qui fournissent des informations sur vos habitudes de navigation sur le Web.

Les banques peuvent également acheter des données anonymes auprès de courtiers tiers et les comparer avec leurs propres informations client pour identifier des personnes spécifiques.

«Ils peuvent commencer à acquérir une vision beaucoup plus riche de qui vous êtes et à vous associer en tant qu'individu», déclare Khalid Khan, partenaire analytique chez A.T. Kearney, une société de conseil en gestion.

L'utilisation du Big Data est en plein essor. Selon une enquête réalisée en 2013 par Celent, une société de recherche et de conseil, seules 38% des banques nord-américaines déploient et développent actuellement des initiatives Big Data. Nathan Newman, directeur de Data Justice, explique toutefois comment devenir un expert de la collecte et de l’utilisation de données volumineuses est un objectif commun à la plupart des institutions financières. Il a pour objectif de mettre en évidence l’utilisation des données volumineuses pour exploiter les consommateurs.

«Tout le monde essaie de le faire parce que plus de données signifie plus de succès», dit-il.

Ce que les banques voient dans le Big Data

Les institutions financières expérimentent toujours le Big Data, mais certaines utilisations incluent la détection de la fraude, la recherche de nouveaux clients, la fourniture de nouveaux produits aux produits actuels et l’apprentissage de la manière dont les consommateurs interagissent avec leurs services. Une grande partie est basée sur la corrélation ou sur la connexion d'éléments tels que les achats des clients et les visites de sites Web pour en déduire des détails sur les modes de vie. Newman dit que les consommateurs devraient être préoccupés par cela.

"Vous voudriez pouvoir acheter quelque chose ou partir en vacances sans craindre que cela ne fasse partie de l'algorithme Big Brother", dit-il.

Les consommateurs doivent être vigilants quant à la protection de leurs informations personnelles, a déclaré Doug Johnson, vice-président directeur de l'American Bankers Association. Par exemple, les utilisateurs peuvent ajuster les paramètres de confidentialité sur les sites de médias sociaux pour garantir la confidentialité des informations fournies à Facebook, Twitter, etc. Les utilisateurs peuvent également configurer les navigateurs Web de manière à ne pas conserver l'historique de navigation.

«Souvent, les individus ne sont pas nécessairement conscients de ce qu’ils peuvent ou ne peuvent pas fournir», déclare Johnson. "Le niveau de préoccupation peut être minimisé."

Voici quelques exemples d'utilisation pratique du Big Data par les banques:

• Trouver de nouveaux clients. Les institutions financières trouvent des moyens d’exploiter les réseaux sociaux de leurs clients et d’identifier de nouveaux clients potentiels parmi leurs amis, leurs abonnés et leurs relations. Les banques espèrent que ces personnes deviendront plus susceptibles de devenir clients puisqu'elles connaissent déjà quelqu'un qui le fait déjà.
• Améliorer les services. Les banques peuvent également exploiter les informations de leurs applications mobiles. Certains utilisent les données de localisation provenant d'appareils mobiles pour déterminer où placer les nouveaux guichets automatiques en identifiant les lieux fréquentés par les clients, dit Khan, de A.T. Kearney.
• La prise de décision. Les banques utilisent également le Big Data pour prendre des décisions de crédit, en plus des mesures traditionnelles telles que les rapports de crédit. Par exemple, les agents de crédit peuvent examiner le comportement du demandeur en matière de dépenses pour déterminer s’il souhaite des vacances ou achète des marques haut de gamme. Cela peut suggérer que la personne est sujette à des dépenses excessives, ce qui peut entraîner un taux d'intérêt plus élevé, dit Newman. "Ils cherchent à vous offrir le taux d'intérêt le plus élevé que vous puissiez accepter", déclare-t-il.

Pas seulement les banques qui peignent les données

Différents types d'institutions financières utilisent le Big Data à leur manière.

• Banques. Les grandes banques peuvent tirer parti d'une plus grande quantité de données clients. Elles peuvent analyser les données internes relatives à leurs propres clients, tandis que de nombreuses autres banques achètent des données à des courtiers. Wells Fargo a créé un poste de «responsable des données» afin de superviser la stratégie de données, de gérer les risques et de développer des moyens d'utiliser les données pour améliorer l'expérience client, a déclaré la banque en février 2014.
• Prêteurs en ligne. Les nouveaux entrants profitent également du Big Data. Les prêteurs de startups, notamment Earnest à San Francisco et ZestCash à Los Angeles, utilisent des données de crédit non traditionnelles pour déterminer les approbations de prêt et les taux d'intérêt via leurs plateformes mobile et en ligne. Earnest, qui propose un refinancement de la dette des étudiants et de petits prêts personnels, utilise l’éducation des clients, leurs antécédents professionnels et leurs antécédents financiers, en plus des antécédents de crédit, pour déterminer les taux d’intérêt, selon l’entreprise.
• Prêteurs subprimes. Enfin, les prêteurs à risque utilisent le Big Data pour cibler les consommateurs mal desservis qui n'ont d'autre choix que d'accepter des prêts à taux d'intérêt élevés. Newman dit que cela s’est produit dans le cadre de l’accumulation de la crise des prêts hypothécaires à risque.Les prêteurs de subprimes ont acheté des Big Data auprès d’annonceurs en ligne pour dresser le profil des consommateurs vulnérables et les cibler avec des offres de prêts qu’ils ne pourraient probablement pas se permettre, entraînant des défaillances, a déclaré Newman.

Problèmes de confidentialité

L’utilisation accrue des Big Data par les banques soulève inévitablement des problèmes de confidentialité, en particulier en raison de violations récentes de données, comme celle de JPMorgan Chase, qui a révélé les coordonnées de 76 millions de ménages et de 7 millions de petites entreprises l’année dernière.

Selon M. Khan, les banques renforcent la sécurité des données des clients pour bloquer les pirates.

«C’est un domaine dans lequel les banques commencent à investir de manière significative parce qu’elles ont constaté le même phénomène chez les détaillants», explique Khan, faisant référence aux incursions dans les systèmes de Target en décembre 2013 et à Home Depot d’avril à septembre 2014. 40 millions de comptes de crédit et de débit, alors que 56 millions de cartes ont été mises en péril par le piratage de Home Depot.

Avec la banque en ligne et mobile de plus en plus répandue, il y a plus de chances que vos informations soient compromises. Pour vous protéger, suivez ces cinq étapes.

Avantages du Big Data

Malgré les problèmes de confidentialité qu’il peut soulever, le Big Data n’est pas nécessairement une mauvaise chose. Les alertes de fraude, telles que les appels téléphoniques de votre émetteur de carte de crédit concernant un achat inhabituel, sont possibles, car les banques utilisent le Big Data pour connaître leurs habitudes de consommation.

Certaines banques utilisent également le Big Data pour connaître les produits financiers dont vous pourriez avoir besoin, puis vous les proposent lorsque vous appelez ou visitez une succursale pour une autre raison. Supposons, par exemple, que vous appelez le service clientèle de votre banque pour déposer une plainte. Le représentant avec qui vous parlez peut constater que vous possédez une maison depuis 10 ans et peut proposer de discuter d’un prêt sur valeur nette après avoir réglé votre plainte.

La ligne du bas

Les fournisseurs de services financiers utilisent les Big Data pour en savoir plus sur vous en tant que client, de la manière dont vous dépensez jusqu'à l'utilisation de leurs systèmes en ligne et de leurs applications mobiles. Les banques exploitent les données pour vous proposer des produits personnalisés lorsque vous en avez réellement besoin. Ils extraient ces données en grande partie de votre activité en ligne et de vos enregistrements de carte de crédit. Alors, craignant de rester hors ligne, vous ne pouvez pas faire grand chose pour l’empêcher.

Teddy Nykiel est un rédacteur traitant des finances personnelles pour Investmentmatome . Suivez-la sur Twitter @teddynykiel et sur Google+ .

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