Réfléchissez bien avant de réaliser des économies dans un compte courant

Que vous ayez passé plusieurs années ou plusieurs décennies à accumuler avec diligence de l’argent pour un gros achat ou même pour votre retraite, veillez à ce que vous gardiez ces économies.

Comme la plupart des comptes d’épargne paient moins de 1% d’intérêts et ne génèrent donc pas d’énormes rendements, vous pourriez être tenté de simplement déposer vos économies dans un compte courant pour plus de commodité. Ainsi, vous éviterez les tracas de la gestion de deux comptes distincts. Bien que cela puisse sembler anodin, de nombreux experts le déconseillent car cela augmente le risque que vous dépensiez ce que vous vouliez laisser intact.

Et cela signifie que vous serez laissé les mains vides lorsque vous aurez le plus besoin de cet argent.

«La dernière chose que vous voulez, c'est vos économies avec votre argent de poche», déclare Stephanie Genkin, planificatrice financière qui enseigne les bases de l'investissement à l'Université de New York.

«Non seulement je pense que l’épargne et l’argent de poche devraient être conservés dans des comptes séparés, mais je pense aussi qu’il est préférable de garder ces comptes dans deux banques distinctes», dit-elle. "De cette façon, les deux ne se rencontrent pas, sauf avec quelques efforts."

Les consommateurs devraient voir leurs économies non pas comme un moyen de gagner de l'argent, mais plutôt comme une ressource pouvant être exploitée à l'avenir, déclare Mary Ellen Miller, consultante en finance à San Antonio.

«Gagner de l’intérêt sur les économies, c’est bien, mais le plus gros problème est de s’engager à réaliser des économies», déclare Miller «Pour la plupart des gens, si l’argent est dans leur compte courant, même s’ils le réservent mentalement pour épargner, c’est beaucoup trop facile à dépenser.»

Options bancaires en ligne

Les banques en ligne constituent une alternative aux banques traditionnelles et aux coopératives de crédit et peuvent payer des intérêts à des taux légèrement supérieurs. Certains offrent des comptes d'épargne avec des taux d'intérêt d'environ 1% et des exigences de solde minimum très faibles ou nulles.

Vous pouvez également consulter les certificats de dépôt, ou CD, de l’argent que vous souhaitez conserver plus longtemps. Ces comptes, appelés certificats d’actions dans les caisses populaires, vous obligent à laisser l’argent seul pour des durées allant de un mois à cinq ans ou plus, mais ils paient généralement un taux de rendement plus élevé en échange. Les meilleurs taux de CD se situent autour de 1,85% pour ceux dont le mandat est de quatre ans. L'inconvénient est que vous pouvez payer des pénalités pour les retraits avant l'expiration du terme.

Investir l'épargne

Les personnes qui souhaitent obtenir un meilleur rendement de leur argent ont intérêt à investir cet argent plutôt qu’attendre que les soldes de leurs épargnes portent intérêts, a déclaré Elle Kaplan, directrice générale de LexION Capital, une société de gestion de patrimoine fiduciaire basée à New York.

«Pour faire fructifier votre patrimoine afin qu'il puisse fonctionner pour vous, investissez dans les marchés financiers. Le temps est de votre côté, alors plus vous commencez tôt, mieux c'est », déclare Kaplan. Elle compare le fait de garder de l’argent sur un compte d’épargne au «bourrage de matelas moderne».

Cependant, gardez à l’esprit que les investissements entraînent des coûts de transaction, aucune garantie de gagner quoi que ce soit et un risque de perte supérieur; Les comptes d'épargne, par contre, sont assurés jusqu'à 250 000 $ et les frais sont généralement minimes. Ceux qui ont accepté ces risques d’investir dans des domaines tels que les fonds indiciels d’actions se sont généralement bien comportés depuis que les marchés boursiers américains ont atteint leur plus bas niveau en mars 2009.

Si vous prévoyez d’investir une partie de vos économies, M. Kaplan a déclaré qu’il était crucial de constituer un fonds d’urgence avant de commencer. Il devrait en contenir suffisamment pour couvrir trois à six mois de frais de subsistance. Elle dit aussi de s’assurer que vous n’avez pas de dette à taux élevé avant de vous attaquer au marché boursier.

La ligne du bas

La combinaison des comptes d'épargne et des comptes courants peut finir par se retourner contre vous. Au lieu de cela, les experts disent que garder les deux séparés est une façon plus sage d'aller. Les banques en ligne et les CD peuvent constituer des alternatives viables si vous souhaitez obtenir des rendements légèrement supérieurs. Et si vous voulez être plus aventureux, envisagez d’investir, mais seulement si vous n’êtes pas endetté et que vous avez un fonds Rainy Day en place.

Tony Armstrong est un rédacteur traitant des finances personnelles pour Investmentmatome . Suivez le sur Twitter @tonystrongarm et sur Google+ .

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