Les autres prestations d’assurance sur lesquelles vous pouvez compter

Par Kathryn Hauer, CFP, EA

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La plupart d'entre nous connaissent les types d'assurance courants qui nous protègent contre les risques financiers et en payent le prix. Ceux-ci comprennent l'assurance maladie, l'assurance auto, l'assurance vie et l'assurance des propriétaires ou des locataires.

Cependant, nous oublions souvent que d’autres types d’assurance attendent en arrière-plan. Vous ne payez probablement pas de primes mensuelles pour ces polices, mais elles sont disponibles quand vous en avez besoin.

L'indemnisation des travailleurs

Si vous vous blessez au travail, vous êtes automatiquement protégé par une assurance contre les accidents du travail. En règle générale, vous recevrez une aide pour les frais médicaux et les deux tiers de votre salaire hebdomadaire moyen, dans la limite d’un État, qui est de 784,03 $ par semaine en 2016 en Caroline du Sud, l’État où je vis. D'autres avantages sont disponibles en fonction de votre blessure et de votre capacité à retourner au travail.

Ces avantages sont financés par votre employeur et maintenus par le gouvernement. Les travailleurs fédéraux sont couverts par un programme administré par le ministère du Travail des États-Unis. La plupart des autres travailleurs sont couverts par des agences d’indemnisation des travailleurs gérées par l’État dans lequel elles vivent. En Caroline du Sud, par exemple, ce programme est géré par la South Carolina Workers’Compensation Commission.

Si vous êtes blessé au travail, votre employeur doit fournir des soins médicaux immédiats et déposer un rapport auprès de la commission de surveillance des travailleurs de l’État. Si votre employeur ne classe pas, vous pouvez le faire vous-même. Ensuite, votre commission d’état s’assurera que votre employeur paie vos prestations conformément à la loi.

L'assurance invalidité

La composition des travailleurs ne vous couvre que lorsque vous avez été blessé au travail. Mais si vous ne pouvez pas travailler parce que vous êtes malade ou avez été blessé dans d’autres circonstances, l’assurance invalidité vous protège des difficultés financières en payant une partie de votre salaire. Cela peut vous aider à remplacer le revenu perdu et à payer les frais médicaux.

L’invalidité à court terme paie un salaire partiel pendant une courte période. L’invalidité de longue durée paie un salaire ou un salaire partiel indéfiniment.

De nombreux employeurs proposent des services d'invalidité à court et à long terme collectifs à faible coût ou payés par l'entreprise. Si votre entreprise offre cet avantage, il vaut probablement la peine de choisir, même si cela signifie payer un peu chaque mois. Vous pouvez également acheter votre propre régime si votre employeur n’offre pas la couverture ou les avantages que vous souhaitez.

Assurance chômage

L'assurance chômage est un autre avantage que vous ignorez peut-être. Vous serez admissible si vous tombez au chômage sans aucune faute de votre part et si vous répondez à certaines autres conditions d’éligibilité. Le programme est administré par le ministère du Travail, en collaboration avec les États.

La durée maximale pendant laquelle vous pouvez percevoir des allocations de chômage dépend de votre état, mais en 2016, elle ne dépasse pas 26 semaines. En Caroline du Sud, le maximum est de 20 semaines et vous ne pouvez pas recevoir plus de 326 $ par semaine, quel que soit votre salaire avant votre mise à pied.

Vous devez faire une demande de prestations auprès de votre bureau national du chômage et vous devez généralement prouver que vous êtes à la recherche d'un nouvel emploi pour pouvoir continuer à percevoir. Gardez à l’esprit que vous n’avez pas besoin d’être au chômage pendant une longue période pour être admissible, et que vous pouvez commencer et cesser de recevoir des prestations si vous commencez à travailler à court terme une semaine et n’en perdez aucune la semaine suivante. Dès que vous recevez votre fiche de mise à pied, rendez-vous sur le site Web de votre office de chômage et démarrez le processus.

Notez que les employés licenciés pour un motif valable ne sont généralement pas admissibles aux allocations de chômage. Si vous pensez avoir été licencié injustement, fournissez à votre bureau de l'emploi des documents justificatifs à l'appui de votre demande.

Assurance compte bancaire

Si vous conservez de l’argent dans une banque ou une caisse populaire, elle est assurée par la Federal Deposit Insurance Corp., un bureau de l’inspecteur général. Cette garantie assure jusqu'à 250 000 USD par propriétaire, par banque assurée et par catégorie de propriété, contre la fraude, la défaillance ou la faillite de la banque.

Les stocks et les comptes du marché monétaire ne sont pas assurés par la FDIC. En règle générale, ils sont assurés par la Securities Investor Protection Corp. jusqu’à 500 000 $ si votre société de placement fait faillite ou commet une fraude. Il ne vous protège pas contre les pertes que vous encourez en raison de choix de placement ou des mauvais conseils d’un courtier. Notez que le SIPC n’est pas un organisme gouvernemental; il s’agit d’une société à but non lucratif financée par des évaluations obligatoires des sociétés membres des courtiers membres.

Sécurité sociale

Les paiements et les avantages que vous recevez de l'assurance retraite de la Sécurité sociale peuvent constituer une partie importante de votre système de protection financière à mesure que vous vieillissez. Comme vous le savez bien, la sécurité sociale est un programme fédéral financé par les impôts sur votre salaire. Lorsque vous décidez de demander vos prestations - souvent au moment de votre retraite -, vous recevrez un versement mensuel jusqu'à votre décès.

Vous avez probablement cotisé à la sécurité sociale tout au long de votre vie professionnelle et les prestations que vous recevrez seront basées sur vos 35 années de travail les mieux rémunérées. Ces gains sont ajustés ou «indexés» pour tenir compte des variations du salaire moyen depuis l'année de réception des gains. Cet ajustement est logique car l'inflation fait qu'un salaire de 20 000 $ gagné en 1965 équivaut à un salaire beaucoup plus élevé en 2016.

Si vous retardez le début de vos prestations, jusqu’à 70 ans au plus tard, vous recevrez un montant mensuel plus élevé. Par exemple, une personne qui a droit à une prestation de retraite de 750 USD par mois à la Sécurité sociale à 62 ans pourrait recevoir 1 000 USD par mois en attendant de toucher jusqu'à 66 ans et 1 320 USD par mois en attendant jusqu'à 70 ans.

Comme vous ne savez jamais combien d’années vous allez toucher des prestations, il est donc risqué de décider quand commencer à faire des paiements de sécurité sociale. Si vous ne réclamez pas avant 70 ans et mourez six mois plus tard, vous aurez perdu des prestations - mais si vous réclamez à 62 ans et si vous vivez jusqu’à 100 ans, vous souhaiterez peut-être un montant plus élevé. Pensez à travailler avec un conseiller pour choisir une stratégie de réclamation.

Pour vérifier vos prestations de retraite projetées de la sécurité sociale, consulter votre historique des gains et vos stratégies de réclamation, créez un compte sur le site Web de la Social Security Administration. Entrez simplement des informations personnelles vous concernant, y compris des réponses à des questions que vous êtes le seul à connaître.

Autres bénéfices

Il est facile de prendre en compte les avantages que vous payez chaque mois dans votre planification financière. Mais n'oubliez pas les avantages que vous ne payez pas directement; ils peuvent toujours vous aider à rester sur la bonne voie financière.

D’autres avantages que vous pourriez recevoir - pensions, avantages syndicaux, avantages militaires, bons du travail et bons alimentaires - ne sont pas techniquement des assurances, mais ils fonctionnent comme tels car ils vous protègent financièrement, minimisent vos risques et augmentent vos rentrées de fonds mensuelles.

Aucun montant d’assurance ne peut nous protéger de tout dommage, mais il est bon de savoir que nous pouvons compter sur l’aide si nous en avons besoin.

Kathryn Hauer est un planificateur financier agréé et conseiller en placement rémunéré avec Wilson David Conseillers en placement à Aiken, Caroline du Sud.

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