Porter un solde de carte de crédit pour la première fois

Si vous avez toujours payé le solde de votre carte de crédit au complet tous les mois, il peut être déconcertant de vous retrouver avec un solde pour la première fois. Le solde peut résulter d'un peu plus de plaisir que ne le permet votre trésorerie, ou peut-être d'une conséquence d'un problème grave, tel qu'une perte d'emploi ou une urgence médicale. Quoi qu’il en soit, c’est le signe que vous devrez peut-être réévaluer votre utilisation des cartes de crédit et réfléchir à la façon de gérer votre nouveau solde de manière responsable.

Voici comment gérer la dette et se préparer au prochain défi financier.

Examiner la cause de la dette

Avant de regarder vers l’avenir, il est utile de regarder comment vous êtes arrivé ici. Si votre dette de carte de crédit était le résultat d'un événement ponctuel, réfléchissez à ce que vous pouvez faire pour être mieux préparé la prochaine fois. Si vous avez un fonds d'urgence, vous aurez moins tendance à avoir besoin de cartes de crédit en cas de catastrophe.

Mais si le solde de vos cartes de crédit augmente régulièrement, au point que vous ne pouvez plus les couvrir avec votre revenu disponible, cela est probablement le résultat de dépenses excessives. Vos dépenses ont peut-être simplement augmenté plus rapidement que votre revenu, ou peut-être avez-vous développé de nouvelles habitudes qui ont poussé votre mode de vie à devenir insoutenable. Essayez de suivre vos dépenses pendant quelques mois. Vous pourrez peut-être libérer de l'argent en coupant les repas au restaurant, en baissant votre thermostat (ou en augmentant, selon la saison) de quelques degrés ou en choisissant des options de divertissement plus modestes.

Selon Sean McQuay, expert en cartes de crédit résidentes de Investmentmatome, les dépenses récurrentes représentent peut-être une source d’épargne encore plus importante. "Avez-vous encore besoin de câble?" Dit-il. «Utilisez-vous votre abonnement à un gymnase? Pouvez-vous vendre la voiture de rechange que vous n'utilisez jamais? Pouvez-vous réduire les effectifs? Étant donné que ces dépenses sont récurrentes, toute économie réalisée sera aggravée avec le temps. »

Vous n'avez pas besoin de réduire vos dépenses fixes ni de cesser de dépenser de l'argent pour des choses amusantes pour toujours. Dépenser temporairement moins vous donnera plus d’argent pour éliminer votre dette de carte de crédit et vous donnera le temps de réfléchir à la façon d’éviter de vous endetter à l’avenir.

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Stratégies de remboursement de la dette de carte de crédit

Nous avons parlé de réduire vos dépenses, mais certaines stratégies de gestion de la dette elles-mêmes pourraient vous aider à rembourser plus rapidement.

Les cartes de crédit ont souvent des taux d’intérêt très élevés. Cependant, lorsque vous payez votre solde intégralement chaque mois, vous ne payez jamais d'intérêts. Une fois que vous commencez à porter un solde, cela change. Les intérêts commencent à s'accumuler et une partie de votre paiement servira à payer les intérêts plutôt que de rembourser votre dette. Si vous ne faites que le paiement minimum, votre paiement pourrait même représenter la totalité des intérêts, ce qui ne réduira en rien votre dette.

Si vous avez un bon crédit, vous pouvez souvent faire une pause en payant des intérêts en demandant une carte de crédit avec transfert de solde. Ces cartes de crédit vous donnent une période de taux de pourcentage annuel de 0% pour une durée déterminée, souvent une année ou plus.

Cela fait rêver, non? Le problème, c’est que la plupart de ces cartes (mais pas toutes) facturent des frais de transfert de solde de 3% à 5% du montant que vous transférez. C’est peut-être encore une bonne affaire, mais vous devez calculer combien vous économiserez en intérêts et vous assurer que cela en vaut la peine.

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McQuay a utilisé un bon tour pour s'assurer qu'il paye un solde avant la fin de la période de 0% du TAP. Il calcule combien il doit et le divise par le nombre de mois avant la fin de la période de 0%. Il planifie ensuite des paiements mensuels automatiques pour sortir de son compte courant, en programmant le solde de manière à ce que le solde soit intégralement remboursé avant la fin de la période de lancement du TAP.

Bien entendu, cela ne fonctionne que si votre solde est suffisamment petit pour être remboursé dans les délais impartis. Mais si votre solde n’est pas énorme, l’automatisation des paiements peut vous aider à le supprimer.

Prochaines étapes

«L'une des choses que je préfère à propos des cartes de crédit est la liberté financière qu'elles offrent, y compris la capacité de s'endetter sur une carte en cas de besoin», déclare McQuay. Et les cartes de crédit peuvent vous aider à sortir de certains endroits difficiles.

Malgré cette souplesse, il est déconseillé de prendre l’habitude de porter des soldes importants sur des cartes de crédit. Le port d'un solde peut abaisser votre pointage de crédit et vous pourriez ne pas être en mesure d'obtenir des offres de transfert de solde de 0% pour toujours.

Il est donc préférable d’éliminer votre solde et de revenir à un style de vie intégralement rémunéré dès que vous le pouvez.

Virginia C. McGuire est rédactrice chez Investmentmatome , un site de finances personnelles. Email: Virginie@ investmentmatome.com . Gazouillement: @vcmcguire .