Les prêts sur CD offrent un moyen de couvrir les besoins à court terme

Lorsque vous êtes dans une impasse financière et que vous avez besoin d’argent rapidement, vous pouvez vous tourner vers une carte de crédit ou même recourir à un prêt sur salaire coûteux. Ce que vous ne réalisez peut-être pas, c’est que l’emprunt contre un certificat de dépôt est une autre option pour les urgences à court terme. Il s’agit également d’un moyen peu connu de créer du crédit. Avant de contracter un emprunt sur votre CD, voici ce que vous devez savoir.

Pourquoi un prêt de CD?

Les CD sont des outils d’épargne conçus pour être laissés seuls pendant un certain temps afin de générer de l’intérêt. Le retrait d’argent avant la fin du mandat d’un CD entraîne une pénalité. Une autre façon de puiser dans ce capital consiste à contracter un emprunt.

Emprunter contre un CD peut convenir à une personne qui a besoin d’argent à court terme mais dont la seule autre option est une dette non garantie coûteuse, telle qu’une carte de crédit à taux d’intérêt élevé, déclare Charles Roberts, planificateur financier et PDG de Financial Freedom Planners à Richmond, en Virginie. Roberts décourage généralement les prêts sur CD, mais dit que cela a du sens si la pénalité pour retrait anticipé serait plus élevée que le coût des intérêts sur un prêt sur CD.

Par exemple, supposons que vous disposiez de 10 000 USD sur un CD de trois ans à 1,5% d'APY. Mais votre toit endommagé par les intempéries a besoin de 5 000 $ en réparations et vous n’avez pas l’argent nécessaire. Vous pouvez retirer 5 000 $ du CD, mais après pénalités et intérêts perdus, cela pourrait vous coûter plus de 60 $ au cours des six premiers mois.

Les taux d'intérêt sur les prêts CD sont bas car ils sont entièrement garantis par votre propre argent. Vous pouvez souscrire un prêt garanti par CD de six mois au prix de 5 000 USD à un taux d’intérêt de 3%, ce qui ne coûterait que 44 USD d’intérêts. Notez cependant que les paiements mensuels seront raides si vous empruntez un montant aussi élevé. (Chaque paiement serait supérieur à 800 USD dans cet exemple.)

Emprunter contre un CD a également du sens si vous essayez de réparer votre crédit, dit Roberts. C’est parce que le remboursement ponctuel d’un prêt sur CD peut générer un bon crédit si le prêteur signale l’activité aux principaux bureaux de crédit. Cela peut être idéal pour les personnes qui préfèrent éviter les cartes de crédit.

Avantages d'emprunter contre des CD

Emprunter contre un CD peut fournir des liquidités à court terme en cas d’urgence ou permettre de rembourser une dette à taux d’intérêt élevé, explique Richard Rosso, conseiller financier chez Clarity Financial à Houston. "Comme le prêt est garanti par votre certificat de dépôt, c’est une option moins onéreuse et plus simple que de toucher des cartes de crédit ou même une marge de crédit sur valeur nette", dit-il.

En tant que prêts garantis, les prêts en CD coûtent moins cher car les prêteurs ont une garantie qu’ils peuvent saisir si vous ne pouvez pas rembourser. «Cela le rend moins risqué qu'un prêt non garanti comme une carte de crédit», explique Chris Chen, planificateur financier chez Insight Financial Strategists dans la région de Boston. "En conséquence, les intérêts versés sont normalement beaucoup moins élevés qu'avec les cartes de crédit et autres prêts non garantis."

Chen suggère que, si vous avez besoin d'argent pendant moins de trois mois, vous feriez mieux d'utiliser une carte de crédit. Si vous avez besoin d’argent pour plus d’un an, un prêt de votre 401 (k) pourrait être une meilleure option, ajoute-t-il. Mais si vous avez besoin de liquidités pendant environ quatre à six mois, il estime qu'un prêt sur support CD est l'une des options les moins coûteuses.

Roberts rappelle aux consommateurs que les prêts sur CD sont souvent plus avantageux pour le prêteur que pour l'emprunteur. «C’est formidable pour l’institution prêteuse, car elle génère un intérêt réparti sur l’argent propre du client - c’est totalement sans risque pour le prêteur», dit-il.

Avant de contracter le prêt

Parlez à votre institution financière et comprenez les conditions du prêt avant de mordre, recommande Rosso. Il suggère de demander si le taux d'intérêt est fixe ou variable, combien vous pouvez emprunter, quelle en est la durée, si vous pouvez rembourser le prêt plus tôt et s'il y a des frais. «Certaines institutions vous autorisent à emprunter jusqu'à 100% du capital, mais n'empruntez que ce dont vous avez besoin», déclare Rosso.

Ne sautez pas dans un prêt de CD sans avoir à calculer les chiffres, prévient Roberts. Il encourage les consommateurs à demander l'aide d'un professionnel de la finance pour s'assurer que c'est la meilleure stratégie pour leur situation.

Empruntez contre votre CD si vous avez besoin d’argent à court terme à faible coût ou si vous êtes désespéré (e) pour contracter un crédit. Assurez-vous simplement de poser les bonnes questions et de les rembourser rapidement pour que vous soyez le meilleur.

Emily Starbuck Crone est une rédactrice en chef couvrant les finances personnelles pour Investmentmatome. Suivez-la sur Twitter @emstarbuck et sur Google+.

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