Selon CFPB, 1 adulte sur 10 n'a toujours pas de crédit

Selon une étude publiée mardi par le Consumer Financial Protection Bureau, 26 millions d'adultes américains n'ont pas de dossier de crédit. Le rapport montre également que 19 millions d’autres consommateurs américains ont des rapports de solvabilité, mais qu’ils sont considérés comme «impossibles à enregistrer» par la plupart des grands modèles de notation du crédit.

La CFPB a constaté que 10% des consommateurs américains n’avaient d’enregistrement de crédit avec aucun des trois principaux bureaux d’évaluation du crédit, ce qui les rendait «invisibles au crédit».

"Lorsque les consommateurs n'ont pas de rapport de crédit … l'impact sur leur vie peut être profond", a déclaré Richard Cordray, directeur de CFPB, dans un appel aux journalistes. Le fait de ne pas avoir de dossier de crédit peut rendre difficile la location d'un appartement, la sécurisation de certains emplois ou l'accès à des produits financiers traditionnels tels que les prêts et les cartes de crédit.

Le rapport de la CFPB a également révélé que les consommateurs noirs et hispaniques, ainsi que les consommateurs vivant dans des communautés à faible revenu, étaient beaucoup plus susceptibles d’être invisibles au crédit que les consommateurs blancs et asiatiques.

Dara Duguay, directrice exécutive de Credit Builders Alliance, une organisation qui aide les organisations à but non lucratif locales à signaler les activités d'emprunt des clients aux grandes agences d'évaluation du crédit, déclare aux Nerds: «Un nombre disproportionné de personnes revenus, et beaucoup vivent dans des zones mal desservies par les institutions financières traditionnelles. Ils dépendent de fournisseurs de services financiers prédateurs qui ne déclarent pas les paiements à temps de leurs emprunteurs."

Duguay ajoute: «Nombre de ces ménages à faible revenu se retrouvent piégés dans un cycle de crédit pervers.» Ils ne peuvent pas accéder aux prêts et aux cartes de crédit classiques à de bonnes conditions, ce qui rend difficile l’établissement d’un profil de crédit.

Qu'est-ce que cela signifie d'être «impossible à scorer»

Malheureusement, le seul fait d’avoir un historique de crédit n’est pas nécessairement suffisant pour générer une cote de crédit, un nombre à trois chiffres que les prêteurs utilisent pour évaluer la solvabilité. Le rapport de la CFPB a révélé qu’en plus des 26 millions de consommateurs américains invisibles au crédit, 19 millions d’Américains supplémentaires sont «impossibles à enregistrer».

«Les gens peuvent avoir des fichiers, mais ne pas être classiquement conventionnels, car ils ne répondent pas aux critères minimums requis par certains modèles pour générer un score», déclare Jeff Richardson, porte-parole de VantageScore, dans un e-mail. "Ce critère est d'avoir au moins un compte de crédit actif depuis au moins six mois ou d'avoir eu une activité de crédit au cours des six derniers mois."

VantageScore produit l'un des principaux modèles d'évaluation du crédit utilisés aux États-Unis.

Sans antécédents de crédit suffisants pour créer un pointage de crédit, ces consommateurs se retrouvent souvent dans le même «cycle de crédit» décrit par Duguay.

Comment développer un historique de crédit solide

Beaucoup de gens finissent par être invisibles ou impossibles à créditer parce qu'ils vivent dans des endroits où l'accès aux services financiers traditionnels est limité. Mais ce n’est pas le cas pour tout le monde et les consommateurs peuvent prendre des mesures pour établir un historique de crédit solide, notamment:

• Commencez à interagir avec le crédit dès que possible. Cela inclut les prêts et / ou les cartes de crédit. Le paiement de factures comme le loyer et les services publics ne crée généralement pas de profil de crédit. Il est donc essentiel d’emprunter de l’argent de manière responsable.
• Payez vos factures à temps et en totalité.
• N'utilisez pas plus de 30% du crédit disponible sur l'une de vos cartes à aucun moment du mois.
• Attendez au moins six mois entre les demandes de carte de crédit.

En savoir plus sur la façon d'éviter l'invisibilité du crédit.

Lindsay Konsko est rédactrice spécialisée dans le domaine des cartes de crédit et du crédit à la consommation pour Investmentmatome. Suivez-la sur Twitter @lkonsko et sur Google+.

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