Comment une carte de crédit affectera-t-elle ma cote de crédit?

Si vous pesez vos options et comparez les cartes de paiement aux cartes de crédit, sachez que les cartes de paiement fonctionnent un peu différemment des cartes de crédit standard. Avec les cartes de paiement, vous devez payer la facture en entier chaque mois; il n’ya pas de ligne de crédit renouvelable. De plus, les cartes de paiement n’ont généralement pas de limite de dépenses préétablie. Il n’existe donc pas de concept officiel de «limite de crédit». La société décide simplement d’approuver ou de refuser vos dépenses en temps réel, en fonction d’un certain nombre de risques de crédit exclusifs. les mesures. Donc, si vous ne pouvez pas avoir de solde et que vous n’avez pas de limite de crédit, qu'est-ce que cela signifie pour votre pointage de crédit?

Selon FICO, 30% de votre pointage de crédit dépend de votre taux d'utilisation du crédit ou du pourcentage de vos lignes de crédit ouvertes qui sont réellement utilisées. Par exemple, si vous avez une carte de crédit avec une limite de 5 000 dollars et que vous avez un solde de 1 000 dollars, votre ratio d'utilisation sera alors de 20%. Plus ce ratio est bas, meilleur est votre pointage de crédit, car il montre aux créanciers que d’autres sont disposés à vous offrir beaucoup de crédit, et que vous n’êtes pas devenu fou de le maximiser.

En ce qui concerne les cartes de paiement, cependant, le problème est le suivant: l’impact d’une carte de paiement sur votre pointage de crédit n’est pas clair au départ. Quel est le taux d’utilisation sur une carte sans limite ni solde? Est-ce 0%? Est-ce 100%? Ni. La façon dont les émetteurs de cartes de paiement traitent le problème est qu’ils déclarent une «limite haute», qui correspond à votre solde le plus élevé à ce jour, plutôt qu’une limite de crédit, et ils déclarent la ligne de crédit comme étant «ouverte» plutôt que «renouvelable». confondu avec «actif» vs «inactif»). Lorsque les bureaux de crédit voient des comptes ouverts avec des limites élevées au lieu de limites de crédit, ils ne les incluent tout simplement pas dans les ratios d’utilisation du crédit, ils n’ont donc aucune incidence négative ou positive sur votre score.

Cela ne veut pas dire qu’ils ne font rien pour vous. Avoir le compte de crédit aide votre pointage de crédit au fil du temps car il augmente la durée moyenne de vos lignes de crédit, ainsi que votre historique de paiement - en supposant que vous payiez à temps! - qui représentent ensemble 50% de votre pointage de crédit. Si votre pointage de crédit vous tient à cœur et que vous maintenez un solde bas, il serait peut-être préférable d'utiliser une carte renouvelable, mais à la fin de la journée, l'élément le plus important de votre pointage de crédit est de savoir si vous êtes responsable avec vos cartes. Que vous ayez une carte de crédit ou une carte de paiement est un détail technique.

Quelles cartes de paiement valent la peine d'être envisagées?

American Express est le seul émetteur de cartes à usage général à proposer encore des cartes de paiement aux consommateurs, maintenant que Diners Club n'accepte plus de nouveaux demandeurs aux États-Unis. Le plus utile est la carte Premier Rewards Gold d'American Express, qui offre de bien meilleurs avantages que l'Américain. Green Card Express® et des frais annuels bien inférieurs à ceux de La Platinum Card® de American Express.