L'outil de prêt hypothécaire d'agence américaine peut vous aider à économiser

Un nouvel outil lancé par le Bureau de la protection financière des consommateurs des États-Unis promet de vous aider à mieux connaître les taux d’hypothèque proposés dans votre région.

L’outil de vérification du taux de l’agence fait partie de l’initiative «À savoir, une maison», intitulée «Savoir avant de partir», conçue pour aider les consommateurs à prendre le contrôle du processus de prêt hypothécaire. Vous pouvez utiliser Rate Checker pour évaluer les taux hypothécaires disponibles auprès des prêteurs dans n’importe quel État et pour différents types de prêts, ainsi que pour les emprunteurs ayant différentes cotes de crédit et divers plans d’acompte.

Près de la moitié des acheteurs ne considèrent qu’un seul prêteur ou courtier pour financer une hypothèque. Mais, selon le bureau, ne pas magasiner est une erreur qui peut vous coûter des milliers de dollars en intérêts supplémentaires. Selon Richard Cordray, directeur de l’agence, la plupart des consommateurs concentrent leurs efforts sur la détermination de leurs besoins en logement, de leur emplacement à leur superficie en pieds carrés et d’autres caractéristiques, mais ne prêtent pas autant attention à la question des options hypothécaires. Cela peut être un oubli coûteux.

«Les consommateurs passent beaucoup de temps à regarder différents quartiers et différentes maisons à vendre», a déclaré Cordray dans un discours prononcé à la Brookings Institution. «Il devrait en être de même du choix parmi les prêts hypothécaires possibles. Lorsque vous dépensez beaucoup d’argent, vous pariez littéralement à la maison sur les choix que vous faites, et il peut être très avantageux de magasiner.

Habiliter les acheteurs

Rate Checker et les autres outils viennent en réponse aux conclusions de l’Enquête nationale sur les emprunteurs hypothécaires du bureau, qui a été réalisée avec l’Agence fédérale de financement du logement. La recherche montre que les consommateurs obtiennent souvent la plupart de leurs informations sur les hypothèques auprès de leur prêteur ou de leur courtier plutôt que de sources moins biaisées. En outre, lorsque les consommateurs ont davantage confiance dans le processus d’achat, l’étude indique qu’ils sont plus enclins à acheter un prêt hypothécaire.

Rate Checker vous donne accès aux informations fournies par les prêteurs dans un format anonyme afin que vous puissiez voir les taux proposés dans votre état. Tout ce que vous devez savoir est votre pointage de crédit, le montant que vous souhaitez emprunter et le coût de la maison que vous souhaitez acheter. L’outil utilise ensuite vos données et intègre les informations des feuilles de taux internes des prêteurs pour calculer le taux auquel vous pourriez avoir droit. L’agence a mis à disposition une version de travail de l’outil, mais il est toujours en version bêta, ce qui signifie qu’il est toujours en cours de développement et peut donc changer en conséquence.

Selon Cordray, contrairement aux outils similaires, le Vérificateur de taux fournit aux utilisateurs un taux projeté adapté à leurs intrants plutôt que de présenter des devis qui supposent des cotes de crédit élevées et des acomptes importants. Le vérificateur suppose que l'utilisateur veut acheter une maison unifamiliale comme résidence principale. Les taux supposent également que vous souhaiterez soit réduire vos frais de clôture en prenant un demi-point négatif, soit réduire le taux d’intérêt du prêt en payant un demi-point. Cela suppose également que vous avez un taux de blocage supérieur à 60 jours.

Large variation

Étant donné que les taux d’intérêt peuvent varier de plus d’un demi-point de pourcentage entre prêteurs pour un prêt hypothécaire conventionnel contracté sur la même maison et pour le même acheteur, il est possible d’économiser des dizaines de milliers de dollars tout au long de la vie. prêt. Cordray cite, à titre d'exemple, un prêt conventionnel de 200 000 $ à taux fixe d'une durée de 30 ans à un emprunteur bénéficiant d'un bon crédit et qui verse un taux de réduction de 20%. À un taux d’intérêt de 4% au lieu de 4,5%, il économiserait 3 500 dollars au cours des cinq premières années. Sur trois décennies, les économies d’intérêts atteindraient 21 000 $.

Casey Fleming, auteur du document intitulé «Le Guide de prêt: Comment obtenir le meilleur prêt hypothécaire possible», indique que l'outil Vérificateur de taux peut s'avérer bénéfique pour les consommateurs. Toutefois, pour des raisons de précision, il est encore trop large.

«C’est utile comme point de comparaison approximatif, mais cela ne peut pas prendre en compte des dizaines de facteurs qui pourraient avoir une incidence sur votre taux et votre coût, y compris des facteurs très élémentaires», déclare Fleming.

Celles-ci pourraient inclure le statut d'emploi et le type de maison que vous envisagez d'acheter.

Idées limitées

Selon Joe Parsons, agent de crédit principal chez PFS Funding, un courtier en prêts hypothécaires, à Dublin, en Californie, l’outil du bureau ne tient pas compte des autres facteurs pouvant affecter le taux offert à un emprunteur. Il a identifié des facteurs exclus tels que le prêt consenti pour un achat ou pour refinancer une hypothèque existante, ou si l'emprunteur dispose d'un compte séquestre ou d'un compte en fourrière, généralement utilisé pour recouvrer les paiements de taxes foncières et d'assurance. Des éléments supplémentaires que le vérificateur de taux ne montre pas - pour des raisons pratiques - sont des coûts et des frais qui varient d’un prêteur à l’autre.

L'outil Vérificateur de taux pourrait poser problème aux utilisateurs qui ne consultent que les taux les plus bas affichés dans les résultats de recherche, déclare Chris Crandall, agent de crédit principal à New American Funding, une banque hypothécaire à Beverly Hills, en Californie.

«Moins de 1% des personnes seront admissibles au taux le plus bas. La plupart se situeront entre le bas et le haut », dit Crandall.

Mais, dit-il, le site fournit des informations de taux assez précises. Il vous suffit de garder à l’esprit la meilleure façon de l’utiliser: comme guide de la gamme de taux possibles pouvant vous être proposés pour le financement que vous souhaitez.Vous devrez toujours magasiner pour les obtenir.

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