Des produits d'assurance cool enfin à l'horizon

Lorsque vous pensez à la pointe de la technologie, l’assurance risque de ne pas faire d’effets sur l’écran mental. Mais grâce à la technologie de pointe, l’assurance devient - osons-nous le dire? - plutôt cool.

Prenez Lemonade, un nouvel assureur peer-to-peer proposant des assurances aux locataires et aux propriétaires à New York. Vous choisissez un organisme de bienfaisance lors de l'achat d'une couverture et l'argent est mis en commun avec les paiements d'autres clients. Une fois que Lemonade a payé les dépenses et les demandes d'indemnisation, elle envoie aux organisations sans but lucratif tout l'argent non utilisé du pool.

Le cofondateur et PDG de Lemonade, Daniel Schreiber, a déclaré que la société souhaitait reconstruire le modèle d'entreprise de l'assurance, refaisant l'assurance "comme un bien social plutôt que comme un mal nécessaire".

En règle générale, les États-Unis ont pris du retard en matière de produits d’assurance innovants. Mais cela peut changer, et Lemonade est un exemple de ce qui va probablement arriver.

Pression pour innover

L'investissement dans les entreprises de technologie qui conçoivent des applications et d'autres outils pour le secteur des assurances a atteint 1 milliard de dollars au premier semestre de 2016; Selon l’analyste du marché technologique CB Insights, 63% des transactions ont été attribuées à des startups américaines. Si le rythme se maintient, le volume des transactions dépassera de 42% le total de 2015, projets CB Insights.

Neal Baumann, leader mondial des assurances pour le cabinet de conseil Deloitte, affirme que les assureurs américains sollicitent les entreprises technologiques pour lancer des produits destinés aux clients les plus exigeants d’aujourd’hui.

Les attentes des consommateurs en matière de service pratique et rapide sont définies par des sociétés comme Amazon, et pas seulement par les autres assureurs, a-t-il déclaré. "La barre est beaucoup plus haute que par le passé."

Avec Lemonade, il n’ya ni agents ni paperasse. Entrez votre adresse, répondez à quelques questions et vous pourrez être couvert ou faire une réclamation en quelques minutes à l'aide d'une application. Une simple demande de règlement peut être réglée presque instantanément, l'argent viré à votre banque.

Lemonade indique que ses tarifs d’assurance pour locataires à New York commencent à 5 $ par mois et les tarifs aux propriétaires à partir de 35 $ par mois. La société affirme que ses tarifs tendent à être moins chers que ceux des transporteurs traditionnels, en particulier pour les locataires qui ont besoin d'une couverture relativement faible. Les taux de départ de l’assurance locataire de Lemonade correspondent à la moitié, voire moins, de ce que facturent certains des plus grands assureurs. Cependant, un taux moins cher peut ne pas être le cas pour tous les locataires ou propriétaires.

La pression pour innover affecte tous les aspects du secteur des assurances. En 2015, John Hancock Insurance est devenue le premier assureur vie américain à offrir des réductions aux assurés qui exercent et enregistrent leur activité auprès de suiveurs de fitness ou qui se font vacciner contre la grippe et pour des dépistages de santé. Cette année, il a élargi son option Vitalité pour récompenser les consommateurs qui achètent des aliments sains. Outre des taux d'assurance vie plus bas, vous pouvez gagner de l'argent sur vos factures d'épicerie et profiter d'avantages tels que les cartes-cadeaux Starbucks et des réductions dans les hôtels pour atteindre vos objectifs de mise en forme.

Qu'est-ce qui a pris si longtemps?

Néanmoins, d’autres pays ont une longueur d’avance sur la commercialisation de leurs produits. Beaucoup de choses intéressantes sont disponibles à l'étranger:

• Trov: En Australie, vous pouvez souscrire une assurance à la demande pour vos biens chez Trov. Vous choisissez un élément que vous souhaitez assurer, tel qu'un ordinateur portable ou un appareil photo. En utilisant une application pour téléphone portable, vous glissez la couverture lorsque vous en avez besoin et la désactivez lorsque vous n'en avez pas.
• Fluo: En France, Fluo analyse l’assurance voyage que vous avez peut-être déjà souscrite au moyen de vos cartes de crédit et vous vend une couverture de voyage supplémentaire pour combler les lacunes. Vous demandez une analyse et obtenez une réponse en deux minutes via une application. La société a indiqué qu’elle pourrait bientôt analyser les polices d’assurance des propriétaires occupants.
• Acheté par plusieurs: Au Royaume-Uni et en Chine, Bought by Many, basé à Londres, vous permet de rejoindre des personnes ayant des besoins et des défis similaires pour trouver une couverture abordable. La société négocie avec les assureurs pour obtenir les meilleurs taux pour le groupe sur différents types d’assurance. Parmi les groupes britanniques, on peut citer les propriétaires de dragons barbus recherchant une assurance pour animaux de compagnie, les personnes atteintes de la maladie de Crohn qui achètent une assurance voyage et les collectionneurs d’art qui recherchent une assurance habitation. Le pouvoir de négociation permet aux membres d’économiser en moyenne 18,6%, indique la société.

51 obstacles

L’une des raisons pour lesquelles les États-Unis sont à la traîne par rapport aux autres pays est la manière dont l’assurance est réglementée. Ici, chaque État réglemente les assurances. Ainsi, pour déployer un produit dans tout le pays, les assureurs doivent obtenir l’approbation de 51 départements d’assurances représentant les États et le district fédéral de Columbia. Lancer un produit ailleurs est souvent plus simple car une entreprise obtient l’approbation d’une seule autorité gouvernementale.

«Chaque État est comme un autre pays», a déclaré Scott Walchek, fondateur et PDG de Trov, basé à San Francisco. «Vous devez passer par chaque processus réglementaire, et chacun est différent."

Après avoir fondé Trov en 2012, Walchek est parti à la recherche de sociétés d'assurances partenaires. Il a ajouté que les assureurs d'autres pays étaient plus disposés à prendre des risques sur un nouveau produit. Cependant, dit-il, un changement radical s’est produit au cours des 18 derniers mois, les assureurs américains recherchant maintenant des startups comme la sienne. Trov prévoit de lancer le service aux États-Unis en 2017.

Schreiber of Lemonade reconnaît les défis réglementaires considérables qui se posent ici. Mais, dit-il, grâce à l’énorme marché, les États-Unis sont «le plus gros prix».

Barbara Marquand est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.