Ai-je besoin d'un cosignataire pour ma carte de crédit si j'ai moins de 21 ans?

Dans le passé, les jeunes pouvaient obtenir leur propre carte de crédit «starter» dès leur entrée à l'université ou leur entrée dans le monde du travail. Mais la loi sur les cartes de crédit de 2009 limitait fortement ce rite de passage. Maintenant, il est beaucoup plus difficile d’obtenir une carte de crédit si vous avez moins de 21 ans. Un moyen de faciliter les choses est d’aligner un cosignataire - une personne qui accepte de payer la dette sur la carte si vous ne le faites pas.

Vous n'êtes pas nécessairement Champs obligatoires pour obtenir un cosignataire de moins de 21 ans, mais à moins de disposer d'un revenu substantiel, vous en aurez peut-être besoin.

Card Act sévit contre les cartes de départ

Il était très facile pour les étudiants, en particulier, d’obtenir une carte de crédit. Les émetteurs installaient des stands sur le campus le «jour du déménagement» et demandaient aux étudiants d’obtenir des cartes. Ils offriraient même des tee-shirts, de la nourriture ou d’autres cadeaux gratuits pour postuler. C'est ainsi que toute une génération a été initiée au crédit. Certains ont utilisé leurs cartes avec parcimonie et de manière responsable. Mais beaucoup se sont déchaînés, ont contracté des dettes et commencé leur vie financière au fond du trou.

Entrez dans la loi sur les cartes, qui interdit l'utilisation de cadeaux publicitaires et interdit la délivrance d'une carte de crédit aux demandeurs de moins de 21 ans, à moins que ces demandeurs ne remplissent l'une des deux conditions suivantes:

• Ils pourraient documenter qu'ils disposaient d'un revenu indépendant pour rembourser leur dette.
• Ils avaient un co-signataire.

Beaucoup de jeunes vont à l’école ou ne travaillent pas assez d’heures pour que leurs revenus soient admissibles. Un cosignataire est donc souvent nécessaire. Cela peut être un sérieux obstacle, car la signature d’un document est une lourde responsabilité que beaucoup de gens ne veulent pas assumer. Le cosignataire met son propre pointage de crédit en ligne; Si le titulaire de la carte contracte de grosses dettes ou omet des paiements, il peut détruire le crédit du signataire.

Les émetteurs s'éloignent des cosignataires

Pour compliquer les choses, les principaux émetteurs de cartes ont cessé d’offrir l’option des co-signataires, préférant émettre des cartes uniquement à ceux qui disposent de moyens indépendants pour payer les factures. Si vous avez besoin d'un cosignataire, vous feriez mieux d'aller dans votre banque ou votre caisse populaire locale que chez un grand émetteur national.

" PLUS: Quels émetteurs de cartes de crédit autorisent les cosignataires?

Vous aurez peut-être besoin d'un cosignataire, peu importe votre âge

La loi sur les cartes n’a pas seulement affecté les jeunes. Il a resserré les normes de prêt pour ceux qui recherchent une carte de crédit.

En effet, pour pouvoir prétendre à une carte, vous devez pouvoir prouver que votre indépendant Le revenu est suffisamment important pour permettre le paiement de la carte, quel que soit votre âge. Bien sûr, cela est faisable pour la plupart des personnes travaillant à temps plein. Mais si vous avez plus de 21 ans et que vous ne pouvez pas respecter le revenu requis, vous devrez trouver un cosignataire.

L’exception «accès raisonnable»

Bien que la loi sur les cartes ait réussi à réduire les coûts et à accroître la transparence pour les consommateurs, un important défaut a été porté à l'attention des décideurs en 2012. La partie de la loi qui oblige les emprunteurs à disposer d'un revenu indépendant empêchait les parents de rester à la maison obtenir un crédit en leurs propres noms.

En réponse, les régulateurs ont ajusté les exigences pour permettre aux demandeurs de cartes de crédit d'inclure dans leur revenu tout revenu du ménage auquel ils ont un «accès raisonnable». Mais cette règle ne s'applique que dans les cas où les demandeurs sont âgés de 21 ans et plus. Cela n’aide pas les jeunes.

L'alternative utilisateur autorisé

Une façon de mettre la main sur une carte de crédit sans avoir à passer par le processus de demande consiste à devenir un utilisateur autorisé sur le compte d’une autre personne. Un utilisateur autorisé reçoit une carte avec son nom qu'il peut utiliser pour effectuer des achats, mais la responsabilité du paiement incombe au titulaire principal de la carte. L'arrangement le plus courant est qu'un parent fasse de son enfant un utilisateur autorisé, mais il peut s'agir d'un autre membre de la famille, d'un ami, d'un conjoint ou d'un partenaire. Le titulaire principal de la carte présente toujours un risque, car les factures portent toutes son nom.

La plupart des grands émetteurs de cartes de crédit autorisent les utilisateurs autorisés, ce qui facilite la configuration de cet arrangement par rapport à une relation de cosignataire. Consultez notre guide sur le statut d'utilisateur autorisé pour plus d'informations.