Comment dire non à co-signer - et oui à aider

L'amour et l'argent peuvent être un mélange compliqué, surtout quand quelqu'un que vous aimez veut emprunter un petit crédit mojo de vous. Vous savez peut-être que la co-signature est un risque, mais cela ne facilite pas le refus d'un être cher qui demande de l'aide.

Mais il existe des moyens d'atténuer le choc et des solutions de rechange valables et utiles que vous pouvez proposer au lieu de co-signer.

Communiquer les problèmes potentiels

Tout d'abord, assurez-vous que la personne qui vous demande de co-signer comprend comment cela pourrait vous affecter. En tant que cosignataire, vous êtes entièrement responsable du remboursement. un prêt ou une carte de crédit apparaît sur votre rapport de crédit.

En plus de mettre votre crédit en péril, la co-signature peut limiter votre capacité à emprunter de l'argent. Même si tous les paiements sont effectués à temps, vous pourriez toujours être refusé pour un futur prêt en raison du montant de la dette que vous êtes responsable du remboursement.

Vous ne prévoyez pas d'emprunter de l'argent de sitôt? Kari Jean Glosser, planificatrice financière certifiée pour la région de Los Angeles et partenaire chez Abacus Wealth Partners, n’a pas co-signé un prêt pour son père. Mais plus tard, quand elle a eu la possibilité d’acquérir une participation accrue dans son entreprise, elle s’est vu refuser un prêt parce que ses dettes étaient trop élevées.

S'il est trop difficile de dire non à une demande de signature conjointe, vous pouvez dire à votre planificateur financier de ne pas le faire. (Votre planificateur financier peut être un livre, un article, vous-même ou un professionnel de la finance; tous les bons disent que la co-signature est dangereuse.)

Emprunter ou prêter l'argent vous-même

Vous pouvez aider votre proche à obtenir cet appartement, cette voiture ou ce diplôme sans co-signer.

Si vous avez les moyens financiers, empruntez vous-même l'argent ou utilisez-le pour l'offrir à la personne qui vous a demandé de cosigner, recommande Kelley Long, comptable agréée basée à Chicago et planificatrice financière. Vous pouvez rédiger un contrat de prêt avec un intérêt raisonnable.

Voici comment cela peut vous aider:

• Si un paiement est en retard, cela n’affectera pas votre pointage de crédit.
• Si l'emprunteur ne paie pas, vous pourrez peut-être le déduire de vos impôts.
• Vous prenez l'entière responsabilité du prêt, ce qui rend l'action encore plus réelle. (En tant que cosignataire, vous avez la même responsabilité de remboursement, mais elle peut sembler diluée puisque vous n'êtes pas l'emprunteur principal.)

Bien que vous formalisiez le prêt avec un accord écrit, considérez-le comme un cadeau, dit Long, car il ya une chance que l’emprunteur ne vous rembourse pas. Si cela vous met mal à l'aise, la co-signature est risquée de la même manière. Si l'emprunteur n'a pas les moyens de payer, vous le ferez.

Prêter l’argent de cette façon n’aidera pas le crédit de l’autre personne. Si tel est l’objectif recherché, l’emprunteur peut solliciter lui-même un crédit générateur de crédit ou une carte de crédit garantie, sans toutefois mettre votre crédit en péril.

Autres moyens d'aider

Phillip Deerwester, analyste de portefeuille chez TGS Financial Advisors à Radnor, en Pennsylvanie, indique que si vous êtes plus sophistiqué sur le plan financier que celui qui demande de l’aide, vous pourrez peut-être offrir des conseils sans ajouter votre nom au prêt. Il a dit qu'il l'avait fait lorsque ses frères et soeurs lui avaient demandé de cosigner.

Parmi les façons dont il a assisté:

• Aider l'emprunteur à trouver une offre de financement différente. Bien que le fait de co-signer puisse donner lieu à des termes attrayants, il est également utile d’utiliser une solution moins mauvaise.
• Offrant d'être un backstop d'urgence au cas où la personne est incapable de faire un paiement. Ne le faites que si vous voulez et pouvez aider à empêcher un défaut.
• Aider l’emprunteur à se refinancer s’il est admissible à un meilleur prêt.

Lorsque vous décidez de la marche à suivre, Deerwester dit, demandez-vous: «Cette opportunité est-elle assez importante pour eux, et l'est-elle aussi pour moi, pour que je puisse risquer d'endommager mon crédit ou de payer leur dette pour eux?

Pensez à long terme

Il est facile de s’inquiéter de ce qui pourrait arriver si vous refusez de répondre lorsque quelqu'un a besoin d’un cosignataire pour terminer le semestre suivant ou pour acheter une voiture pour se rendre au travail.

Mais il est important de comprendre que dire oui peut aussi nuire à la relation. Si vous dites oui une fois, il peut être plus difficile de dire non la prochaine fois, dit Glosser. À long terme, il serait peut-être préférable que la personne examine d'autres options ou attende jusqu'à ce qu'elle puisse être admissible sans aide.