Est-il possible d'avoir trop de crédit disponible?

Tout le monde a besoin de nourriture pour survivre, mais manger trop, c'est malsain. L'exercice est bon, mais pas au point que votre corps se décompose complètement. Le même principe s'applique-t-il aux cartes de crédit? Pouvez-vous avoir tellement de crédit qu'il serait dangereux de vous en offrir plus?

La réponse courte est non.

La réponse longue est: non, tant que vous pratiquez de bonnes habitudes de crédit.

Aucun effet sur les notes de crédit

Le secteur financier utilise les cotes de crédit pour évaluer le risque lié à l’octroi de crédit à une personne. Donc, si «trop de crédit disponible» est une chose dont vous devez vous soucier, alors vous vous attendez à ce que cela se reflète dans les scores de crédit.

Nous avons contacté Anthony Sprauve, analyste principal du crédit à la consommation chez FICO, la société à l’origine du modèle de notation de crédit le plus utilisé aux États-Unis. Interrogé sur le fait de disposer d’un crédit trop important pouvait nuire à la cote de crédit d’une personne, il a répondu:

Le score FICO fait ne pas prendre en compte si un consommateur a trop de comptes de crédit. Les deux facteurs les plus importants sont les suivants:

1. Historique de paiement - le consommateur effectue-t-il le paiement minimum requis à temps chaque fois? Cela représente 35% du score FICO.

2. Utilisation du crédit - le consommateur maintient-il le solde de son crédit renouvelable (généralement des cartes de crédit) à moins de 30% de son crédit disponible. Cela représente 30% du score FICO.

Un consommateur peut avoir plusieurs comptes de crédit et un score FICO élevé s’il suit ces deux directives de près.

Cela signifie que le nombre de comptes de crédit ouverts sur votre rapport de crédit n’influence pas votre pointage de crédit d’une manière ou d’une autre.

La décision appartient au prêteur

Il est important de noter ici que même si votre pointage de crédit ne reconnaît pas le concept de «trop de crédits disponibles», la décision finale quant à l’approbation de vous pour un nouveau compte de crédit appartient au prêteur, pas le modèle de notation. Il est possible que vous puissiez faire une demande de carte ou d’emprunt et que votre demande soit refusée, car chaque prêteur applique des règles relatives au nombre de comptes ouverts ou au montant du crédit disponible.

Les prêteurs gardent leurs critères d’approbation proches du gilet pour des raisons juridiques et de concurrence, de sorte que personne ne peut garantir qu’un émetteur de carte ou une banque en particulier habitude refuser votre application en fonction de vos comptes ouverts actuels. Mais dans l’ensemble, vous pouvez supposer que le simple nombre de comptes ouverts ne vous fera pas de mal.

Où vous pouvez avoir des ennuis

Avoir beaucoup de comptes ouverts n’affecte pas directement votre pointage de crédit, mais la façon dont vous utilisation vos comptes définissent à peu près votre pointage de crédit. Et il y a des pièges potentiels à avoir trop de comptes ouverts:

• Paiements en retard. Si vous gérez trop de comptes, les conditions sont réunies pour oublier une date d'échéance et payer en retard. Comme le note Sprauve, le facteur le plus important de votre pointage de crédit est de savoir si vous payez à temps. Sinon, votre score pourrait s'effondrer.
• Utilisation élevée. Ayant beaucoup de crédit ne signifie pas nécessairement que vous êtes en utilisant beaucoup de crédit - mais ça pourrait. Si vous utilisez plus de 30% de votre crédit disponible sur une carte ou sur toutes les cartes, vous risquez d'obtenir un score inférieur.
• Ouvrir trop de comptes à la fois. Ajouter un groupe de comptes de crédit sur une longue période de temps est acceptable. Mais lorsque vous ouvrez un groupe de comptes sur une courte période, les modèles d'évaluation du crédit voient cela comme un signe de difficultés financières. En fait, 10% de votre score FICO provient de nouvelles demandes de crédit. Attendez plusieurs mois entre les nouvelles demandes de crédit pour conserver votre score en bon état.

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Préparez-vous pour le succès

Même s'il n'y a pas d'effet direct sur le score de crédit du fait d'avoir «trop» de comptes ouverts, il existe de réels risques indirects. Minimisez ces risques en suivant ces conseils:

• Allez lentement - un à la fois. Soyez à l'aise avec chaque nouvelle carte de crédit avant d'en ajouter une autre. Si vous n’êtes pas novice, utilisez une seule carte pendant un certain temps. Assurez-vous que vous avez le temps de payer à temps et intégralement avant d’ajouter plus de cartes à votre portefeuille.
• Ne demander que le crédit dont vous avez réellement besoin. Ne vous faites pas avoir par les grosses primes d’inscription et commencez à faire une demande pour chaque carte disponible sur le marché. Si vous avez besoin d'une nouvelle carte, en demander une. Si non, non.
• Réfléchissez à deux fois avant de demander une limite de crédit plus élevée. Le fait de dépasser les limites de vos cartes existantes pourrait augmenter votre pointage de crédit en réduisant votre taux d'utilisation. Mais faites attention - si cela vous tente de trop dépenser, cela ne vaut probablement pas la peine.
• Faites attention à vos dates d'échéance de paiement. Il est bon de conserver des dizaines de comptes de crédit tant que vous faites attention à payer à temps. Définissez des rappels sur votre téléphone ou votre agenda, ou automatisez entièrement vos paiements.
• Maintenir l'utilisation sous 30%. Si vous gérez un grand nombre de comptes, il est essentiel de contrôler votre utilisation du crédit.

La ligne du bas

Avoir trop de crédits disponibles ne nuira pas à votre pointage de crédit, mais vous devrez quand même faire attention. Assurez-vous de garder les informations ci-dessus à l'esprit!