Comment les bonus de carte de crédit sont devenus si gros et difficiles à saisir

Alors que les bonus d'inscription sur carte de crédit atteignent de nouveaux sommets, au moins deux choses sont vraies:

1. Il est plus facile que jamais de trouver des offres intéressantes.
2. C’est plus difficile que jamais de les gagner.

Oui, il existe des bonus d'inscription de 100 000 points, mais vous devrez peut-être dépenser 4 000 USD en trois mois pour en gagner un.

«Les bonus réellement lucratifs qui font la une des journaux et attirent toute la presse ne sont généralement disponibles que pour un créneau relativement petit de clients», déclare Edward Niestat, responsable des activités d'analyse et de données comparatives chez Novantas, une société de conseil en services financiers.

Entre temps, les contrats plus modestes et faciles à gagner qui ont prospéré au début des années 2000 ont disparu grâce à la crise financière de 2008. Mais avec un peu de planification, vous pouvez toujours profiter des bonus plus importants d’aujourd’hui.

Bonus d'inscription: avant et après

Avant la crise financière, les primes d’inscription avaient tendance à être relativement petites et faciles à gagner. Considérez ces trois depuis 2006:

• 1 000 points bonus avec votre premier achat de carte
• 5000 miles de bonus à l'approbation
• 10 000 miles de bonus avec premier achat et paiement

Comparez ceux avec un échantillon de bonus d'inscription sur les cartes aujourd'hui:

• 50 000 points en prime après avoir dépensé 4 000 $ en achats au cours des 3 premiers mois suivant l'ouverture du compte
• 40 000 miles une fois que vous dépensez 3 000 USD en achats dans les 3 mois suivant l'approbation
• 100 $ après avoir dépensé au moins 500 $ en achats au cours des 90 premiers jours suivant l'ouverture du compte

La différence est difficile à manquer. Ce changement spectaculaire a pris forme pendant la crise financière. Les pertes de crédit massives ont incité les émetteurs à fermer des comptes et à réduire les limites de crédit. Les banques ont échoué. Les dépenses de cartes de crédit à la consommation ont plongé.

À la fin de l'opération, les sociétés de cartes de crédit qui ont survécu se concentraient sur le même objectif: persuader les détenteurs de carte qui avaient un bon crédit et des revenus élevés de desserrer les ficelles de leur porte-monnaie.

«Les émetteurs de cartes… ont dû créer de nouveaux comptes pour compenser la perte de leurs comptes qu'ils ont eux-mêmes causés et de l'économie», a déclaré Robert Hammer, PDG de R.K. Hammer, une société de conseil en cartes bancaires.

Les primes d’inscription constituaient un moyen naturel et pratique pour les émetteurs de courtiser les consommateurs. La Loi sur les cartes de crédit de 2009 restreignait certains taux de banderoles à faible taux d’intérêt, mais les récompenses n’étaient généralement pas réglementées. Les émetteurs pourraient établir leurs propres règles pour les bonus d’inscription, y compris la taille et les exigences.

Bonus - et qualifications - devenez trop gros

Les émetteurs qui ont traversé la crise financière avaient moins de concurrents qu'auparavant. Mais reconquérir les consommateurs n’était toujours pas chose facile.

«Les concurrents [qui ont survécu à la crise] avaient des poches relativement plus profondes, de sorte que la concurrence pour les clients est devenue un peu plus chère», explique Niestat de Novantas.

Selon les données de Investmentmatome, les cartes de crédit payantes en points offraient des primes d’inscription d’une valeur moyenne de 200 dollars en 2011. Les données ont été pondérées par les taux d'inscription des cartes, c'est-à-dire que les bonus des cartes de crédit plus populaires étaient plus influents que les bonus des cartes moins populaires. En 2015, cette moyenne pondérée avait augmenté de 75% pour atteindre environ 350 dollars, et les chiffres continuaient d'augmenter. Les offres de 100 000 points, jadis le Saint Graal des bonus d’inscription, sont de plus en plus courantes.

À mesure que les émetteurs augmentaient les bonus d'inscription, les exigences en matière de dépenses devenaient la norme. Les mises en garde ont commencé à apparaître vers 2008. Les émetteurs ne vous ont fourni des récompenses que lorsque vous avez satisfait aux exigences minimales en matière de dépenses, par exemple en chargeant la carte de 750 $ au cours des quatre premiers mois.

Celles-ci ont été en partie conçues comme une protection financière pour les banques, explique M. Hammer. Les consommateurs ont un peu plus de difficulté à ouvrir une carte, à toucher le bonus d’inscription et à courir.

«[Les banques] disaient:“ OK, nous sommes revenus à la normale ”, a déclaré Hammer. "Mais souvenez-vous de ce que nous avons vécu quand nous avons presque tous perdu nos emplois."

Les bonus ressemblaient davantage à des carottes pendantes, conçues uniquement pour amener les clients à la porte. Mais les émetteurs s’attendent à ce que les nouveaux bonus plus importants, assortis d’exigences de dépenses, aient un double devoir.

«Désormais, le bonus est conçu non seulement pour vous attirer, mais également pour créer un comportement comportemental d'engagement», explique Niestat. «Le but des dépenses était de rendre les gens habitués à utiliser la carte, dans l’espoir qu’elle l’aiderait à se hisser au sommet du portefeuille.»

Dans le même temps, les émetteurs surveillent attentivement leurs portefeuilles. Il n’est pas rare qu’ils ajustent les bonus en fonction des performances.

"Les banques ne font pas toujours les choses correctement", déclare Niestat. "Parfois, les offres se révèlent un peu trop riches, et c’est pourquoi vous voyez parfois les banques rappeler leurs offres après les avoir lancées en fanfare."

Les émetteurs ajoutent encore plus de restrictions

Les exigences de dépenses ne sont pas le seul facteur qui rend les bonus d’inscription moins accessibles aujourd’hui. Certains émetteurs ont ajouté d'autres limitations:

• Limiter les bonus d'inscription aux nouveaux clients uniquement. Supposons que vous vous inscrivez à la carte, que vous obteniez le bonus, que vous la fermiez et que vous vous ré-inscriviez plus tard. Certains émetteurs ne vous permettent plus d’obtenir ce bonus la deuxième fois.
• Rejeter les personnes ayant trop d'applications. Supposons que vous ouvriez les cartes de crédit à gauche et à droite pour gagner des bonus. Ces applications apparaissent sur votre dossier de crédit et un trop grand nombre d’entre elles peut amener certaines banques à vous refuser une carte.

Ces mises en garde - et leur application - ont suscité des plaintes. D'une part, il peut être difficile de savoir si vous avez atteint le niveau de dépense requis à temps. De nombreux émetteurs ne publient pas votre date limite sur leur portail en ligne. Et il est presque impossible de comparer les offres sans une calculatrice à portée de main. Selon les évaluations de Investmentmatome, un point ou un mile de carte de crédit peut valoir entre 0,4 cent et 2,3 cents.

Ces ambiguïtés peuvent être une source de frustration pour les consommateurs. Dans un rapport de 2015, le Bureau de la protection financière des consommateurs a noté que les primes d’inscription constituaient «le principal facteur de réclamation auprès du Bureau concernant les cartes de crédit avec récompenses en général».

Comment trouver - et gagner - un gros bonus d'inscription

Gagner un bonus d'inscription de carte de crédit aujourd'hui signifie presque toujours dépenser de l'argent. Soyez donc sélectif dans vos applications et assurez-vous de répondre aux exigences de dépenses:

Comparez avant de piquer. Si vous avez un bon crédit, vous avez des options. Lisez les offres que les émetteurs envoient par la poste, qui sont parfois meilleures que celles qui sont accessibles au public. Utilisez l'outil de pré-qualification de notre site pour voir si vous pouvez vous qualifier pour un bonus d'inscription plus important que d'habitude. Lisez à propos des bonus les plus lucratifs disponibles. Ne postulez pas pour une offre si répondre aux exigences de dépenses signifie casser votre budget.

Planifiez vos dépenses. Les émetteurs vous accordent souvent trois mois à compter de l'ouverture du compte pour répondre à une exigence de dépense. Mais l’horloge commence à clignoter lorsque vous voyez l’écran «Vous êtes approuvé!», Pas lorsque vous recevez la carte par courrier. Le fait de facturer certains frais importants après avoir reçu la carte - par exemple, les billets d'avion, les renouvellements d'adhésion ou les primes d'assurance annuelles - facilite la mise en conformité avec l'exigence.

Appelez et vérifiez. Si votre émetteur ne donne pas la date limite pour répondre aux exigences de dépenses en ligne d'une carte, vous pouvez toujours prendre le téléphone et demander. Savoir, c'est mieux que de deviner.

Claire Tsosie est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.