Comment les sociétés de cartes de crédit gagnent-elles de l'argent?

Les sociétés émettrices de cartes de crédit tirent l'essentiel de leur argent de trois choses: les intérêts, les frais facturés aux titulaires de carte et les frais de transaction payés par les entreprises qui acceptent les cartes de crédit.

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Utilisez les cartes de crédit à bon escient, et vous pouvez réduire le montant que les sociétés émettrices de cartes de crédit gagnent avec vous. Plus vous en comprendrez le fonctionnement, mieux vous pourrez jouer vos cartes.

Comment fonctionnent les sociétés de cartes de crédit

L'expression «sociétés de cartes de crédit» englobe deux types d'entreprises: les émetteurs et les réseaux.

• Emetteurs sont des banques et des coopératives de crédit qui émettent des cartes de crédit, telles que Chase, Citi, Synchrony ou PenFed Credit Union. Lorsque vous utilisez une carte de crédit, vous empruntez de l’argent à l’émetteur. Les cartes de crédit de détail portant le nom d'un magasin, d'une compagnie de gaz ou d'un autre commerçant sont généralement émises par une banque sous contrat avec le détaillant.
• Les réseaux sont des entreprises qui traitent des transactions par carte de crédit. Les principaux réseaux aux États-Unis sont Visa, Mastercard, American Express et Discover. American Express et Discover sont à la fois des réseaux et des émetteurs.

Lorsque vous utilisez une carte de crédit, l’argent se déplace électroniquement entre de nombreuses mains, de l’émetteur à la banque du commerçant, en passant par le réseau. Le réseau s'assure également que la transaction est attribuée au bon détenteur de carte - vous - afin que votre émetteur puisse vous facturer.

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D'où vient l'argent

Vous êtes un ingrédient clé dans la recette de l'argent d'une société de cartes de crédit, tout comme les marchands où vous utilisez vos cartes.

Intérêt

La majorité des revenus des émetteurs de cartes de crédit grand public provient des paiements d'intérêts, selon le Consumer Financial Protection Bureau. Cependant, l'intérêt est évitable. Les émetteurs ne facturent généralement des intérêts que lorsque vous portez un solde d'un mois à l'autre. Payez votre solde en entier et vous ne paierez aucun intérêt.

Honoraires

Les émetteurs subprimes - ceux qui se spécialisent dans les personnes avec un mauvais crédit - gagnent généralement plus d’argent avec les frais que les intérêts. Les émetteurs du marché de masse imposent eux aussi de nombreux frais, bien qu’ils soient en grande partie évitables. Les principaux frais incluent:

• Frais annuels. Les frais annuels sont typiques pour les cartes avec un taux de récompense élevé, ainsi que pour les cartes destinées aux personnes ayant un crédit inférieur à bon
• Frais d'avance en espèces. Les émetteurs facturent ces frais lorsque les clients utilisent leur carte de crédit pour obtenir de l’argent au guichet automatique. Les frais varient de 2% à 5% du montant en espèces, souvent avec un minimum en dollars, par exemple 5 $.
• Frais de transfert de solde. Lorsque vous transférez des dettes d’une carte de crédit à une autre pour obtenir un taux d’intérêt moins élevé, des frais de 3% à 5% du montant transféré vous seront facturés. Certaines cartes ne facturent pas ces frais ou ne les annulent pas pendant un certain temps.
• Frais de retard.Ne pas payer le montant minimum dû à la date d'échéance entraînera généralement des frais de retard. Certaines cartes renoncent aux premiers frais de retard ou ne les facturent pas du tout.

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Échange

Chaque fois que vous utilisez une carte de crédit, le commerçant paie des frais de traitement correspondant à un pourcentage de la transaction. La partie de cette commission transmise à l'émetteur via le réseau de paiement est appelée «échange» et représente généralement entre 1% et 3% de la transaction. Ces frais sont fixés par les réseaux de paiement et varient en fonction du volume et de la valeur des transactions.

Les clients avisés réduisent leurs coûts

Sans détenteurs de carte comme vous, les sociétés émettrices de cartes de crédit ne gagnent pas d’argent - mais vous pouvez limiter le montant qu’elles vous rapportent. Évitez les coûts supplémentaires en:

• Payez votre solde intégralement tous les mois pour éviter les intérêts
• Configuration d'alertes électroniques vous informant de la date d'échéance des paiements pour éviter les frais de retard
• Mettre de l'argent de côté dans un fonds d'urgence pour éviter des options coûteuses comme des avances de fonds
• Choisir une carte de crédit sans frais de transfert de solde
• Payer une cotisation annuelle uniquement si les récompenses que vous obtiendrez de la carte dépasseront le coût

C’est à vous de décider si les sociétés émettrices de cartes de crédit profitent de vous. Les récompenses et les bonus d’inscription mettent de l’argent dans votre poche, mais les frais et les intérêts s’y rapportent.

Melissa Lambarena est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @LissaLambarena . Lindsay Konsko de Investmentmatome a contribué à ce rapport.

Mis à jour le 6 avril 2017.