Tokenization de carte de crédit: voici ce que vous devez savoir

La façon dont nous payons nos biens va probablement changer de manière significative au cours des cinq prochaines années. La transition américaine vers EMV étant déjà amorcée et la popularité attendue des systèmes de paiement mobiles, les transactions en plastique que nous effectuons aujourd’hui seront bientôt un lointain souvenir.

C’est pourquoi nous devons tous être au courant des nouveautés. Par exemple, la confusion est une source de confusion pour de nombreuses personnes. De quoi s'agit-il et comment va-t-il améliorer la sécurité des paiements? Ne vous inquiétez pas, les Nerds sont ici avec tout ce que vous devez savoir.

1. Qu'est-ce que la tokenization?

En général, «symboliser» quelque chose signifie le transformer en quelque chose d'autre. Cette nouvelle chose représente la chose d'origine, mais est méconnaissable ou inutilisable en dehors d'un certain contexte.

Pensez au moment où vous allez à une foire et achetez des jetons pour jouer aux jeux. Le jeton représente votre argent. Vous pouvez utiliser les jetons pour les trous de maïs, les balles de ski ou peut-être acheter un gâteau en forme d’entonnoir, mais vous ne pouvez pas les utiliser une fois que vous quittez la foire. Les jetons n'ont aucune valeur en dehors de cet événement spécifique.

2. Comment la tokenization fonctionne-t-elle avec ma carte de crédit?

Lorsqu'ils sont utilisés dans des transactions par carte de crédit, des jetons sont créés pour remplacer votre numéro de carte. Le jeton dans ce cas serait une chaîne de lettres et de chiffres apparemment absurdes, qui représentent votre numéro de compte à 16 chiffres. Le jeton, plutôt que votre numéro de carte de crédit, serait utilisé pour effectuer les achats que vous effectuez avec votre carte.

Cela améliore énormément la sécurité des paiements. Dans une transaction typique par carte de crédit, votre numéro de compte peut être exposé à de nombreuses occasions: un travailleur néfaste au point de vente pourrait voir votre numéro de carte de crédit, le mémoriser, puis l’utiliser pour faire des emplettes. De même, un pirate informatique pourrait écumer vos données à un moment donné pendant le traitement, puis les vendre sur un marché souterrain.

Mais si un jeton - plutôt que votre numéro de compte - passe par tous les systèmes impliqués dans l'autorisation de votre transaction, vos informations de paiement restent en sécurité. Le jeton ne peut être «déverrouillé» que lorsqu'il a atteint sa destination finale, le processeur de paiement. Jusque-là, cela n’a aucun sens pour quiconque pourrait le rencontrer.

Encore une fois, c’est un peu comme les jetons à la foire. Si vous transportez des jetons restants au centre commercial et que l'un d'entre eux vous est volé, le voleur ne peut pas l'utiliser pour payer une nouvelle tenue. Cela n'a aucune signification ou valeur en dehors de la foire.

3. Qui bénéficiera de la tokenisation de carte de crédit?

En bref - tout le monde.

Commençons par regarder les consommateurs. Outre le soulagement lié au fait de savoir que vos données de paiement risquent moins d’être piratées, il existe également un facteur de commodité en cas de vol, de perte ou de violation des données. Cela provient du fait que plusieurs jetons peuvent être émis pour la même carte de paiement.

À l'heure actuelle, si votre carte de crédit est volée, vous devez l'annuler avec votre émetteur, attendre l'arrivée d'une nouvelle, puis mettre à jour vos informations de paiement avec chaque entité dans laquelle vous avez les données de la carte. Vos paiements de factures automatiques, vos comptes Amazon, Netflix et Uber - il tout doit être changé.

Mais disons que la tokenisation était la norme et que vous utilisez un portefeuille mobile pour payer vos affaires. Si votre téléphone est perdu ou volé, il vous suffira d’annuler le jeton représentant le numéro de votre carte de crédit sur l’appareil. Il n’est pas nécessaire d’annuler les jetons liés à tous vos autres comptes, car ils sont différents de celui qui a disparu.

Du point de vue des commerçants, des émetteurs de cartes de crédit et des réseaux de paiement, la diminution des vols de données et de la fraude réduira les coûts d'exploitation à long terme. Les infractions coûtent cher et beaucoup de détaillants et de banques ont connu d’énormes pertes de profits à la suite de piratages. La tokénisation aidera à minimiser cela.

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4. Quand puis-je m'attendre à ce que la création de jetons de carte de crédit devienne la norme?

C'est difficile à dire. En octobre 2013, Visa, MasterCard et American Express ont présenté un schéma pour une norme de sécurité mondiale pour les paiements en ligne. Un élément clé de la norme est la tokenisation des cartes de paiement.

Mais comme pour l'adoption de la technologie EMV, les commerçants, les banques, les réseaux de paiement et les consommateurs doivent tous être présents. Parce que passer à la tokenisation nécessiterait que certaines parties (commerçants et banques) effectuent des mises à niveau coûteuses de leur matériel et de leurs logiciels, certaines ont résisté.

Cependant, il est probable que la création de jetons deviendra bientôt la norme pour les transactions par carte de crédit en ligne et en magasin.

5. Où puis-je trouver des exemples de création de jetons de carte de crédit aujourd'hui?

Apple Pay. Si vous achetez un iPhone 6 ou un iPhone 6 Plus et chargez les informations de votre carte de crédit sur l'appareil, chacun de vos numéros de carte de crédit sera numéroté et stocké dans l'élément sécurisé du téléphone. Lorsque vous effectuez des achats avec ce dernier, le jeton sera utilisé à la place de votre numéro de carte. C'est l'une des raisons pour lesquelles Apple Pay devrait devenir l'un des moyens les plus sûrs d'utiliser votre carte de crédit.

Image de jetons via Shutterstock