Quelle est la fréquence de vos scores de crédit?

Travailler pour améliorer le crédit médiocre peut donner l'impression d'attendre qu'une mauvaise coupe de cheveux se développe. Vous êtes peut-être déçu de la lenteur des changements, mais un mois peut faire la différence.

Il en va de même avec l'entretien de votre crédit. La fréquence de mise à jour des scores de crédit peut vous surprendre et vous pourrez constater des progrès plus rapidement que prévu.

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Les cotes de crédit proviennent des rapports de crédit

Les cotes de crédit sont basées sur les informations contenues dans les rapports de crédit.

Vos rapports de solvabilité sont des documents détaillés décrivant votre historique en matière de traitement des emprunts. Trois grandes agences d'évaluation du crédit collectent et conservent ces informations.

Les cotes de crédit sont généralement calculées au moment où elles sont demandées par un prêteur. Les informations sur un ou plusieurs de vos rapports de crédit sont traitées selon un modèle d'évaluation du crédit (les plus utilisés sont FICO et VantageScore). Le résultat est un score numérique qui représente les informations sur ce rapport particulier à ce moment.

Vous avez de nombreuses notes de crédit différentes, en fonction de la société de notation utilisée, du bureau auprès duquel elle a extrait les informations de rapport et de l’utilisation de la note.

Pour répondre à la question de la fréquence à laquelle vos notes de crédit changent, il est important de savoir à quelle fréquence vos rapports de crédit sont mis à jour.

Les prêteurs communiquent généralement vos informations mensuellement

En règle générale, les prêteurs communiquent aux bureaux de crédit des informations positives et négatives une fois par mois. Ainsi, vos cotes de crédit peuvent changer un peu tous les mois, en fonction des informations qui figurent dans vos rapports de solvabilité.

Il existe trois principaux bureaux de crédit aux États-Unis: Experian, Equifax et TransUnion. Vos prêteurs peuvent signaler à tous les trois, deux, un ou aucun. Dans la plupart des cas, les grandes banques rendent compte aux trois.

Quel type d’information les prêteurs envoient-ils aux bureaux de crédit chaque mois? Les données vous concernant ou concernant votre compte peuvent inclure:

• La rapidité de votre dernier paiement (c'est-à-dire si vous aviez 30 jours de retard ou plus)
• Statut du compte (en règle, fermé, en souffrance, en défaut, en recouvrement, etc.)
• Solde du compte
• Activité des utilisateurs autorisés
• Enquêtes de crédit récentes

De grandes fluctuations peuvent arriver

La plupart des modifications de vos cotes de crédit se produisent progressivement: quelques points gagnés ou perdus un mois, quelques autres le prochain. Au fil du temps, cela peut donner lieu à quelque chose de gros, mais il est peu probable que vous constatiez un changement important dans un court laps de temps.

Il y a des exceptions. Ce qui suit pourrait entraîner une grande fluctuation de votre score (pensez 25 points ou plus) en un ou deux mois:

Une délinquance: Parce que l’historique des paiements est l’une des plus grandes influences sur votre score, il sera difficile d’obtenir un paiement considérablement en retard sur votre dossier de crédit. En cas de retard de paiement de 30 jours ou plus sur un paiement de facture, votre score risque d’être durement touché.

Si vous avez pris du retard avec l'un de vos comptes, faites de votre mieux pour vous tenir au courant dès que vous le pouvez. Une délinquance de 60 jours est pire qu'une délinquance de 30 jours, et une délinquance de 90 jours est encore pire, il est donc rentable de se rétablir rapidement.

Une modification de votre endettement par carte de crédit: Une autre influence majeure sur votre score concerne les montants dus, ou votre taux d'utilisation du crédit (combien vous devez par rapport à votre limite de crédit). Un pic de la dette de carte de crédit va aggraver votre taux d'utilisation, ce qui peut faire chuter votre score.

Mais le contraire est aussi vrai. Si vous obtenez une aubaine importante et l'utilisez pour payer votre dette de carte de crédit, votre ratio d'utilisation du crédit va plonger. Cela pourrait entraîner une augmentation spectaculaire de vos scores en un mois seulement.

Lindsay Konsko est rédactrice chez Investmentmatome, une société de finances personnelles. Twitter: @lkonsko.

Mis à jour le 27 juin 2017.