Hausse des taux de la marge de crédit sur valeur nette immobilière; Que devrais tu faire?

Les taux hypothécaires peuvent être un mystère; ils montent un jour et descendent le jour suivant, déroutant souvent les experts. Toutefois, le taux préférentiel, sur lequel est fondé l’intérêt imputé sur les marges de crédit sur valeur nette, est un peu plus transparent.

La Réserve fédérale établit les taux à court terme - et indirectement le taux préférentiel - dans le but d'atteindre des objectifs économiques. Lorsque la Fed augmente les taux, les taux hypothécaires peuvent réagir ou ne pas réagir immédiatement, mais le taux préférentiel réagit immédiatement. Avec une augmentation chacun des deux derniers mois et un plan de la Fed visant à relever ses taux trois fois de plus cette année, c’est assez clair: votre taux HELOC va probablement augmenter.

Préparé pour des taux plus élevés

«Les prêts HELOC sont généralement fonction du prime plus quelque chose», explique Brian Sacks, directeur de succursale de Homebridge Financial Services à Pikesville, Maryland. Ce «quelque chose» est une marge, une marge définie qui varie selon le prêteur. Par exemple, si le taux préférentiel est de 3,75% et qu'un prêteur ajoute une marge de 2 points de pourcentage, votre taux d'intérêt HELOC serait de 5,75%.

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«Prime augmentera probablement plusieurs fois au cours de la prochaine année», déclare Sacks. "Et certainement, à long terme, le taux préférentiel devrait continuer à augmenter."

Il dit que nous avons probablement atteint le «bas du cycle des taux d’intérêt pendant un certain temps».

Si vous restez dans la même maison plus de deux ou trois ans, M. Sacks vous recommande d'envisager sérieusement de refinancer votre marge de crédit sur valeur nette en un prêt à taux fixe.

Big balance? Attention, mais ne paniquez pas

«Il est encore relativement peu coûteux d’emprunter», déclare Sean Andrews, directeur principal des produits de crédit à la consommation chez KeyBank à Cleveland. Il a ajouté que les emprunteurs HELOC de deuxième hypothèque traditionnels, qui utilisaient leur marge de crédit pour une amélioration de leur maison, avaient encore une marge de manoeuvre suffisante avant que les taux plus élevés ne commencent à encourager un changement de régime.

Cependant, pour les propriétaires qui ont un solde substantiel, il serait peut-être temps de rechercher une option à taux fixe, ajoute-t-il. Dans ce cas, surveillez le taux préférentiel.

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Pour ceux avec des HELOC de premier lien

Au cours des dernières années, alors que le taux préférentiel était resté dans la cave, M. Andrews a expliqué que certains emprunteurs avaient commencé à utiliser les HELOC pour refinancer leur hypothèque principale ou de premier rang. Premier privilège signifie que le prêt est en première ligne du point de vue du recouvrement - la dette la plus prioritaire placée sur une propriété.

Une des raisons pour lesquelles les emprunteurs ont utilisé un HELOC au lieu d’un prêt hypothécaire typique: les HELOC n’ont souvent pas de frais de clôture, ajoute-t-il, bien que certains prêteurs exigent que vous payiez des frais annuels ou des frais d’origine.

Le refinancement en une HELOC sans frais de fermeture a été très attractif pour les propriétaires, en particulier ceux qui n’ont pas l’intention de rester chez eux à long terme. Selon Andrews, certains clients ont déjà commencé à convertir ces HELOC de premier rang en prêts à taux fixe.

Le cas pour une conversion HELOC

Éviter des taux d’intérêt plus élevés ne signifie pas que vous deviez abandonner votre marge de crédit sur valeur nette. De nombreuses banques permettent aux clients de prendre une partie de leur ligne à taux variable et de la convertir en un prêt à taux fixe.

"Cela prend une partie de votre ligne et fixe [le taux] afin que vous puissiez vous protéger contre les mouvements de taux futurs", a déclaré Andrews. Vous disposez toujours de la marge de crédit disponible dont vous avez besoin, avec un intérêt à taux variable imputé uniquement lorsque le produit est utilisé.

Le coût de l'attente

Bien que cela puisse sembler naturel de mettre de telles décisions en suspens pendant un moment, attendre de considérer vos options trop longtemps peut vous empêcher de faire face à une hausse des taux d’intérêt.

Les taux pourraient avoir «une tendance significative et cohérente à la hausse», rendant ainsi un HELOC inabordable, dit Sacks. Même si votre taux HELOC est plafonné à vie, limitant l'ampleur de votre intérêt, le moment est peut-être bien choisi pour acheter des options, dit-il.

«Si ce n’est rien d’autre, cela vaut la peine d’explorer l’opportunité d’un refinancement», en combinant peut-être votre première hypothèque et votre deuxième hypothèque dans un refinancement.

«Au cours de ces moments, lorsque les taux baissent et commencent à bouger, les clients doivent décompresser leurs accords», déclare Andrews. En dépoussiérant et en examinant ces documents de prêt maintenant, vous pouvez éviter l'impact potentiel de la procrastination.

Si vous attendez de fixer votre taux jusqu’à ce que les taux d’intérêt aient considérablement augmenté: «Je veux être honnête avec vous, à ce moment-là, il est trop tard."

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Hal Bundrick est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.