Pourquoi Ramsey 401 (k) Match avant de payer la dette de carte de crédit de Ramsey?

Chez Investmentmatome, nous voulons vous aider à tirer le meilleur parti de votre argent. Si vous vous efforcez de rembourser vos dettes de carte de crédit, vous risquez de ne pas savoir si vous devriez épargner pour la retraite. Le gourou financier Dave Ramsey dit non, mais nous ne sommes pas d’accord. Voici pourquoi.

Qui est Dave Ramsey?

Dave Ramsey est un gourou financier et animateur de radio populaire. Il est anti-dette et anti-carte de crédit et il pense que vous pouvez contourner le problème en ayant besoin d’un pointage de crédit. Nous avons tendance à être en désaccord avec lui, car nous sommes convaincus que les cartes de crédit peuvent être utilisées pour accumuler des récompenses utiles et qu’un bon pointage de crédit vous ouvre de nombreuses portes. Mais nous pouvons nous mettre d’accord sur un point: la dette de carte de crédit est le pire.

En tant que forme de financement la plus chère, garder un solde sur votre carte de crédit peut vous coûter des milliers d’intérêts assez rapidement. Pour cette raison, nous pensons que vous devriez payer immédiatement votre carte de crédit à intérêt élevé, mais pas au détriment de votre contrepartie 401 (k), un avantage que Ramsey pense que vous devriez ignorer jusqu'à ce que votre dette - la totalité de celle-ci, en plus de votre prêt hypothécaire - est payé complètement.

Les maths sont amusants: pourquoi vous devriez économiser jusqu'au match avant de régler vos dettes de carte de crédit

Si votre employeur n’offre pas de régime de retraite parrainé, comme un 401 (k), vous pouvez l’ignorer. De même, si votre employeur dispose d’une option 401 (k) mais qu’il n’ya pas de correspondance possible, payez d’abord la dette de carte de crédit. Mais si votre employeur verse un montant équivalent à vos contributions, vous perdriez de l’argent gratuit si vous choisissiez de ne pas participer.

Un salaire	Règles de match	Contributions annuelles + match
$48,000	100% des contributions jusqu'à 5%	$2,400 + $2,400 = $4,800
$48,000	50% des contributions jusqu'à 5%	$2,400 + $1,200 = $3,600

La plupart des matchs de 401 (k) vous rapporteront un rendement garanti compris entre 50 et 100%. C’est un retour difficile à égaler. Toujours pas convaincu? Faisons des maths!

Voici le scénario: Vous avez un solde de carte de crédit de 15 000 $ et un taux d’intérêt de 18%. Vous êtes payé une fois par mois et vos cotisations 401 (k) se trouvent dans un Roth 401 (k). L'argent a déjà été taxé - cela simplifie le cas et évite les économies d'impôts. Vous avez 1 000 $ par mois à affecter à votre dette de carte de crédit et à votre épargne-retraite.

Si vous mettez 5% de votre revenu dans votre 401 (k), c’est 200 $ par mois, ce qui vous donne 800 $ de plus par mois pour l’endettement par carte de crédit. Il vous faudra 22 mois pour rembourser votre dette et vous devrez payer 2 436 $ d’intérêts. Si vous ne cotisez pas à votre 401 (k), vous accumulerez l’intégralité de la somme de 1 000 $ / mois, que vous rembourserez en 17 mois et générant des intérêts de 1 833 $.

En affectant la totalité des 1 000 dollars à l’endettement, vous économiserez 603 dollars en intérêts. Toutefois, si vous payez plutôt ces 603 $ et tirez parti de votre jumelage employeur pendant 22 mois, vous gagnerez entre 2 200 $ et 4 400 $ (50-100%) rien qu’après les matchs, et ceci avant de considérer la magie des intérêts composés.

Rencontre	Montant total investi sur 22 mois - contributions et contrepartie	Intérêts gagnés - 5% composé mensuellement
100%	$8,800	$434
50%	$6,600	$326

En renonçant à un intérêt supplémentaire de 603 $, vous gagnerez entre 2 526 $ et 4 834 $ en matchs et intérêts. Cela signifie que si vous investissez jusqu’au match en remboursant vos dettes, vous optimiserez vos finances de 1 923 $ à 4 231 $. Ces chiffres ne mentent pas - Ramsey se trompe.

Ramsey recommande de mettre 15% à la retraite après avoir remboursé sa dette et épargné un fonds d'urgence. La différence de cinq mois entre notre plan de remboursement de la dette et le plan de Ramsey sera dépensée de manière agressive pour épargner un fonds d’urgence tout en continuant d’abandonner le jumelage employeur. Nous recommandons également d’épargner en cas d’urgence, mais nous ne pensons pas qu’il soit nécessaire d’ignorer votre épargne-retraite.

Ligne de fond: Le remboursement de vos dettes de carte de crédit est important, mais investir au premier rang de votre employeur est tout à fait logique du point de vue mathématique. Si vous souhaitez optimiser vos finances au maximum, contribuez à obtenir le match et payez votre dette de carte de crédit de manière agressive avec le reste de votre revenu discrétionnaire.

Homme d'affaires vous remettant une image d'argent via Shutterstock