Les sociétés de consolidation de la dette en valent-elles la peine?
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Table des matières:
- Consolidation de dette vs règlement de dette
- Programmes de «consolidation» de la dette
- Alors, en valent-ils la peine?
- Une meilleure option: bricolage
- J'ai toujours besoin de l'aide d'un expert
- Et après?
- Trouver prêts de consolidation de dettes
- Comparer consolidation et règlement de dettes
- Considérer plans de gestion de la dette
Lorsque vous avez du mal à rembourser votre dette, il est tentant de chercher une solution simple et rapide. En cours de route, vous rencontrerez probablement des entreprises qui préconisent la consolidation de la dette. Mais de nombreuses «sociétés de consolidation de dettes» vendent en réalité un produit plus controversé: le règlement de dettes.
Pour la plupart des consommateurs, le règlement de la dette est une option risquée. Il ne devrait être envisagé qu’après avoir épuisé toutes les alternatives. C’est coûteux, cela peut gravement endommager votre crédit et réaliser des économies peut prendre des années.
Consolidation de dette vs règlement de dette
La principale différence entre la consolidation de la dette et le règlement de la dette est de savoir qui est responsable.
La principale différence entre la consolidation de la dette et le règlement de la dette est de savoir qui est responsable.
Comprendre la différence entre les deux approches permet de ne pas perdre d’argent pour un service ou un résultat inattendu.
La consolidation de dettes est une stratégie à faire soi-même que vous contrôlez. En vous inscrivant à un programme de règlement de dettes, vous vous retrouvez entre les mains de sociétés d’allégement de la dette qui peuvent ou ne peuvent pas régler votre dette avec succès.
»COMPAREZ: Consolidation de dette vs règlement de dette
Programmes de «consolidation» de la dette
Les entreprises qui se présentent comme des sociétés de consolidation de la dette, telles que Freedom Debt Relief et National Debt Rescue, vendent en fait des programmes de règlement de dettes qui vous obligent à ne plus payer vos factures et à effectuer des paiements mensuels sur un compte d'épargne séparé.
Une fois que ce compte contient suffisamment d’argent, généralement au bout de six mois, la société de règlement de dette entame les négociations avec vos créanciers. S'ils parviennent à un accord, vous paierez au créancier le paiement négocié à partir de ce compte et vous paierez des frais à la société de règlement de dette pour ses services.
Les entreprises de règlement de dette encouragent des économies de 20% à 35% après déduction de leurs frais.
Alors, en valent-ils la peine?
Voici la réponse courte: ne faites appel aux entreprises de règlement de dette qu'en dernier recours. L'inscription à un programme d'établissement peut vous coûter de plusieurs façons:
- Les frais de service vont de 18% à 25% de votre dette contractée, ce qui correspond à 900 $ à 1 250 $ sur une dette de 5 000 $. Des frais peuvent également être facturés pour l’ouverture et la gestion du compte d’épargne.
- Parce que vous arrêtez de payer vos factures, des intérêts et des frais de retard s'accumulent sur vos soldes. Si la société de règlement de la dette ne parvient pas à régler votre dette, vous serez responsable de ces soldes plus élevés.
- Votre crédit est durement touché et vos créanciers peuvent recouvrer des créances et engager des poursuites
" PLUS: Comment payer la dette: une stratégie en trois étapes
Une meilleure option: bricolage
Règlement de dette à faire soi-même: Les sociétés de règlement mettent en valeur leur expertise en matière de négociation avec les créanciers, mais si vous êtes convaincu que le règlement de la dette est votre meilleure option, vous pouvez essayer de négocier pour vous-même. Vous devez avoir confiance en votre capacité à travailler avec les créanciers et disposer de suffisamment d’argent pour le règlement, mais vous pouvez économiser beaucoup de temps et d’argent.
Consolidation de dette à faire soi-même: S'attaquer à la dette en regroupant plusieurs dettes en un taux d'intérêt plus bas peut également vous faire économiser de l'argent, ainsi que votre crédit. Il y a plusieurs façons d'aborder ce processus, notamment:
- Carte de crédit avec transfert de solde: Si vous remplissez les conditions, une carte de crédit avec transfert de solde de 0% est le moyen le moins coûteux de consolider vos dettes.
- Prêt de consolidation de dettes: recherchez un taux inférieur à celui de votre crédit actuel.
- Équité immobilière: les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit ont des taux bas, mais vous exposez également votre maison à un risque de reprise de possession si vous ne payez pas comme prévu.
" PLUS: 4 façons de consolider la dette
J'ai toujours besoin de l'aide d'un expert
Si vous avez besoin de conseils d'experts, envisagez de vous adresser à une agence de conseil en crédit à but non lucratif. Ces organisations peuvent vous aider à déterminer le meilleur moyen de gérer votre dette. Ils peuvent également aider à mettre en place un plan de gestion de la dette, qui constitue une alternative plus sûre aux services proposés par les sociétés de règlement de dettes.
Et si, après avoir envisagé toutes les solutions de rechange, vous choisissez de faire appel à une société de règlement de dettes, suivez ces instructions de base:
- Consultez la Financial Counselling Association of America, la National Foundation of Credit Counselling ou le American Fair Credit Council pour savoir si la société est enregistrée. Les entreprises réputées seront probablement enregistrées pour maintenir leur crédibilité.
- Vérifiez le Better Business Bureau. Recherchez la société dans la base de données BBB pour consulter les informations d’accréditation et les évaluations.
- Demandez aux membres de la famille ou aux amis de confiance qui ont utilisé une société de règlement.
Mis à jour le 20 décembre 2017.
