Ne renoncez pas à la sécurité sociale - comptez-y

Tout ce que vous pensez savoir de la sécurité sociale est probablement faux.

Le système n’est pas «à court d’argent». Il ne fait pas faillite. Selon une étude réalisée en 2014 par le Pew Research Center, les chances pour les personnes de la génération Y de bénéficier de la sécurité sociale sont plutôt bonnes - bien que la moitié d’entre elles ne le croient pas.

Ne pas comprendre comment fonctionne la sécurité sociale peut être extrêmement préjudiciable à votre future retraite. Parmi les moyens:

Vous ne pouvez pas économiser assez. Il est tentant d’abandonner le désespoir lorsque vous voyez le nombre considérable de personnes à épargner pour remplacer votre revenu à la retraite. Mais l’argent que vous recevez de la sécurité sociale réduit ce montant, souvent de façon spectaculaire.

Imaginez que chaque cent dollars par mois que vous recevez de la sécurité sociale équivaut à 30 000 dollars de moins que vous devez économiser. (Vous auriez besoin d’économiser environ 400 000 USD pour générer un chèque de retraite mensuel moyen de 1 335 USD aujourd'hui, en supposant un taux de retrait annuel de 4%.) Comprendre le rôle de la Sécurité sociale peut rendre les montants dont vous avez besoin pour mettre de côté plus facilement et plus réalisable.

(Essayez la calculatrice de retraite Investmentmatome pour connaître les chiffres dont vous pourriez avoir besoin. Elle vous indiquera ce que vous devez économiser à différents niveaux de remplacement du revenu: dépenses courantes, un peu plus, un peu moins. «Un peu moins» reflète ce sur quoi vous pourriez être en mesure de prendre votre retraite si la sécurité sociale fait la différence.)

Vous pouvez économiser trop. La sécurité sociale est conçue pour remplacer 40% du revenu du travailleur moyen. Plus vous gagnez d’argent, plus le taux de remplacement diminue, mais la sécurité sociale restera probablement une source de revenu non négligeable. Si vous épargnez comme si la sécurité sociale n'existait pas, vous pourriez avoir de la difficulté à mettre assez d’argent de côté pour d’autres objectifs tout en menant une vie équilibrée dans le présent.

Vous n'êtes peut-être pas assez vigilant. Lorsque les politiciens tentent de jouer avec la sécurité sociale (et ils le feront), vous ne pouvez pas comprendre combien vous avez à perdre. Ceux qui voudraient vider la sécurité sociale comptent sur l’ignorance et l’indifférence des millennials. Il en va de même pour ceux qui veulent préserver le système en faisant subir aux travailleurs les plus jeunes les changements les plus flagrants.

Les personnes nées en 1960 ou après subissent déjà une réduction des prestations, sous la forme d'un âge de retraite supérieur - 67 ans, contre 66 ans aujourd'hui, indique Mary Beth Franklin, planificatrice financière et experte en sécurité sociale qui écrit pour Investment Nouvelles.

«Les propositions visant à réduire les prestations futures sans réduire les impôts actuels seraient une affaire cruelle» pour les millénaires, dit Franklin.

La sécurité sociale est une assurance, pas un investissement

Premièrement, comprenez que la sécurité sociale est un programme d’assurance, pas un régime d’épargne-retraite. La sécurité sociale a pour but de vous protéger contre la pauvreté des personnes âgées en vous procurant un flux de revenus auquel vous ne pouvez pas survivre.

Vous n'avez pas d'argent mis de côté pour vous dans un compte, comme vous le feriez avec un 401 (k) ou un IRA. Au lieu de cela, l’argent est prélevé sur chaque chèque de paie que vous gagnez et est utilisé pour payer des prestations à des personnes ayant déjà pris leur retraite. Lorsque vous prendrez votre retraite, vos bénéfices proviendront des impôts payés par ceux qui travaillent encore.

Le système de paiement par répartition a plutôt bien fonctionné pendant la majeure partie de l’existence de la sécurité sociale. À partir de 1983, le Congrès a relevé les taux des taxes sur la masse salariale afin de mieux faire face à la prochaine vague de départs à la retraite du baby-boom. (Le taux de la sécurité sociale est actuellement de 12,4%, la moitié étant payée par l'employé et l'autre par l'employeur. Les travailleurs indépendants paient les deux moitiés.) Le surplus a été investi dans des titres du Trésor à émission spéciale - essentiellement des lettres de reconnaissance rédigées par le gouvernement fédéral. gouvernement afin qu'il puisse utiliser l'argent dans d'autres programmes. Ces reconnaissances de dette ne sont pas des «promesses en papier», comme certains les ont mal interprétées. Les trésors bénéficient de l’entière confiance des États-Unis, qui n’ont jamais manqué à une obligation.

Ce qui est une bonne chose, car la sécurité sociale a commencé à verser plus d'avantages qu'elle n'en perçoit d'impôts. Les intérêts payés sur ces titres du Trésor compensent la différence pour le moment, mais dans quelques années, le système devra commencer à encaisser ces dettes. Vers 2034, la dernière reconnaissance de dette sera encaissée.

À ce stade, la sécurité sociale s'attend à collecter suffisamment d'impôts pour payer environ 75% des prestations promises.

Nous devons agir, pas de panique

Il ya une différence entre «manquer d’argent» et «s’épuiser». Trop de gens qui pensent à la sécurité sociale ne semblent pas comprendre cela. Obtenir seulement 75% de ce qui vous a été promis est une déception, mais c’est loin d’être identique à 0% de ce qui vous a été promis. Et la réduction des prestations serait extrêmement impopulaire - même la génération Y, la génération la plus éloignée de la retraite, s'oppose à la réduction des prestations pour les retraités actuels.

Il existe d'autres moyens de réparer le système. Beaucoup d'entre eux, en fait. Le relèvement du taux d'imposition de 6,2% à 7,4% pour les employés et les employeurs résoudrait l'essentiel du problème. Donc, assujettir tous les salaires à la taxe (actuellement, la taxe ne s'applique plus après un certain plafond, qui s'élève cette année à 118 500 dollars) et relever l'âge maximal de la retraite d'un an ou deux, à 68 ou 69 ans, pour les personnes nées en 1960 après. Vous pouvez expérimenter différentes solutions avec ce petit jeu créé par l'American Academy of Actuaries.

La sécurité sociale est trop populaire pour disparaître.Près de 60 millions de personnes reçoivent un chèque du système et les prestations de sécurité sociale représentent la moitié ou plus du revenu de la plupart des retraités. Cela explique pourquoi les tentatives de privatisation ou de changement radical du système ont échoué. Même un président républicain avec un congrès républicain ne pourrait pas le faire; Le président George W. Bush a dû renoncer à sa tentative de privatisation partielle du système face à une opposition écrasante.

Pour éviter de réduire les bénéfices, le Congrès devra agir.

Plus nos législateurs tarderont, plus les changements devront être sévères - et plus les politiciens auront tendance à faire payer plus cher par les jeunes générations. Si vous ne voulez pas supporter le poids de leur procrastination, il est temps d'appeler ou d'envoyer un courriel à vos représentants du Congrès.

Dites-leur que vous savez qu'ils peuvent préserver la sécurité sociale et que vous vous attendez à ce qu'ils le fassent.

Liz Weston est chroniqueuse à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles, et auteure de «Your Credit Score». Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.