Si mon employeur n'offre pas les fonds correspondants pour mon 401 (k), est-ce que je suis mieux avec un IRA?

Il existe deux approches à cette question: la réponse mathématique et la réponse comportementale. S'il n'y a pas de fonds de contrepartie pour le 401 (k), en fonction des options de placement disponibles dans votre plan d'entreprise, vous pourrez peut-être obtenir des frais moins élevés dans le cadre d'un IRA. La réalité de la situation, cependant, est qu’il est beaucoup plus facile de définir une déduction automatique sur votre 401 (k) sous forme d’épargne forcée que de se souvenir de mettre de côté l’argent volontairement au cours de l’année ou juste avant. vous déposez vos impôts.

Si votre employeur n'offre pas de correspondance, nous vous recommandons l'ordre de contribution suivant:

1. Contribuez jusqu'à la limite de contribution de l'IRA (5 500 dollars en 2014) pour tirer parti des options de placement plus larges (frais généralement moins élevés) offertes aux IRA.
2. Cotisez jusqu'à votre limite de cotisation de 401 (k) (vous bénéficiez toujours de la déduction avant impôt, mais vous êtes obligé de gérer une liste plus courte d'options de placement). Assurez-vous de garder un œil sur les frais facturés pour les investissements dans le plan de votre entreprise. Nous recommandons généralement de rechercher des fonds indiciels¹ avec des frais minimes².

¹ Les données empiriques montrent très clairement que les fonds «actifs» (où les gestionnaires choisissent des actions) ne surclassent pas les fonds passifs (lorsque le fonds investit dans un indice de marché) après avoir comptabilisé leurs dépenses. Bien sûr, un grand investisseur comme Warren Buffet bat parfois la chance, mais pouvez-vous déjà deviner un Warren Buffet? Nous savons que nous ne le sommes pas. Alors choisissez un fonds avec le mot "index" dans le nom.

²Les fonds communs de placement prennent un pourcentage de l'argent que vous investissez pour gérer le fonds commun de placement. Ce pourcentage est appelé «ratio de dépenses» et se trouve dans la description de votre fonds. Vérifiez les ratios de dépenses de vos options de fonds communs de placement et optez pour les plus bas. Tout ce qui dépasse 0,50% est trop cher, à notre avis.