La fin des stratégies de dépôt auprès de la sécurité sociale pourrait se traduire par des avantages plus faibles que prévu

Par Brett Tushingham

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Deux stratégies de sécurité sociale qui ont permis aux couples mariés d’augmenter leurs prestations totales de plusieurs dizaines de milliers de dollars appartiendront bientôt au passé. Pour certains couples, cela signifie un revenu de retraite inférieur aux prévisions.

En octobre, congrèschangé de sécurité sociale règles pour interdire les stratégies connues sous le nom «déposer et suspendre”Et“ application restreinte ”. Les critiques estiment que ces stratégies exploitent les failles du droit de la sécurité sociale.

Le revenu supplémentaire que les retraités pourraient gagner en attendant de toucher des prestations a conduit à la popularité du fichier et en suspendant et en limitant l’application. Chaque année, si vous tardez à réclamer la sécurité sociale une fois que vous êtes éligible, le montant de votre prestation augmente d’environ 8%, plus les ajustements en fonction du coût de la vie, jusqu’à l’âge de 70 ans.

Mais si un membre du couple retarde les prestations, son conjoint ne peut pas percevoir de prestations de conjoint - à moins que le couple n’utilise le fichier et suspend ou restreint l’application.

Comment fonctionnent les stratégies

Dans l’exemple le plus simple de fichier et de suspension, un membre d’un couple marié - appelons-la Mary - demande des prestations de sécurité sociale à l’âge de la retraite à 66 ans, puis les suspend. Cela permet à son mari, John, de commencer immédiatement à recevoir la prestation de conjoint - ce qui représente 50% de la prestation de Mary - même si Mary n’a pas encore reçu de paiement.

Cela permet également à Mary de recevoir des crédits de retraite différée et de percevoir le versement maximal lors de la levée de la suspension à 70 ans.

Dans les cas où les deux conjoints ont gagné des prestations de sécurité sociale, la stratégie d'application restreinte entre en jeu. Disons que John et Mary ont tous les deux 66 ans. Mary a longtemps gagné plus que John, elle a donc droit à une prestation mensuelle beaucoup plus importante que la sienne. Si John demandait des prestations aujourd'hui, ses prestations mensuelles seraient inférieures à ses prestations potentielles pour conjoint. Mais à 70 ans, le bénéfice qu'il pourrait recevoir en fonction de son propre dossier de travail dépassera le montant de la prestation pour conjoint qu'il pourrait recevoir maintenant.

En réponse, Mary dépose une demande de prestations et la suspend immédiatement, ce qui permet à son compte d'obtenir des crédits pour une prestation plus élevée. Ensuite, John demande des prestations de conjoint sur son compte maintenant activé. En déposant une demande restreinte à ses seules prestations au profit du conjoint (une «demande restreinte»), John peut également laisser son propre compte intact pour obtenir des crédits.

Le couple bénéficie des prestations de conjoint que John tire jusqu’à l’âge de 70 ans, lorsque Mary met fin à sa suspension et que John dépose à son compte, mettant fin aux prestations de conjoint. Les deux reçoivent leur prestation maximale de sécurité sociale.

Les analystes estiment que certains couples utilisant des versions de ces stratégies ont augmenté leurs revenus de sécurité sociale de plus de 50 000 dollars au cours de leur vie, ce qui a considérablement amélioré leurs ressources en matière de retraite. Toutefois, en vertu de la nouvelle législation, les demandes de dépôt, de suspension et d’application restreinte sont interdites.

Qui est concerné par la nouvelle loi

Les personnes qui reçoivent déjà des prestations ne seront pas touchées par les nouvelles règles. Ceux qui ne sont pas encore éligibles, mais atteindront l’âge de la retraite dans les six prochains mois, ont jusqu'au 30 avril 2016 pour déposer et suspendre leurs droits. Et les conjoints, s'ils sont nés en 1953 ou avant, pourront faire une demande restreinte concernant les prestations, maintenant ou à l'avenir.

Cependant, les changements auront un impact sur les couples inéligibles qui comptent sur l’utilisation des stratégies. Ces couples devraient ajuster leurs projections de revenus de retraite. Pour compenser, ils peuvent avoir besoin d'investir davantage, de dépenser moins, de travailler plus longtemps ou d'occuper des emplois à temps partiel pendant la retraite.

La décision sur le moment de faire une demande de prestations de sécurité sociale peut affecter de manière substantielle vos revenus futurs pour vous et votre conjoint, elle mérite donc d'être sérieusement prise en compte. Pour être proactif, commencez dès maintenant à intégrer les modifications apportées aux règles dans votre stratégie de planification de la retraite.

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