FAQ des experts: Épidémie d'analphabétisme financier: Pourquoi les jeunes adultes ont-ils besoin d'aide pour gérer leurs finances?
BONUS - FAQ
La littératie financière est un aspect vital de la vie qui est en grande partie négligé dans nos écoles secondaires et même nos collèges. Chaque jour, les jeunes ne savent plus quoi faire, quelle carte de crédit leur convient, quel régime de retraite leur convient le mieux, et s'ils doivent louer ou acheter une maison.
En comparaison, pour obtenir leur diplôme, tous les élèves des collèges et lycées sont tenus de suivre un cours d’éducation civique à un moment donné pour les préparer à être des participants informés du processus démocratique américain. Mais à aucun moment, un cours de compétences axé sur l'argent (comme investir ou budgéter) n'est requis; Ces compétences ne sont-elles pas tout aussi importantes pour ceux qui se rapprochent de l'âge adulte? Ceux qui sont spécialisés en économie et en finance ont peut-être un avantage, mais même ces cours ne se concentrent pas toujours sur l’acquisition des compétences personnelles nécessaires pour réussir à investir et à financer ses finances personnelles.
Les faits dangereux sur l'analphabétisme financier
Malheureusement, étude après étude, beaucoup de personnes ne sont pas prêtes à prendre des décisions éclairées en matière financière. Les cours obligatoires de littératie financière amélioreraient non seulement la qualité de vie des personnes, mais aussi, comme nous le rappelle la trop récente crise financière, aideraient le système financier dans son ensemble à fonctionner plus sainement.
L’étude de la SEC jette un doute sur la capacité de nombreux Américains à prendre leur retraite confortablement, en particulier lorsque nombre d’entre eux ont des régimes à cotisations définies qui obligent les particuliers à décider où investir leurs économies pour la retraite. Il montre également que beaucoup d'Américains sont mal informés sur la fraude en matière d'investissement, ainsi que sur bon nombre des mécanismes fondamentaux qui ont conduit à la crise du logement.
L'éducation financière obligatoire peut-elle aider à résoudre la crise?
Une enquête menée en 2011 par le Council on Economic Education avait une conclusion particulièrement brillante; les étudiants des États qui ont suivi des cours de finance personnelle au lycée sont beaucoup plus susceptibles d'économiser de l'argent et de rembourser leurs dettes de cartes de crédit à l'avenir, et sont également moins susceptibles d'acheter de manière compulsive. Malheureusement, seuls 13 États ont besoin de tels cours et, pire encore, 16 États seulement ont besoin de tests en économie, contre 19 en 2009.
Plusieurs États ont mis en place une législation visant à améliorer l'éducation financière dans leurs écoles, notamment en fournissant un soutien aux organisations à but non lucratif, telles que le National Endowment for Financial Education, qui dispense un enseignement financier aux étudiants. Mais avec autant d’États aux budgets restreints, il leur est difficile d’apporter les changements importants nécessaires pour résoudre pleinement le problème. Beaucoup de collèges emboîtent le pas en faisant des cours de finance une condition d'obtention du diplôme et en proposant des ateliers gratuits sur les finances personnelles, ce qui est particulièrement approprié dans la mesure où un grand nombre de leurs étudiants partiront avec une énorme dette d'étudiant.
Opinions d'experts: Que peut-on faire de plus pour éduquer les jeunes adultes?
Bien que ces efforts soient encourageants, l’analphabétisme financier est un problème national massif qui pourrait même conduire à une nouvelle crise financière à l’avenir. Une solution complète nécessitera un effort national unifié. Nous discutons avec les experts pour déterminer ce qui, à leur avis, fonctionnera le mieux.
- La professeure Joetta Forsyth, PhD et professeure adjointe en finance à la Pepperdine University, explique pourquoi l'ignorance financière est si répandue:
«Les jeunes adultes sont très mal informés sur les finances personnelles parce que leurs parents sont également mal informés. Auparavant, la plupart des gens ont grandi en travaillant dans une entreprise familiale ou une ferme. Cependant, avec l’époque moderne, les parents sont partis travailler dans des entreprises et ont cessé de former leurs enfants à la gestion de l’argent. Les écoles n'ont jamais pris le relais. Les cours de finances personnelles devraient définitivement être obligatoires au lycée, et même plus tôt. Pour la prospérité de notre pays, il est essentiel que nos enfants apprennent les rudiments de l’argent et la façon de prendre soin d’eux-mêmes. La crise financière en est une preuve frappante.
Il est de la plus haute importance que nos enfants apprennent les bases de la dette et le fardeau que cette dette peut causer. Ils devraient également apprendre à économiser, notamment à utiliser des outils de base pour anticiper les économies qu'ils peuvent réaliser en fonction de leurs contributions. Ils devraient recevoir des outils pour planifier leur retraite et des conseils sur la manière de financer leurs études. »
- Le professeur Xavier Gabaix, professeur de finance à la NYU Stern School of Business, note que les leçons financières qui peuvent nous sembler évidentes peuvent vraiment aller très loin si elles sont enseignées et mises en œuvre à grande échelle:
«Je pense que certaines classes devraient être obligatoires au lycée - lycée plutôt que collégial, car ce sont les moins éduqués qui ont le plus besoin de ces cours. La finance est un domaine quelque peu novateur et abstrait, et il convient de l'apprendre. Certaines règles de base sont assez simples à apprendre, mais elles contribueront grandement à éviter des finances catastrophiques plus tard. Ceux-ci inclus:
- Avoir quelques mois d'économies à la banque;
- Comment éviter les frais
- Comment se diversifier?
- Économisez en moyenne 10% pour la retraite. "
- Emma Johnson, journaliste spécialisée dans les finances personnelles et fondatrice du blog WealthySingleMommy.com, affirme que:
«C’est la responsabilité de l’école publique d’enseigner les finances personnelles - et de rendre ces cours obligatoires. Notre avenir en tant que consommateurs et en tant que pays dépend de dépenses intelligentes au niveau individuel. En tant que pays et en tant qu'économie, nous ne pouvons tout simplement pas nous permettre de continuer à avoir des personnes endettées, finançant des logements que nous ne pouvons pas nous permettre et dépensant trop.
Les jeunes sont un gâchis en matière de finances personnelles pour deux raisons. Un: l'argent dans ce pays est encore un sujet très tabou. Il est simplement considéré impoli de dire combien vous gagnez, combien vous coûtent et quels sont les détails de vos économies et de vos investissements. Mais en respectant cette norme sociale, nous ne parlons plus d'argent, mais dépensons, dépensons, dépensons. Deux: les finances personnelles ont radicalement changé au cours des 30 dernières années et la plupart des adultes ont du mal à suivre. Nous disposons aujourd'hui de beaucoup plus d'outils que de l'histoire récente: les cartes de crédit et de débit sont soudainement devenues la norme pour les dépenses quotidiennes, mais les types, les conditions et les règles varient considérablement d'une carte à l'autre. Aujourd'hui, il existe de nombreux types étranges de prêts hypothécaires et de comptes d'épargne, ainsi que de comptes de placement et de retraite.
À la base, il y a un décalage entre le montant d'argent que nous avons et le montant que nous pouvons dépenser. Outre la multitude d'outils financiers personnels nouveaux et en évolution, nous pouvons blâmer les médias qui nous disent que nous pouvons tous avoir des sacs à main et des baskets coûteux et acheter tous les albums musicaux mis sur le marché, que nous puissions vraiment nous le permettre ou non.
J'aimerais voir un cours obligatoire dans les écoles publiques qui donne à chaque élève une application pour téléphone intelligent et un budget fictif qui comprend le logement, la nourriture, les services publics et peut-être même les dépenses liées au bébé. Libérez-les ensuite dans le monde en leur demandant de garder une trace de toutes leurs dépenses et de les aider à aligner leurs désirs et leurs besoins. Un autre élément important consiste à faire venir de vrais membres de la communauté et à donner des témoignages sur l'impact de leur dette, de leur faillite et de leur faible solvabilité sur leur vie. Ces problèmes peuvent être dévastateurs, et les jeunes ont besoin d’entendre ces histoires par eux-mêmes - un peu comme regarder des vidéos d’accidents de voiture en voiture. La valeur de choc est puissante.
- La professeure Barbara O’Neill, spécialiste en gestion des ressources financières à Université Rutgers, explique pourquoi il est important de mettre en place des cours obligatoires de littératie financière, puis de les évaluer pour garantir leur efficacité dans le temps:
«Je pense que les cours de finance personnelle devraient être obligatoires. Le New Jersey en a fait une condition d'obtention du diplôme de fin d'études secondaires à compter de 2014 et quelques autres États ont fait de même. Passé au lendemain de la crise financière, le programme établit des normes de programme rigoureuses ainsi que des tests pilotes dans 8 districts scolaires pour évaluer leur efficacité. Ainsi, nous saurons dans quelques années à quel point le programme obligatoire fonctionne correctement. Ces programmes couvrent tous les éléments de base, mais il est parfois difficile de les faire adopter en raison de la politique des conseils scolaires à l’échelle nationale ou locale.
Il existe certainement une sous-appréciation généralisée du pouvoir de l’intérêt composé et de la façon dont il peut être votre ami ou votre ennemi - je donne des missions spécifiquement destinées à la découverte de ce concept. J'enseigne aux étudiants de premier cycle à Rutgers et il reste encore de nombreuses informations financières que les jeunes adultes d’aujourd’hui ne savent tout simplement pas: la règle de 72 ans, la valeur temporelle de l’argent, comment équilibrer un chéquier, etc.
