La FDIC signale un nombre croissant de ménages non mis en banque: les ménages à faible revenu devraient-ils ouvrir un compte courant?
Capsule 13: L'ordre croissant et l'ordre décroissant
Investmentmatome a constaté que, pour les ménages dont le revenu se situe au seuil de la pauvreté, le recours aux services d'encaissement de chèques coûte plus de trois fois et demie le montant d'un compte bancaire et les cartes de débit prépayées coûtent plus de deux fois et demie le coût d'un compte bancaire. compte bancaire.
La FDIC a publié le 12 septembre 2012 une enquête nationale sur les ménages sans banque et sous-financés. Les résultats ont montré une augmentation du nombre de ménages sans banque et sous-banques depuis 2011:
- Le nombre de ménages non bancarisés a augmenté de 0,6%, soit 821 000 ménages depuis 2011
- 8,2% des ménages américains ne sont pas bancarisés - cela équivaut à un ménage sur 12 ou à 10 millions d'adultes
- 20,1% supplémentaires des ménages américains sont sous-financés - ce qui correspond à un ménage sur cinq ou à 51 millions d'adultes
- Au cours de la dernière année, 25% des ménages ont utilisé au moins un service financier alternatif (AFS), à savoir des services d'encaissement de chèques ou des virements non bancaires, et près de 10% ont utilisé deux produits financiers alternatifs ou plus.
- Les minorités non asiatiques, les ménages à faible revenu, les jeunes ménages et les ménages sans emploi sont plus susceptibles d'être non bancarisés que les autres
Parmi ces ménages non bancarisés, beaucoup ont tendance à utiliser des cartes AFS et des cartes de débit prépayées.
- 29,5% comptent uniquement sur de l'argent et n'utilisent aucun fournisseur AFS; Cependant, les ménages non bancarisés utilisent dans l'ensemble l'AFS davantage que les ménages sous-financés et mis en réserve.
- 17,8% des ménages non bancarisés utilisent des cartes de débit prépayées
Combien coûtent les services d'encaissement de chèques et les cartes de débit prépayées?
- Les services d'encaissement de chèques ont un plafond d'honoraires mandaté par l'État. L’État de New York a fixé à 1,91% de la valeur faciale du chèque les frais maximums que les encaisseurs de chèques titulaires de licence peuvent facturer.
- Les cartes de débit prépayées prélèvent des frais pour toute une série de transgressions que les comptes de contrôle ne facturent pas: perte de votre carte, ouverture d'un compte, appel du service clientèle, chargement de l'argent, etc.
- Les cartes de débit prépayées coûtent entre 59 $ (Chase Liquid) et 502,80 $ (NetSpend Prepaid) par an, avec un coût moyen de 297,51 $ par an en frais, plus des frais d'activation de 8,35 $, pour un total de 305,86 $ par an.
Est-il meilleur marché pour les ménages à faible revenu d'utiliser des services d'encaissement de chèques et de cartes de débit prépayées que d'avoir un compte bancaire?
En règle générale, il n’est pas moins coûteux d’utiliser les services AFS que d’ouvrir un compte courant.
Pour un ménage qui choisit d'utiliser un service d'encaissement de chèques pour encaisser 22 350 USD par an (le seuil de pauvreté pour une famille de quatre personnes en 2011) dans l'État de New York, il est évident qu'un compte chèque est souvent l'option la moins chère, même par rapport à un compte courant à frais élevés dans une grande banque.
| Service d'encaissement de chèques | Carte de débit prépayée | Compte courant dans une grande banque | |
|---|---|---|---|
| Coût annuel moyen | $426.89 | $305.86 | $117.00 |
Le comédien Louis C.K. a un croquis où il décrit une banque l’appelant pour lui dire que son solde est bas et qu’elle lui facturera des frais de service de 15 $ par mois pour avoir respecté les exigences du solde minimal; il plaisante: «Ils m'ont facturé 15 dollars. C’est le prix à payer pour n’avoir que 20 dollars. »C.K. souligne que les banques font payer aux clients qui ne respectent pas les exigences en matière de solde minimum, ce qui peut décourager les ménages à faible revenu d'ouvrir des comptes chèques.
Il est possible d'effectuer des vérifications gratuites dans les grandes banques, mais principalement pour ceux qui peuvent rester au-dessus du solde minimum requis ou qui ont leur dépôt direct. Pour ceux qui ne peuvent pas satisfaire à ces exigences, ils peuvent trouver un compte gratuit ou à frais modiques dans une caisse populaire, une banque communautaire ou une banque Internet. Pour vous aider à trouver un compte chèque gratuit, consultez notre site «Feuille de route pour la vérification gratuite» et notre outil de recherche de compte chèque gratuit.
Pour plus d'informations sur l'exclusion financière et les personnes non bancarisées, consultez l'avis d'un professeur assistant d'économie à l'Université Pepperdine.
