Nouvelle étude de la Fed: en ce qui concerne la dette de carte de crédit, nous ne savons pas ce que nous devons

Préparez-vous, gros dépensiers, car nous avons de mauvaises nouvelles. Selon une étude récente de la Banque de réserve fédérale de New York, les Américains sous-estiment leur dette de carte de crédit beaucoup. Bien qu’ils puissent être honnêtes en matière d’hypothèques, de prêts étudiants et même de faillites, pour quelque raison que ce soit, le numéro de leur carte de crédit n’affiche rien.

L’Enquête sur les finances des consommateurs, qui interroge les ménages américains sur leurs dettes, s’appuie en grande partie sur notre compréhension de la dette des consommateurs. La Réserve fédérale de New York est allée encore plus loin en comparant les données déclarées par l’emprunteur de la SCF à ce que les prêteurs prétendent avoir, tiré du bureau de crédit d’Equifax. Idéalement, les deux chiffres devraient correspondre: pour chaque dollar déclaré par un prêteur, une personne doit le reconnaître. Pas tant que ça.

Plus emprunté qu'emprunté, selon des sondages

Alors que les dettes sur prêts et emprunts d’étudiants déclarées par les emprunteurs et les prêteurs étaient à peu près les mêmes, les écarts sur la dette de carte de crédit sont ahurissants:

• Seulement 50% des ménages ont déclaré avoir une dette de carte de crédit, même si les sociétés émettrices de cartes de crédit ont indiqué que 76% des ménages leur devaient de l'argent.
• Pour chaque dollar que les prêteurs disent avoir, les consommateurs admettent n'en avoir que 50 cents.
• Même en tenant généreusement compte d’un certain nombre de facteurs, tels que le remboursement des dettes dans le délai de grâce d’une carte de crédit, les consommateurs ne déclarent que 63 cents par dollar.

Que se passe-t-il?

Les Américains sont étonnamment prêts à assumer leurs dettes autrement

Les Américains ne semblent pas avoir du mal à déclarer leurs dettes en général. Selon cette même étude, les gens ont signalé avec précision tous les autres types de dette, tels que les hypothèques, les prêts étudiants et même les faillites personnelles! Vous pourriez faire valoir que les emprunts hypothécaires et les prêts étudiants sont plus acceptables sur le plan social, alors que les gens sont moins disposés à accepter des dettes de cartes de crédit. Mais si oui, pourquoi ces mêmes personnes auraient-elles signalé une faillite encore plus gênante?

«Le manque de preuves de la stigmatisation provenant du cas de faillite pourrait suggérer que le manque d'information, plutôt que la stigmatisation, entraîne un déficit de déclaration de la dette de carte de crédit emprunteur-prêteur», affirme le rapport.

Cette constatation a de graves conséquences pour la politique financière et la littératie financière. Les enquêtes de la Réserve fédérale sur les finances des consommateurs ont une excellente réputation et sont généralement considérées comme offrant une image fidèle du paysage financier américain. Il est difficile de prendre de bonnes décisions politiques lorsque la dette sur cartes de crédit du pays est le double de ce que vous croyez. Et cela évite la question la plus pressante: pourquoi les gens ne déclarent-ils pas avec précision leurs dettes de carte de crédit? Malheureusement, voici la conclusion la plus logique que nous puissions tirer: beaucoup de gens n’ont tout simplement pas une bonne compréhension de leur dette de carte de crédit. Franchement, nous ne pouvons pas leur en vouloir.

Il est temps d'aller à l'école

À Investmentmatome, nous passons nos journées à nager dans les documents relatifs aux conditions de carte de crédit. Même avec toute notre expertise de nerd, nous serons les premiers à vous dire à quel point il peut être difficile de calculer les paiements, en particulier lorsque vous ne pouvez pas payer votre solde intégralement chaque mois. Contrairement à votre dette hypothécaire ou à votre prêt étudiant, vous avez beaucoup de discrétion sur le montant de votre dette de carte de crédit que vous payez, ce qui a un impact plus nuancé sur votre pointage de crédit.

En réponse à l’enquête de la Fed, nous pensons qu’il est grand temps de s’intéresser sérieusement à l’éducation de la dette par carte de crédit. Nous voulons nous assurer que vous savez comment calculer le solde de votre carte de crédit. Bien sûr, nous espérons vraiment que vous ne vous endetterez pas complètement, mais il est important de savoir à quoi vous opposez. Et si vous avez déjà des dettes, la meilleure chose à faire est d’obtenir une image claire de la façon de sortir le plus rapidement possible. Continuez votre lecture pour voir nos réponses aux trois questions les plus importantes concernant le solde des cartes de crédit.

Comment calculer ma dette de carte de crédit?

Votre dette de carte de crédit est composée de deux parties: le principal et les intérêts. Le principal est le montant initial que vous avez emprunté. Si vous avez 1 000 $ sur votre carte que vous n’avez pas encore payé, le principal de votre dette est de 1 000 $. Vous n’avez pas beaucoup de contrôle sur le capital, mis à part rester en dehors de la dette: dans tous les cas, vous devrez rembourser les 1 000 $ initiaux.

Le deuxième élément, l’intérêt, est ce sur quoi vous avez plus de contrôle. Plus vous tardez à rembourser votre dette et plus votre TAP est élevé, plus vous paierez d'intérêts au fil du temps. Si votre facture de carte de crédit pour octobre est de 1 000 USD et que vous la payez pendant le délai de grâce, vous ne payez aucun intérêt. Par contre, disons que vous n’effectuez que le paiement minimum de 15 $. Vous pouvez facilement payer 600 $ ou plus en intérêts, ce qui porte le remboursement total de votre dette à 1 600 $.

C'est une distinction importante pour décider quand et comment payer vos dettes. Étaler une dette de 1 000 $ sur deux ans semble une bonne idée, mais croyez-vous que si la dette de 1 000 $ devient 1 200 $, vous devez la rembourser? Et rappelez-vous: si vous ne payez pas votre dette complètement, vous accumulerez des intérêts sur les intérêts impayés!

Quels sont quelques conseils pour la gestion de la dette?

Connaissez vos dettes. Cela semble anodin, mais comme le montre l’étude de la Réserve fédérale américaine, il n’est pas acquis que les gens connaissent leurs dettes par carte de crédit. L’étude a révélé que les célibataires avaient une meilleure compréhension que les ménages, ce qui pourrait indiquer que certaines personnes mariées ne sont pas au courant des dettes de leur conjoint. Si vos finances sont enchevêtrées avec celles d’une autre personne, ayez des conversations franches et périodiques sur l’argent.

Ayez un plan de remboursement auquel vous pouvez vous tenir. Certaines dettes sont assez faciles à gérer. Les paiements de votre prêt hypothécaire et étudiant, par exemple, sont assez statiques et faciles à budgétiser. La dette de carte de crédit est un peu plus délicate, car les paiements minimums sont si bas et les taux d’intérêt varient d’une carte à l’autre. Nous vous suggérons de faire plus que le paiement minimum et de rembourser vos dettes le plus rapidement possible sans sacrifier votre budget. La stratégie «boule de neige de la dette» vous oblige à rembourser vos dettes par ordre croissant. Mais si vous avez une petite dette sur une carte de crédit à faible taux d’intérêt et une dette importante sur une carte de crédit de récompenses avec un TPA élevé, vous finirez par payer plus d’intérêts avec cette stratégie. Pour minimiser le montant total que vous devrez éventuellement éponger, réglez vos dettes en fonction du taux d’intérêt le plus élevé au plus bas.

Choisissez la bonne carte de crédit. Nous disons cela souvent, mais ne recevez pas de carte de crédit de récompenses si vous avez souvent un solde. Ils peuvent avoir un TAP deux fois plus élevé que celui d’une carte TAP faible et, dans la plupart des cas, vous perdrez plus d’intérêts que de récompenses. Mais si vous ne voulez pas avoir de solde, avoir une bonne cote de crédit et rembourser vos dettes dans le délai de grâce, allez-y, choisissez l’une des meilleures cartes de crédit de récompenses et tirez parti de votre santé financière.

Va chercher de l'aide si tu en as besoin. Si vous êtes lourdement endetté, vous pouvez envisager de faire appel au conseil en matière de dette ou à une carte de crédit avec transfert de solde, ce qui vous permet de regrouper toutes vos dettes de carte de crédit sur une carte et de les payer sans intérêt pendant un certain temps. Pour plus d'informations sur le désendettement, consultez notre section sur l'allégement de la dette dans Investmentmatome Advice. Nous avons rassemblé d’excellents liens avec l’aide de la Commission fédérale du commerce, du ministère de la Justice et du ministère de l’Éducation.