Ce que la hausse des taux d'intérêt de la Fed signifie pour vous

Les épargnants et les emprunteurs

En général, des taux d'intérêt plus élevés sont une bonne nouvelle pour les épargnants et une mauvaise nouvelle pour les emprunteurs.

Les comptes d'épargne, en particulier, ont généré des rendements dérisoires ces dernières années. Selon la Federal Deposit Insurance Corp, les rendements annuels moyens ont oscillé autour de 0,06% en moyenne dans tout le pays depuis 2013. À ce taux, vous ne gagneriez que 6 $ si vous gardez 10 000 $ dans un compte d’épargne pendant un an.

De nombreux épargnants ont retiré un peu plus d'intérêt de leurs comptes en achetant des comptes d'épargne en ligne à rendement élevé, dont certains paient au nord de 1% - un taux qui n'aurait pas été considéré comme élevé avant que le taux des fonds fédéraux ne descende au-dessous de 1% En 2008.

Les certificats de dépôt ne se sont pas beaucoup améliorés. Les CD permettent aux épargnants d’accepter un taux plus élevé en s’engageant à laisser leur argent intact pendant un certain temps. Mais en juin 2016, même un CD de cinq ans ne payait que 0,79% en moyenne.

Ces taux historiquement bas sur les produits d’épargne ne grimperont pas du jour au lendemain, mais un taux plus élevé des fonds fédéraux peut stimuler la concurrence entre les banques et les caisses populaires, et les consommateurs peuvent en tirer parti. Il peut être intéressant de rechercher un compte offrant de meilleurs taux si votre institution financière tarde à réagir à une augmentation des taux de la Fed.

«Les comptes d’épargne sont si faciles à déplacer d’une banque à l’autre qu’il est presque toujours intéressant de s’assurer que vous obtenez un rendement concurrentiel sur votre argent», déclare Devan Goldstein, analyste bancaire chez Investmentmatome. "Une fois que vous avez constitué un bon fonds d'urgence, la différence peut être significative même dans des environnements de taux médiocres."

Emprunter de l'argent dans un avenir proche? Si les taux continuent d'augmenter, vous paierez un taux d'intérêt plus élevé sur les prêts auto et personnels. Vérifiez à nouveau que vos prêts existants ont un taux d’intérêt fixe et envisagez d’emprunter le plus tôt possible afin de limiter les frais d’intérêt.

Détenteurs de carte de crédit

Les taux d’intérêt sur les cartes de crédit ne sont généralement pas fixes, ils sont donc particulièrement vulnérables aux modifications du taux des fonds fédéraux. Si vous avez des dettes sur cartes de crédit, vous pouvez probablement vous attendre à ce que votre taux d’intérêt - ainsi que votre paiement minimum - augmentent. Cela rendra plus difficile de réduire la dette.

Mais vous pouvez prendre certaines mesures pour éliminer les intérêts croissants des cartes de crédit.

Réduire votre dette de carte de crédit de manière agressive est une bonne idée, quels que soient les taux. Réévaluez votre budget pour voir si vous pouvez libérer de l'argent pour rembourser le solde de vos cartes de crédit et demandez-vous si vous pouvez augmenter vos revenus, même temporairement.

Au fur et à mesure que les taux d’intérêt augmentent, assurez-vous d’effectuer au moins les paiements minimums à temps, sur chaque carte. Cela contribuera à renforcer votre cote de crédit au fil du temps, ce qui facilitera l'admissibilité à des prêts à faible taux d'intérêt.

Si vous avez un bon crédit, envisagez de transférer une dette à taux d'intérêt plus élevé sur une carte de crédit avec transfert de solde à 0%. Ces offres risquent de se raréfier si la Fed continue à relever ses taux d’intérêt. Le maintien d’un TAP de 0% pendant 12 mois ou plus est un excellent moyen de réduire considérablement votre dette. Le remboursement de vos soldes améliorera également votre pointage de crédit.

Si vous êtes propriétaire d'une maison, vous pourrez peut-être emprunter des capitaux propres pour payer vos cartes de crédit. Attention, les marges de crédit sur valeur nette, qui ont souvent des taux d’intérêt variables, risquent également d’être affectées par la hausse des taux de la Fed. Envisagez plutôt un prêt à valeur fixe, ou refinancez votre hypothèque principale afin de rembourser votre dette de carte de crédit et verrouillez un taux fixe bas maintenant.

Propriétaires et acheteurs

Une hausse du taux des fonds fédéraux entraînera une hausse des taux hypothécaires, mais il faudra probablement un certain temps avant que les taux d’intérêt sur les prêts au logement à 30 ans n’augmentent considérablement.

La hausse des taux de la Fed a mis fin à ce qui était en réalité un environnement de taux zéro, car le taux des fonds fédéraux était si proche de zéro depuis si longtemps. La hausse des taux marquera probablement la fin des taux hypothécaires historiquement bas, bien que la hausse de ces taux devrait prendre du temps pour démarrer et être lente une fois commencée.

Toutefois, si la Fed continue de relever les taux à court terme au cours des deux ou trois prochaines années - et l'inflation augmente - les acheteurs de maisons verront leurs taux hypothécaires augmenter de manière significative.

Il est important de noter que même les augmentations de taux incrémentielles, comme celle-ci et comme susceptibles de l'être, sont coûteuses lorsqu'elles sont imposées à des biens coûteux, tels que les maisons, et s'étalent sur la durée d'un prêt pluriannuel.

Par exemple, un prêt hypothécaire de 30 ans à un taux de 4% sur un prêt de 300 000 $ rapporte un paiement mensuel d'environ 1 400 $. Un taux de 6% ramène ce montant à 1 800 dollars - et ajoute plus de 130 000 dollars d’intérêts sur la durée du prêt. Lorsque des taux plus élevés sont combinés à la hausse des prix des maisons, il est plus facile d’obtenir des prix hors du marché, en particulier pour les premiers acheteurs.

Prendre une longueur d'avance sur la hausse des taux d'intérêt peut faire économiser aux emprunteurs des milliers de dollars. Les consommateurs bénéficiant d’hypothèques à taux variable et de marges de crédit sur valeur nette devraient examiner de plus près leurs options de financement et envisager de passer à des solutions de remplacement à taux fixe actuellement faibles.

[PLUS: signification de la hausse du taux pour les acheteurs, les propriétaires et le refinancement d'hypothèques]

Investisseurs

Les investisseurs ont eu près de 10 ans pour s’habituer à la baisse des taux d’intérêt. Il est donc naturel de craindre que la hausse des taux de la Réserve fédérale bouscule les choses. En 2004 également, de nombreux précédents indiquent que la réaction du marché à une hausse des taux tend à être modérée, voire favorable, à long terme.

Cette augmentation de taux présente deux avantages: elle était très attendue, ce qui signifie que, à de nombreux égards, elle a déjà été introduite sur le marché. Et c’est le résultat d’un renforcement de l’économie et d’un marché du travail en expansion, ce qui n’est que de bonnes nouvelles pour les investisseurs.

Cela signifie que, comme pour toute autre turbulence potentielle sur les marchés, la meilleure réponse à cette hausse des taux est l'absence de réponse. Investir, en particulier pour la retraite, est un long jeu et il faut s'attendre à de la volatilité. Les investisseurs qui sont en mesure de surmonter ces fluctuations réussissent mieux. Une analyse récente de la société de technologie financière CircleBlack montre que même quelqu'un qui avait commencé à investir dans les actions américaines en 1929 - oui, au début de la Grande Dépression - aurait rebondi et enregistré une croissance en sept ans.

La leçon: Plutôt que de surveiller en permanence le solde de votre compte de courtage, adoptez une stratégie d’achat sur le marché régulière. Vous achèterez en vente lorsque le marché baissera et capturerez des gains lorsqu’il remontera inévitablement.

Propriétaires de petites entreprises

Suite à la décision de la Fed, les prêts aux petites entreprises peuvent coûter plus d’intérêts - mais seulement aux prêteurs dont les taux sont fortement influencés par la Fed.

Par exemple, SmartBiz est à l’origine de prêts aux petites entreprises, garantis en partie par la US Small Business Administration. Ses taux sont basés sur le taux préférentiel, un indice de référence largement utilisé et indexé sur le taux des fonds fédéraux. Si le taux préférentiel augmente de 0,25%, cela signifie que le taux d'intérêt sur les prêts SmartBiz augmentera du même montant. La différence peut être importante pour une petite entreprise privée qui doit emprunter de l’argent pour se développer.

La hausse des taux n’aura probablement pas d’impact considérable sur les prêteurs en ligne qui n’utilisent pas le taux préférentiel pour fixer des taux, tels que Funding Circle, OnDeck, Prosper et Kabbage. Certaines entreprises peuvent être en mesure d'éviter de se faire imposer un taux plus élevé en cherchant un de ces prêteurs.

Mais la hausse des taux entraînera une augmentation des coûts de la dette existante à taux variable, telle que les cartes de crédit aux entreprises et les hypothèques à taux ajustable. Tout comme les consommateurs individuels, les petites entreprises peuvent vouloir rechercher des moyens de réduire leur dette et de refinancer leurs prêts à taux ajustable pour obtenir un taux d’intérêt fixe.

Pour les prêts hypothécaires à taux ajustables, par exemple, les propriétaires de petites entreprises doivent déterminer quand le taux d’intérêt du prêt doit être réinitialisé et comment il affectera les versements sur le prêt. Le refinancement en une hypothèque à taux fixe avant la hausse des taux pourrait avoir un sens, mais seulement si les économies attendues dépassent les coûts de refinancement.

Un environnement de taux en hausse

Après la première hausse des taux, la Fed surveillera l’impact de cette mesure sur l’économie. Si le marché du travail et les autres indicateurs financiers restent solides, vous pouvez vous attendre à des taux toujours plus élevés.

Ce ralentissement initial est une occasion de vous préparer à une éventuelle tendance à la hausse des taux. Réduire la dette, en particulier lorsque vous payez un taux d’intérêt variable, vous aidera à vous préparer à un environnement de taux en hausse. Alors, augmentez votre épargne et restez concentré sur votre stratégie d’investissement à long terme, malgré les fluctuations quotidiennes du marché boursier.

Si vous gérez votre argent avec prudence et que l'économie reste solide, la hausse des taux sera une bonne chose pour votre portefeuille.

Virginia C. McGuire est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @vcmcguire .

Infographie de Jazeena Pineda.