Pas fait d'argent? Un conseil financier est toujours pour vous

Il ne fait aucun doute que vous avez besoin d’argent pour engager un conseiller financier digne de ce nom: vous n’engageriez pas de paysagiste si vous n’aviez pas de cour, ni de location de quai sans bateau.

Mais l'idée qu'il faut beaucoup d'argent pour rechercher - et en tirer profit - des conseils financiers est en grande partie une idée fausse, dit Shannon Pike, présidente de la Financial Planning Association.

«La planification financière est pour tout le monde», dit Pike. «Si vous ne bloquez pas et ne vous attaquez pas trop tôt dans vos finances - et cela pourrait même être avec votre premier salaire ou votre premier emploi - vous risquez de créer de mauvaises habitudes financières, qui seront difficiles à corriger plus tard en bas de la route."

Pourtant, de nombreux conseillers financiers facturent leurs honoraires en pourcentage des actifs sous gestion. Plus vous en avez, plus ils gagnent. À cause de cela, certains n'embaucheront pas un client avec moins de 250 000 $; ceux qui le font peuvent facturer plus à un niveau de solde inférieur.

Néanmoins, même les petits investisseurs peuvent accéder aux conseils financiers de nombreuses façons. Voici trois endroits à regarder.

Vos avantages sociaux

La société de services professionnels Aon Hewitt a déclaré que les programmes de bien-être financier étaient «la meilleure initiative pour les employeurs» en 2017. Les offres dans ce domaine comprennent la planification financière, l'aide à la budgétisation et à la gestion de la dette, ainsi que les bases du marché boursier et de l'investissement.

Les programmes sont généralement gratuits et peuvent être gérés par un conseiller en placement inscrit ou un planificateur financier agréé. Demandez à votre service des ressources humaines ce qui est disponible chez votre employeur.

Un robo-conseiller

Les robo-conseillers sont des sociétés de gestion de placements automatisées, qui changent la donne sur le marché des conseils financiers. En clair, ils gèrent vos investissements principalement au moyen d'algorithmes informatiques, ce qui réduit les coûts par rapport aux gestionnaires d'investissement humains.

Cela signifie qu'ils acceptent souvent de petits comptes et facturent des frais très bas. La plupart des robo-conseillers coûtent de 0,25% à 0,50% de vos actifs sous gestion par an. (Les conseillers financiers qui facturent en pourcentage de l'actif fixent souvent leurs frais autour de 1%.) Certains robo-conseillers offrent également l'accès à des conseillers financiers en ressources humaines, bien que des frais supplémentaires puissent être facturés.

Un planificateur financier payant

Enfin, tous les conseillers financiers ne vous jugent pas par la taille du solde de votre compte.

Si votre situation est assez simple et que vous avez juste besoin d'un contrôle intestinal ou d'un ajustement de votre portefeuille, vous voudrez peut-être un planificateur chargé à l'heure. Vous obtiendrez les conseils dont vous avez besoin sans payer les frais de gestion de votre portefeuille. Vous pouvez trouver un conseiller horaire via le réseau de planification Garrett.

Selon Pike, de nombreux nouveaux conseillers lancent également des modèles d’abonnement, selon lesquels vous payez des frais mensuels ou trimestriels pour des conseils continus. Demandez aux conseillers financiers de votre région s'ils utilisent ce modèle ou effectuez une recherche dans XY Planning Network, un groupe de conseillers spécialisé dans les clients de génération X et de génération Y.

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