S'il vous plaît, s'il vous plaît, n'obtenez pas le premier Premier Bank Aventium et Centennial

Les cartes de crédit Aventium et Centennial, offertes par First Premier Bank (ou 1^st Premier), font partie des très rares cartes de crédit offertes aux personnes ayant un mauvais crédit et peuvent sembler attrayantes pour des personnes qui ne peuvent se qualifier pour presque aucune autre carte. Toutefois, les cartes sont assorties d’une limite de crédit peu élevée, de frais excessivement élevés et d’un certain nombre de frais liés à la "piégeage" qui jalonnent les caractères de la carte. En fait, les deux cartes sont exactement le même - toujours un drapeau rouge. La Réserve fédérale a tenté de rendre les prêts plus transparents en 2010. Les premiers résultats ont été obtenus par Premier Premier. Aventium et Centennial en sont les résultats.

"Avantages" du 1er Premier ministre pour Aventium et Centennial: un TAP élevé et des frais plus élevés

Les deux cartes de crédit sont assorties d'un taux d'intérêt astronomique: 49,9% la première année, avec une possibilité de réduction mineure à 39,9% par la suite. À titre de comparaison, la moyenne de l’industrie pour les personnes ayant un crédit médiocre est de 23,95%, soit moins de la moitié de celle d’Aventium / Centennial. Premier Premier est réputé pour ses taux d’intérêt élevés: les précédentes éditions de l’Aventium et du Centennial étaient arrivées à 79,9% et 59,9% des APR, mais avaient été retirées à la suite de pressions publiques.

Les cartes comportent également des frais annuels de 75 $ la première année - 25% de la limite de crédit de la carte, soit les frais maximums de première année autorisés par la loi de 2009 sur les cartes de crédit. Ces frais sont ensuite ramenés à 45 dollars par an, mais sont complétés par des frais mensuels de 6,50 dollars, soit un total de 123 dollars par an, soit plus du tiers de la limite de crédit.

Ces cartes non sécurisées ont un secret: ce sont en fait des cartes de crédit sécurisées. Les cartes imprimées en très petits caractères exigent que les titulaires de comptes déposent un «dépôt de garantie» de 95 $, qui sera remboursé à la fermeture du compte. Cela rend les cartes presque comme des cartes de crédit sécurisées, mais avec des frais et des taux d’intérêt encore plus élevés!

Premier Premier contre la Fed: un jeu de chat et souris

Avant la loi sur les cartes de crédit, les termes du premier premier ministre étaient encore plus flagrants. Un visa non garanti avec une limite de crédit de 250 $ inclus:

• • Des frais de traitement de 35 $
• • Des frais d'acceptation de 119 $
• • Des frais mensuels de 6 $ (72 $ par an)

Cela représente 276 $ de frais, soit plus que la limite de crédit. La CARD Act stipulait que les frais de la première année pouvaient s'élever au maximum à 25% de la limite de crédit de la carte, interdisant cette pratique. Le visa pourrait coûter au maximum 62,50 $ la première année.

Pour ne pas l’empêcher, First Premier a émis un ensemble de cartes à limite de crédit de 300 USD, assorties de frais annuels de 75 USD: triplés identiques Aventium, Centennial et Classic. De plus, 1^st Premier a commencé à facturer des frais de traitement de 95 $, qui ont été évalués avant l’approbation de la carte et n’ont donc techniquement pas été pris en compte dans la limite de la première année.

"Bien joué", a déclaré la Fed, qui a précisé plus tôt cette année que tous les frais de traitement faisaient bien partie des coûts de la première année. Premier Premier ministre est passé au plan B: les frais de traitement de 95 $ ont pris sa forme actuelle, un dépôt de garantie.

De plus, la loi sur les cartes de crédit définit le montant des redevances que les émetteurs peuvent percevoir pour la première année de la carte: 25% de la limite de crédit initiale. Après la première année, cependant, tous les paris sont ouverts. Parce que 1^st Premier facture le montant maximum autorisé dès le départ, il est interdit à la banque de prélever des frais supplémentaires la première année. Cependant, dès l’expiration de la protection de la loi CARD Act, un certain nombre de frais s’imposent:

• • Des frais de transaction et d’avance en espèces de 3%, qui sont des normes de l’industrie mais qui sont remarquables car ils ne prennent effet que la deuxième année, après l’expiration du plafond des frais.
• • Des frais ponctuels de 3,95 $ pour accéder aux services bancaires en ligne, alors que la plupart des banques récompensent les relevés électroniques
• • Des frais mensuels de 6,50 USD, ce qui ne semble pas beaucoup, mais s’élève à 78 USD par an.

Par défaut, la limite de crédit est fixée à 300 USD la première année. Après cela, les clients ont la possibilité d’augmenter leur limite de crédit, moyennant des frais correspondant à 25% de l’augmentation. Pour augmenter la limite de crédit de 400 USD, un client doit débourser 100 USD. Il s’agit essentiellement d’une punition pour bonne conduite: seuls ceux qui dépensent de manière responsable seront admissibles à une augmentation plus élevée de leur limite de crédit, mais ils paieront les frais les plus élevés.

Les frais d'augmentation de la limite de crédit, combinés aux avances de fonds, aux transactions à l'étranger et aux frais mensuels, vous permettent de payer facilement 70% de plus chaque année où vous détenez la carte. Au fil du temps, Premier Premier commence réellement à gagner l’argent qu’il ne pourrait pas gagner de votre part la première année et détruit donc l’intention de la Loi sur la carte de crédit de protéger les consommateurs vulnérables.

Les mauvaises cartes de crédit qui ne sont pas si payantes

Heureusement, il existe des alternatives moins coûteuses et plus simples au Centennial et à Aventium pour les personnes ayant un crédit inférieur à stellaire. La carte MasterCard Orchard Bank est destinée à aider à établir ou à rétablir le crédit. HSBC, propriétaire de Orchard Bank, s'est donné pour objectif d'aider les plus défavorisés au crédit. Malgré certains frais, elle est beaucoup moins chère que les cartes First Premier et offre des taux d’intérêt beaucoup plus bas.Le taux d’intérêt se situe entre 14,9% et 19,9%, et la cotisation annuelle est de 68 $ la première année et de 59 $ par la suite. La carte MasterCard Orchard Bank fait partie des cartes de crédit non garanties les plus faciles à qualifier pour: Les scores FICO allant de 500 à 600 ont été retenus. Un salaire de 12 000 $ et un numéro de sécurité sociale valide comptent parmi les rares qualifications exigeantes.

Si les cartes de crédit Orchard Bank ne sont pas une option, une carte de crédit sécurisée est ouverte à presque tout le monde et peut aider à réhabiliter les pointages de crédit. Orchard Bank propose également une carte MasterCard sécurisée avec un TAP de 7,9% et des frais annuels de 35 $ annulés la première année. Applied Bank Platinum Zero ne comporte aucun taux d’intérêt, mais comporte des frais annuels élevés de 119 $ et un dépôt de 500 $ ou plus est requis. De nombreuses caisses populaires offrent des APR bas ainsi que des frais minimes. Et parmi les grandes banques, la carte Capital One Secured et la carte Citibank Secured ont un TPA élevé de 22,9% et 18,24% respectivement (à ce jour), mais ont des frais annuels exceptionnellement bas de 29 $. Les cartes de crédit sécurisées nécessitent un dépôt initial, généralement égal à la limite de crédit. Ce dépôt ne sera pas utilisé pour payer un solde; c’est une garantie détenue contre le défaut, qui est restituée à la fermeture du compte.

Attention à cette arnaque en particulier: Net First Platinum propose ce qui ressemble à une carte de crédit, mais il s'agit en réalité d'un équivalent de carte-cadeau payant qui ne peut être dépensé que sur le site Web Horizon Outlet, qui est très marqué. Les cartes de débit prépayées sont une autre alternative souvent citée. Celles-ci sont assorties d’un certain nombre de frais similaires et n’aident pas réellement à obtenir un crédit. Un compte courant sert le même objectif, mais sans le guichet automatique, le rechargement et les frais mensuels.