Comment la génération X peut se remettre sur la voie de la retraite
les deux sons de g n1
Table des matières:
- Analyser les flux de trésorerie et construire un meilleur budget
- Maximisez votre 401 (k) et essayez de vous «rattraper»
- Éliminer la dette et éviter de la construire davantage
Appelez cela le syndrome de l'enfant du milieu, mais la génération X souvent négligée n'est pas sur la voie financière pour la retraite, selon plusieurs études récentes. Alors que de nombreux baby-boomers sont déjà à la retraite ou se rapprochent et que la génération du millénaire en est encore au début de leur carrière, les membres de la génération X sont pris au piège du manque de temps pour faire grossir les comptes d'épargne-retraite.
Selon l’Insured Retirement Institute, une entreprise du secteur de l’assurance, seuls deux tiers des membres de la génération X, âgés de 35 à 50 ans, ont épargné en vue de leur retraite. groupe.
La situation difficile de la génération X est en grande partie le produit d'un mauvais timing, disent les experts.
«La génération X a été détruite», a déclaré Patrick Quinn, fondateur et PDG de Hat Tip Wealth Management LLC à Chicago.
"Ils sont entrés sur le marché du travail au début des années 90. L’économie a connu une légère récession à ce moment-là et beaucoup n’ont pas commencé leur carrière avant le milieu des années 90", déclare Quinn. «Ils ont ensuite commencé à travailler et la bulle technologique a éclaté, provoquant de nombreuses perturbations et des pertes sur leurs comptes d'épargne personnels. Nous avons dépassé cela et avons commencé à économiser plus d'argent plus fréquemment, puis la Grande Récession s'est produite."
À certains égards, la génération X a été la plus durement touchée par la grande récession de 2007-09. Selon Pew Charitable Trust, la génération X a perdu près de la moitié de son patrimoine entre 2007 et 2010, soit une moyenne de 33 000 dollars par personne. Les projections actuelles montrent que l'épargnant médian de la génération X accumulera seulement assez d'actifs pour remplacer la moitié de son revenu avant la retraite, par rapport aux baby-boomers plus jeunes, qui devraient avoir assez pour remplacer 60% de leur revenu avant la retraite, selon Pew.
Cela s'explique en partie par le fait que même si le général Xer a généralement un revenu familial supérieur à celui de ses parents au même âge, cette génération est six fois plus endettée, selon Pew. La dette liée aux prêts étudiants est également plus élevée: quatre générations sur dix de la génération X ayant une formation universitaire ont une dette étudiante et le montant médian est de 25 000 $.
"Gen X a été arrosé." - Patrick Quinn, fondateur et PDG de Hat Tip Wealth Management LLC à Chicago
Les statistiques donnent un tableau sombre, mais les experts affirment que les membres de la génération X ont un facteur important à prendre en compte pour remédier aux mauvaises habitudes financières: le temps.
«Parce qu'ils ont tant d'années devant eux avant la retraite, ils ont beaucoup de temps pour faire bouger les choses», déclare Tony Drake, planificateur financier agréé et propriétaire de Drake & Associates à Waukesha, dans le Wisconsin.
Si vous êtes un général Xer, il n’est pas trop tard pour prendre des mesures énergiques et améliorer votre avenir financier. Voici comment commencer:
Analyser les flux de trésorerie et construire un meilleur budget
Avant de pouvoir établir un plan de retraite, vous devez commencer par déterminer où va votre argent. "Il est important de ne pas continuer à faire ce que vous avez fait parce que cela n'a pas fonctionné", déclare Quinn.
Tout plan de retraite solide doit commencer par créer un budget et trouver des domaines à réduire, dit Drake. Il suggère d’éviter les petites dépenses inutiles, telles que le café au lait quotidien. Trouver même 25 $ de plus par semaine dans un compte de retraite donne lieu à 1 300 $ de plus par an, sans compter le temps passé, ce qui peut faire toute la différence.
Économiser de l'argent peut être difficile pour tout le monde, et les membres de la génération X sont pris en charge par deux responsabilités: prendre soin de leurs parents vieillissants et de leurs enfants, y compris ceux qui rentrent chez eux après leur diplôme d'études secondaires ou collégiales. Actuellement, 22% des membres de la génération X fournissent un soutien financier à un parent ou à un enfant adulte, soit environ 12 000 dollars par an en moyenne, selon une nouvelle étude de TD Ameritrade. La moitié des membres de la génération X ont plus de responsabilités financières que leurs parents.
Les conseillers recommandent de faire de l’épargne-retraite une priorité absolue.
C’est presque comme une facture, dit Drake. «Vous devez vous placer en premier et concevoir votre vie en conséquence», dit-il.
Maximisez votre 401 (k) et essayez de vous «rattraper»
La génération X est unique en ce sens que très peu de membres ont déjà bénéficié de la sécurité d'une pension. Depuis le début de leur carrière, ils sont censés mettre de l'argent de côté dans un compte de retraite privé tel qu'un compte 401 (k) ou IRA.
«Pour beaucoup d’entre eux, c’était une chose complètement nouvelle et beaucoup n’étaient pas préparés pour cela et ne l’utilisaient pas correctement ni n’en profitaient», dit Quinn.
Si votre compte de retraite n’est pas sur la bonne voie, vous devez savoir pourquoi. Nicole Turosky Smith, planificatrice financière, fondatrice et PDG de GreenWell Financial à Danbury, dans le Connecticut, explique qu'elle voit souvent les membres de la génération X sous-contribuer ou ne pas contribuer du tout à leurs projets de retraite.
“Engagez-vous à augmenter vos économies autant que vous le pouvez.” - Marcy Keckler, planificatrice financière et vice-présidente de la stratégie et des programmes de conseil pour Ameriprise Financial
"Je les vois aussi assis sur de l'argent ou l'allocation n'est pas ce qu'il faut pour atteindre leurs objectifs", dit Smith. "Beaucoup de gens sont effrayés à cause du krach boursier de 2008 et le font un peu trop en sécurité."
La récente volatilité des marchés liée à la Chine est également effrayante, mais les conseillers recommandent aux épargnants en matière de retraite de respecter leur plan, de garder à l’esprit leur horizon à long terme et d’éviter de vérifier le solde de leurs comptes trop souvent.
Si vous êtes en retard sur votre épargne-retraite, assurez-vous de maximiser vos cotisations et de tirer parti des jumelages d’employeurs.
«Engagez-vous à augmenter vos économies autant que vous le pouvez», déclare Marcy Keckler, planificatrice financière et vice-présidente de la stratégie et des programmes de conseil pour Ameriprise Financial. «Une excellente façon de le faire est que si votre 401 (k) offre une augmentation automatique, il augmentera d'année en année. Si vous obtenez une augmentation, il peut être intéressant de l’économiser avant de vous habituer à la dépenser. Augmenter votre épargne est un peu moins pénible."
Une fois que vous avez atteint l'âge de 50 ans, vous pouvez également utiliser la disposition de «rattrapage» de votre compte 401 (k), 403 (b) ou IRA, qui vous permet de faire des contributions supplémentaires au-delà des limites annuelles standard.
Éliminer la dette et éviter de la construire davantage
Pour éviter de faire face à une dette élevée à la retraite, ciblez d'abord le solde. Bien que le choix du taux d’intérêt le plus élevé soit logique, rembourser d’abord votre plus petit solde peut également créer un effet «boule de neige» avec d’autres petites dettes.
Lorsque vous commencez à réduire votre dette, assurez-vous de ne pas l’alourdir davantage. Ceci est particulièrement important si vous êtes en position de prendre soin de vos parents tout en prenant soin de la planification du collège de vos enfants.
"Vos enfants peuvent obtenir un prêt étudiant pour le collège, mais vous ne pouvez pas obtenir un prêt pour la retraite", explique Keckler.
Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par USA Today.
Anna Helhoski est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski.
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