Divorcer? Vous voudrez peut-être ou aurez besoin d'une assurance-vie

Divorcer signifie souvent des troubles émotionnels et une montagne de problèmes financiers, y compris la division des actifs, le paiement des honoraires d'avocat et la détermination des obligations en matière de pension alimentaire et de pension alimentaire pour enfants. Donc, si vous suivez ce processus, l’assurance-vie n’est peut-être pas une priorité.

Mais souscrire une police et faire de votre ex-conjoint le bénéficiaire peut s'avérer une solution financière judicieuse en cas de divorce. Selon une étude réalisée en 2013 par les groupes professionnels Life Happens et LIMRA, 29% des consommateurs qui s'étaient mariés ou avaient divorcé au cours des deux dernières années avaient opté pour une assurance vie.

Pourquoi souscrire une assurance vie lors d'un divorce? Parce que si vous décédez, une police peut couvrir les obligations financières requises par votre accord de divorce. Les avocats spécialistes du divorce recommandent souvent une assurance-vie temporaire, relativement peu coûteuse et offrant une couverture pour une période donnée, parfois requise par les règlements de divorce.

Même si vous avez déjà une police d'assurance-vie temporaire, vous pourriez avoir besoin d'une assurance-vie spécifiquement liée à l'accord de divorce.

L’assurance vie peut couvrir des obligations

Le divorce peut entraîner des engagements financiers permanents envers votre ex-conjoint. Les règlements de divorce exigent souvent que l'un des parents paie l'autre pension alimentaire. Les paiements de pension alimentaire d'un conjoint à l'autre sont parfois nécessaires, que les enfants soient impliqués ou non.

«Ces paiements se terminent au décès», déclare Mia Frabotta, avocate en droit de la famille chez McCarter & English LLP à Boston. Pour cette raison, «les juges peuvent décider de souscrire une police temporaire pour garantir la sécurité des pensions alimentaires pour enfants ou des pensions alimentaires», dit-elle.

La durée de l'assurance-vie peut être aussi courte que cinq ans ou 30 ans - suffisamment longue pour durer jusqu'au remboursement de l'hypothèque et jusqu'à ce que les enfants aient terminé leurs études universitaires. Une fois la période terminée, la police expirera et vous n’aurez plus à payer de prime.

»COMPAREZ: Notre outil de comparaison d'assurance sur le site

«Vous pouvez personnaliser les obligations d’assurance vie pour qu’elles coïncident avec la fin de vos paiements de pension alimentaire. C’est un bon moyen de s’assurer que la police n’est intacte que pendant le temps requis », déclare Frabotta.

Faire face à la perte d'un proche aidant

Ce serait peut-être une bonne idée de souscrire une assurance-vie après un divorce, même si vous ne payez pas de pension alimentaire ou de pension alimentaire - en particulier si vous êtes le principal fournisseur de soins.

«Si des enfants sont impliqués et que [le parent qui fournit les soins aux enfants] décède, d’où viendra l’argent nécessaire pour payer les soins?», Demande Guy Baker, directeur général de Wealth Teams Solutions à Irvine, en Californie.

Le principal dispensateur de soins pourrait souscrire une assurance vie en désignant son ex-conjoint comme bénéficiaire, dit Baker.

Frais universitaires et hypothèques

Vous avez peut-être commencé à économiser pour les dépenses de vos enfants pendant les études collégiales. Les règlements de divorce exigent généralement que vous et votre ex-conjoint continuez à partager cette responsabilité une fois que vous vous êtes séparé. Alors que se passe-t-il si l'un de vous meurt? Une police nommant votre ex en tant que bénéficiaire peut garantir que ces coûts sont couverts.

Vous pourriez également envisager l’une de ces politiques si vous vivez toujours dans le foyer conjugal avec vos enfants. De cette façon, si vous décédez, il peut rembourser son hypothèque et garder la maison.

Nommer les bénéficiaires

Lorsque vous êtes titulaire d’une police d’assurance vie, vous pouvez nommer et changer les bénéficiaires. Cela peut conduire à des problèmes de confiance dans les couples divorcés. Pour contourner ce problème, les accords de divorce peuvent exiger que les ex-conjoints soient autorisés à s'assurer que les polices sont payées et que les bénéficiaires appropriés sont nommés. Une autre option: vous pouvez posséder une police sur votre conjoint et nommer vous-même le bénéficiaire. De cette façon, vous serez responsable des paiements et de la désignation du bénéficiaire.

Nommer un mineur est l’une des plus grandes erreurs commises lors de la désignation d’un bénéficiaire de l’assurance vie. Les assureurs ne paieront pas d’assurance vie directement aux mineurs. Par conséquent, en nommer une dans votre police peut entraîner des retards et des formalités administratives. Au lieu de cela, nommez une fiducie en tant que bénéficiaire pour le compte de vos enfants et désignez un fiduciaire pour distribuer les fonds en fonction de vos souhaits.

«Ainsi, une personne de confiance gère l’argent et vous permet de contrôler son utilisation, par exemple pour l’éducation ou le logement», explique Frabotta. «Bien souvent, les mariages se brisent à cause du manque de confiance en l’argent, alors l’option de nommer une fiducie est très attrayante.»

Qu'en est-il des polices d'assurance vie existantes?

Si vous aviez déjà une assurance-vie avant votre divorce, Frabotta recommande toujours une nouvelle police d'assurance-vie temporaire couvrant les obligations de divorce. Cela vous permet de changer librement de bénéficiaire pour toute autre police, y compris une assurance fournie par votre lieu de travail.

«Lorsque vous divorcez, vous souhaitez que votre vie privée se développe. C’est facile, pas cher et couvre vos obligations », dit-elle.

Robyn Parets est rédactrice chez Investmentmatome , un site de finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @RobynParets.

Image via iStock.