L'argent cadeau peut répondre à vos besoins de mise de fonds

Si vous avez du mal à rassembler assez d’argent pour votre mise de fonds, un membre de la famille ou un ami généreux peut vous aider en vous donnant de l’argent.

Mais l'argent doit être un vrai cadeau, pas un prêt déguisé, et il doit être correctement documenté dans des états financiers et une lettre-cadeau. Si le cadeau est vraiment un prêt que vous devez rembourser, les prêteurs ne l’accepteront pas.

Voici ce que vous devez savoir sur l’utilisation des fonds en dons pour un acompte.

>> PLUS: De combien d'acompte avez-vous besoin pour acheter une maison?

Qui peut faire un don

Les prêts assurés par la Federal Housing Administration permettent à la famille, aux amis, à votre employeur ou à d’autres personnes de vous donner de l’argent en guise d’acompte. Selon le Département du logement et du développement urbain, la FHA n’est "pas préoccupée" par la provenance de votre don, tant qu’il ne provient pas d’une personne qui a un intérêt dans la vente de sa maison.

Le donateur ne peut pas être une personne ayant un intérêt financier dans la vente de la propriété, telle que le vendeur, votre agent immobilier ou votre courtier.

Votre donateur est responsable du paiement des taxes sur le don s'il dépasse la limite d'exemption une seule année. La limite pour 2017 est de 14 000 $, selon l'IRS.

Combien

Avec les prêts FHA, la totalité de l'acompte peut provenir d'un don.

Selon Fannie Mae, le montant que vous pouvez recevoir en cadeau est illimité. Si vous consentez 20% ou plus à un prêt garanti par Fannie Mae ou Freddie Mac, tout peut provenir d’un don.

Toutefois, si votre mise de fonds est inférieure à 20%, une partie de ce montant doit être votre propre argent. Le montant exact dépend de la compagnie d’assurance hypothécaire privée auprès de laquelle vous souscrivez une assurance, indique Michele Reen, une créatrice de prêts hypothécaires chez American Pacific Mortgage à San Jose, en Californie.

La maison doit être votre résidence principale ou une résidence secondaire, selon Fannie Mae. Les fonds de cadeaux ne peuvent pas servir à l’acompte sur les immeubles de placement.

Les fonds de cadeaux peuvent être utilisés pour couvrir d'autres coûts associés à votre prêt hypothécaire, notamment des frais de clôture et, si votre prêt le nécessite, des réserves ou de l'argent restant après la clôture du prêt.

La lettre cadeau

Votre donateur doit fournir une lettre-cadeau contenant les informations suivantes:

• Nom de l’emprunteur
• Nom, adresse et numéro de téléphone du donneur
• Relation du donateur avec l'emprunteur
• Montant du cadeau
• Une déclaration indiquant que l’emprunteur n’est pas censé rembourser le cadeau
• Une déclaration selon laquelle le donateur n'a aucun intérêt dans la vente de la propriété
• Adresse de la propriété
• Signature de l’emprunteur et du donateur

Voici un exemple de lettre-cadeau:

Autres documents requis

Le prêteur exigera une trace écrite documentant le transfert d’argent du compte bancaire du donateur dans le vôtre ou dans un compte séquestre. Vous aurez également besoin de copies de vos relevés bancaires récents, des relevés bancaires récents de votre donateur, ainsi que de chèques de banque ou de virements de fonds de dons.

Certains programmes de prêt exigent la documentation de l’argent sortant du compte bancaire du donateur.

Plus d'aide pour le versement initial

Fannie et Freddie proposent des options de mise de fonds peu élevées et de nombreux prêteurs proposent leurs propres prêts à taux de mise de fonds moins élevé. Les prêts FHA ne nécessitent qu'un acompte de 3,5%.

N'oubliez pas que si vous souscrivez moins de 20%, vous devrez payer une assurance hypothécaire privée dans la plupart des cas, à moins d'obtenir un prêt d'Anciens Combattants.

Si vous recherchez une assistance en ligne, telle que le financement participatif, envisagez de la faire plus de deux mois avant de demander une hypothèque, car les prêteurs ne consultent que les deux derniers mois de vos relevés bancaires.

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Michael Burge est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected].