Bonne nouvelle: payer l'hypothèque est plus important que payer les cartes de crédit (encore)

Vous cherchez un signe économique positif? Les Américains paient encore leurs hypothèques sur leurs factures de carte de crédit. C’est un contraste frappant avec les profondeurs de la Grande Récession et souligne la reprise de l’économie américaine.

Une étude récente de TransUnion a montré de quelle manière les Américains donnaient la priorité à leur facture - prêts immobiliers par rapport aux cartes de crédit - de septembre 2004 à septembre 2013. Les habitudes ont changé de manière notable lors du début de la récession en 2008, mais elles reviennent à la normale. Voici ce que l'étude a trouvé.

Par le passé, payer l'hypothèque était l'objectif n ° 1

Lorsque les fonds sont limités, les experts en finances personnelles recommandent généralement aux personnes de payer leur hypothèque avant toute autre facture. C'est logique. Avoir un endroit où vivre est une nécessité. D'autres paiements peuvent être gérés.

Les Américains ont suivi ce conseil avant la récession, selon l’étude de TransUnion, qui suit les taux de délinquance sur 30 jours des personnes ayant des hypothèques, des cartes de crédit et des prêts automobiles. (Seules les personnes avec les trois ont été incluses dans les données).

En septembre 2004, les impayés sur cartes de crédit ont atteint 2,25%, tandis que les taux d'impayés se situaient à 1,26%, ce qui correspond aux attentes des économistes. Cette tendance s'est poursuivie au-delà de 2004 jusqu'à la récession.

La récession a bouleversé les choses

Selon les données de TransUnion, en septembre 2008, le modèle traditionnel de remboursement des prêts hypothécaires par rapport aux cartes de crédit s’est fortement inversé. Les arriérés de crédit hypothécaire ont grimpé à 3,32%, dépassant ainsi de 3,29% le taux de défaut de paiement des cartes de crédit. L'écart s'est creusé en septembre 2009, lorsque les impayés d'hypothèques ont grimpé à 4,92% et les impayés de cartes de crédit ont atteint 3,99%.

Deux facteurs ont conduit les Américains à faire des choix non conventionnels sur les factures à payer en premier:

• Les prix des maisons ont chuté. Pour beaucoup de gens, il semblait insensé de jeter de l'argent sur un actif en train de perdre de la valeur. Les villes les plus touchées par la crise du logement étaient les plus susceptibles de voir leurs résidents payer leurs cartes de crédit plutôt que leurs prêts hypothécaires, a noté l'étude. Par exemple, à Miami, les valeurs domiciliaires ont chuté au cours de la récession. Les propriétaires ont privilégié le paiement de leurs cartes de crédit avant leurs emprunts hypothécaires pour une période de 6 ans et 3 mois. À Boston, où le marché immobilier était plus stable, la tendance des prêts sur cartes de crédit n’a duré que 3 ans et 9 mois. Cette constatation suggère que les Américains examinent avec soin si la valeur de leur maison augmente ou diminue avant de prendre une décision quant aux factures à payer en premier.
• Sans un revenu ou une valeur nette de la maison à emprunter, de nombreuses personnes se sont tournées vers leur carte de crédit pour joindre les deux bouts. Certains n’ont pas voulu compromettre leur bonne réputation auprès de leurs émetteurs de cartes de crédit en omettant de payer.

L’essentiel: lorsque les gens choisissent de payer leurs cartes de crédit au lieu de leur hypothèque, c’est un signe certain de difficultés économiques.

Où sommes-nous actuellement?

La bonne nouvelle est que nos comportements de paiement semblent revenir à la normale. À compter de septembre 2013, les impayés sur cartes de crédit ont atteint 1,86%, dépassant ainsi le taux d'impayés de 1,79%. Cela a du sens, car en 2013, la valeur des maisons a augmenté et le taux de chômage a diminué. Les Américains se sentent mieux avec leurs finances et sont donc plus susceptibles de revenir aux habitudes de dépenses et de paiement des factures traditionnelles.

À noter: les taux de défaillance globaux sont en baisse depuis le pic de la récession en 2009. En décembre 2013, les arriérés de créances hypothécaires s'élevaient à 1,71%, tandis que les arriérés de cartes de crédit s'établissaient à 1,83%. Bien que ces chiffres restent supérieurs à ceux d'avant la récession, la tendance à la baisse des impayés suggère que les personnes retrouvent leur capacité financière.

La livraison: C'est un mauvais signe économique lorsque les gens choisissent de payer leurs cartes de crédit plutôt que les emprunts hypothécaires. C'est ce que nous avons fait entre septembre 2008 et septembre 2013. Ce tassement s'est inversé et les taux de délinquance sont à la baisse, ce qui pourrait indiquer d'autres bonnes choses à venir !

Récupération d'une image de récession via Shutterstock